Управление личными финансами и планирование личного бюджета

Проверка «фундамента»

В самом начале я хочу задать вам несколько вопросов. Ответить на них вы должны в течение 5 минут, не прибегая к помощи калькулятора и других вычислительных устройств.

1. Сколько я зарабатываю в месяц?

По моему наблюдению, на первый вопрос около 5 % людей может назвать цифру с точностью до эквивалента 100 евро. Все остальные начинают задумываться и предполагать сумму наугад или исходя из своих субъективных ощущений. Я отношусь к 95 % и по-прежнему считаю себя рациональным человеком. Но неопределенность и неуверенность в первом вопросе добавляют мне стресса при планировании покупок особо крупных размеров или инвестиций в бизнес.

2.Сколько я трачу в месяц на личные нужды?

При этом вопросе вы начинаете ерзать в кресле и нервно думать о том, что этот курс не для вас, так как я задаю вопросы, не имеющие связи с реальностью. Возможно, вы считаете, что посчитать расходы – дело сложное, неинтересное и времязатратное. Тем не менее, это не так. Подсознательно вы бережете себя от лишней информации, поэтому нечасто сводите кредит с дебетом в личных финансах. Но на практике, только зная все категории ваших ежемесячных затрат, вы можете управлять ими и иметь власть над собственными финансами, а значит, преувеличивать их.

3. Сколько стоит ваше время / ваш час?

«Я не адвокат, чтобы назначать ставку за час работы», – подумаете вы. Но оценивать свое время должны не только адвокаты, а и представители всех профессий, и даже люди безработные. Иначе как «сложить себе цену», не имея понимания, сколько стоит ваш час работы.

Если хотя бы на два из трех вопросов вы не сможете ответить однозначно, то добро пожаловать в общество рациональных людей. И это значит, что это обучение точно сделает вас увереннее в завтрашнем дне и мотивированнее для достижения высоких результатов.

И последнее наставление. Если вы пропустите задание в надежде сделать это завтра, то шансов, что вы к нему вернетесь, почти нет. Делайте задания ежедневно, постарайтесь отнестись к вопросам серьезно и уделить этому необходимое время. Поверьте, это – лучшая и самая стратегическая инвестиция в увеличение завтрашних доходов.

Итак, давайте начнем с первого задания. Прошу ответить честно. В случае необходимости надо собрать семейный совет и за ужином найти ответ на вопрос. Ответы лучше записывать (на бумаге или на диктофон). Все вопросы, касающиеся финансов, слишком интимны, даже для вас самих, поэтому призываю всех быть откровенными и решительными.

Задание 1. Считаем ежемесячный доход

Пояснение к заданию:

под словом «доход» имеются в виду все денежные поступления, которые вы получаете в течение месяца, не важно из каких источников и ресурсов. Если у вас семейный бюджет, то ежемесячный доход равен сумме всех доходов экономически активных членов семьи, включая все социальные пособия, декретные, пассивные доходы, спонсорство от родителей и т. д.;

если ваш доход состоит из материальных и нематериальных благ (например, бонусная программа работодателя), то учтите только те доходы и бонусы (переведенные в денежный эквивалент), которые вы действительно используете. Другими словами, не стоит считать абонемент в спортзал, если вы в него не ходите и не компенсируете его в денежном эквиваленте;

при подсчете ежемесячного дохода необходимо учитывать только регулярные доходы, то есть предвидимые. Не стоит учитывать случайный выигрыш в лотерее (если только это не существенная сумма) или денежный подарок на день рождения;

если ваш доход колеблется каждый месяц, но вы все же можете определить сезонность колебаний или вычислить минимальный доход и максимальный, то стоит посчитать среднее арифметическое за год. То есть сумму дохода за последних 12 месяцев надо разделить на 12. Кстати, вы заметили, что в американских фильмах при упоминании дохода речь идет о доходе годовом – не ежемесячном? Это один из способов подсчета дохода, но для целей нашего обучения он не подойдет, поэтому считаем ежемесячные доходы;

если вы не можете рассчитать доход за последних 12 месяцев или только начали зарабатывать, то доход рассчитывается в соответствии с вашими ожиданиями. В данном случае не стоит быть излишним оптимистом или намеренно занижать будущие доходы (оба варианта неблагоприятны для вашего морального состояния и мотивации). Как пример: можно взять среднее по рынку, то есть среднюю зарплату сотрудника с вашей квалификацией или средний доход предпринимателя из данной области бизнеса.

Задание 2. Рассчитываем ваши расходы.

Неприятное задание, согласна. Сразу напрашивается вопрос, как вы можете посчитать свои расходы за последние месяцы всего за 20 минут. На самом деле, это достаточно просто. Вы не должны постоянно записывать, сколько тратите в день. Скорее всего, эта затея потерпит фиаско уже при втором платеже за день. Поэтому личные финансы и бюджет так и остаются неосвоенной областью, ведь они разбиваются о необходимость регистрировать свои ежедневные расходы.

Я упрощу вам задачу. Сколько бы вы ни зарабатывали, статьи расходов у вас будут всегда подобными в течение длительного времени. Скажу более: даже если у вас произошел резкий рост доходов, то ваши расходы еще долгое время останутся прежними. Наш жизненный уровень не так гибок, как вам кажется (или как вам хотелось бы). После резкого повышения заработной платы или дохода в бизнесе люди продолжают покупать ту же корзину продуктов и одеваться в те же марки одежды, позволяя себе легкие отступления от привычных растрат.

По статистике, ваши расходы будут всегда «помещаться» в несколько категорий:

покупки в супермаркете (продукты питания, канцелярия, бытовая химия, сигареты и алкоголь);

одежда и аксессуары;

оплата оператора телефонной связи и Интернета;

медицинское обслуживание / лекарства;

аренда квартиры и коммунальные платежи;

абонементы в клубы и спортзалы, развлечения (в том числе рестораны);

услуги парикмахеров / косметологов / уход за собой и др. косметические процедуры;

непредвиденные расходы.

Теперь гораздо проще, не правда ли? Еще немного упрощу это задание для вас.

1. Постарайтесь в течение пяти минут составить ваши основные категории и вспомнить ваши расходы за последний месяц во всех категориях.

2. Ежемесячные расходы умножаем на 12 (например, поход к парикмахеру). Ежеквартальные расходы умножаем на 4 (например, поход к стоматологу). Расходы, которые возникают один раз в год (например, оплата страховки автомобиля), записываем и не умножаем.

3. Получаем сумму расходов за год и делим на 12. Получаем средний расход за месяц. Прибавляем к этой сумме 10 %, а в некоторых случаях – 20 %. Это то, что вы забыли записать, ведь именно «по мелочам» набегает приличная сумма.

4. Если вы совсем не можете вспомнить, куда тратите деньги, возьмите из банка выписку о движении по счету, она может быть полезна.

Запишите ваши расходы в отдельные сектора таблицы:

Записали? Расстроились или приободрились? А теперь сравните ваши ежемесячные расходы с ежемесячными доходами, которые вы рассчитывали в первом задании.

Примечание: К подсчету расходов мне хотелось бы дать еще несколько советов. Думаю, каждый из вас хоть раз задумывался, что неплохо было бы вести учет расходов. Я знаю пару таких людей, которые собирают все чеки и квитанции и в конце дня заносят их в тетрадь / приложение. Как я уже упомянула, я не отношусь к такой категории людей, и в студенческие годы мне было очень трудно сложить дебит с кредитом. Представив, что мне придется запоминать или сразу помечать все свои расходы, я сразу приходила в удрученное состояние души и мысли.