101 ответ на вопросы о криптовалютах

1. Из-за чего столько шума?

Мир в очередной раз сошел с ума: еще несколько лет назад никто ничего не знал о криптовалютах и блокчейне, а сегодня их обсуждают все. Люди продают квартиры и дома, имущество и бизнес, берут кредиты и покупают криптовалюту. Кажется, еще ни одна инновация не приводила к такой массовой одержимости.

Шум обоснован. Впервые появилась новая технология, способная сделать миллионером кого угодно. Эрик Финман купил криптовалюту, когда ему было 12 лет, потратив $10002. Сейчас ему 19 лет, и он миллионер. Таких людей много, но большинство криптовалютных миллионеров скрывают свои имена, и никто не может установить их личности, потому что криптовалюта делает их анонимными миллионерами.

За последние годы криптовалюта резко подорожала и тем самым позволила многим сколотить состояние. Такого роста цены нет ни в одной другой сфере, поэтому неудивительно, что вокруг криптовалюты так много шума: все хотят быстро заработать много денег, урвать свой кусок пирога, пока это еще возможно.

Те, у кого есть деньги, скупают криптовалюту в инвестиционных целях. Те, кто любит риск, торгуют на биржах криптовалют. Те, кто не имеет много денег, «майнят» (добывают, создают) криптовалюту. Те, у кого совсем нет денег, обучают других, как зарабатывать на криптовалюте. Те, кто хочет спрятать свои доходы, обеспечивают расчеты с помощью криптовалюты. Те, кому нужно перевести большую сумму денег из одной страны в другую, покупают криптовалюту в одной стране и продают в другой. Самые умные и предприимчивые создают собственные криптовалюты.

В скором времени криптовалютами будут пользоваться все. Они будут использоваться вместе с бумажными и электронными деньгами, а затем потеснят их из-за того, что обеспечивают надежность, безопасность и удобство на новом уровне. Мы живем в интересное время – на заре криптоэкономики.

2. Что такое криптовалюта?

Криптовалютой обычно называют электронные деньги, основанные на технологии блокчейн с использованием стойких алгоритмов шифрования. Основное отличие криптовалюты от других способов сохранения ценности состоит в использовании более надежных технологий, исключающих стороннее вмешательство и изменение информации.

Блокчейн позволяет хранить криптовалюту не на одном компьютере (центральном сервере), а на компьютерах каждого ее пользователя и обеспечивает безопасные и надежные транзакции между пользователями без участия центрального сервера. Поэтому криптовалюты часто называют децентрализованными. Тем не менее есть и централизованные криптовалюты, блокчейн которых хранится на центральном сервере или зависит от него.

Также к криптовалютам относят электронные деньги, созданные на основе технологий, похожих на блокчейн, – их еще называют криптовалютами без блокчейна. Это криптовалюты, созданные на технологии направленного ациклического графа (Directed acyclic graph, DAG) и технологии сплетения (Tangle).

Стойкие к взлому алгоритмы шифрования используются не только для передачи и хранения средств, но и для функционирования алгоритма блокчейн или алгоритма, похожего на него, который лежит в основе каждой криптовалюты. Также они используются при создании новых «монет» («койнов»), то есть денежных знаков, используемых в криптовалюте. Отсюда пошло и название «криптовалюта», где крипто происходит от «криптография».

Иногда встречается мнение, что если электронные деньги используют криптографию, то их можно назвать криптовалютой. Это не так, поскольку криптография используется в любой электронной валюте, но от этого она не становится криптовалютой. Основное отличие электронных денег от криптовалюты, как уже было сказано, заключается в использовании блокчейна или технологий, похожих на блокчейн, которые обеспечивают сохранность и неизменность информации.

Можно смело сказать, что это следующий этап развития денег, в том числе электронных, и наделение их новыми свойствами и возможностями. В самом простом объяснении криптовалюта – это средство для обмена ценностями (деньги). Но в более глубоком понимании – это возможность автоматизации надежного и независимого обмена и хранения любой информации. Можно сказать, что это развитие взаимного сотрудничества и новый способ передачи ценностей от одного человека к другому без каких-либо посредников и регуляторов.

На момент написания этих строк насчитывалось более двух тысяч криптовалют. Многие из них очень похожи и функционируют на основе похожих алгоритмов, некоторые другие сильно отличаются. Когда мы говорим «криптовалюта», не стоит думать, что это еще один Биткойн.

3. Чем криптовалюта лучше наличных денег и золота?

– Не занимает места (хранится в электронном виде).

– Ее намного сложнее украсть или потерять.

– Ее невозможно подделать.

– Она легко делима и не имеет ограничений на сумму оплаты. Возможны как микроплатежи, так и неограниченно большие расчеты.

4. Чем криптовалюта лучше электронных денег?

– Ниже комиссия за транзакцию.

– Невозможно обмануть о передаче средств – сразу видно, получила ли другая сторона перевод.

– Деньги не могут зависнуть на сервере-посреднике, потому что его не существует (только для децентрализированных криптовалют).

– Никто не отнимет и не аннулирует передачу средств, не сможет их вернуть отправителю (только для децентрализированных криптовалют).

– Кошелек не аннулируют, не отключат, не изымут (только для децентрализированных криптовалют).

– Лаконичный интерфейс («Принять», «Отправить», «Посмотреть историю транзакций»).

– Открытие кошелька (место хранения счетов) занимает несколько секунд.

– Нет необходимости делиться с кем-то персональными данными. Ни с тем, кому платишь, ни с создателями криптовалюты. Делитесь только номером счета и больше ничем.

– Полностью анонимные платежи.

– Можно открывать столько счетов, сколько захочешь (например, отдельный счет для каждого клиента), и все они будут анонимными.

– Намного сложнее взломать хакерам.

– Контролируется и управляется только алгоритмом, количество монет ограничено заранее, поэтому дополнительная эмиссия невозможна (только для децентрализированных криптовалют).

– Можно полностью автоматизировать процесс выполнения и оплаты договоров с помощью смарт-контрактов.

– Нет необходимости в посреднике-компании, посреднике-сервере, посреднике-человеке – за все отвечает алгоритм (только для децентрализированных криптовалют).

– Вся информация хранится и передается только в зашифрованном виде, поскольку это специфика технологии и по-другому она просто не работает.

– Данные хранятся одновременно у многих пользователей криптовалюты, а не в одном месте, поэтому все не исчезнет и не испортится из-за одной ошибки. И поэтому невозможно украсть все деньги, так как нет единого места их хранения (только для децентрализированных криптовалют).

– Специальные алгоритмы для борьбы с инфляцией.

– Ни государство, ни спецслужбы, ни корпорации не могут контролировать криптовалюты (только для децентрализированных криптовалют).

– Работает даже на очень медленном интернете, и даже существует возможность так называемых офлайн-транзакций.

5. Неужели у криптовалюты нет недостатков?

Конечно есть. Недостатки есть у любой технологии.

– Все ваши средства зависят от вашего кошелька. Если он попадет к злоумышленникам, вы не сможете вернуть деньги. Если потеряете доступ к кошельку, то не сможете получить доступ к деньгам.

– Сильная волатильность криптовалюты – курс постоянно и сильно меняется.

– Незакрепленный юридический статус и неопределенное отношение многих государств.

– Возможна нестабильная работа во время одновременного проведения большого количества транзакций.

– Любые операции, даже случайные и ошибочные, невозможно отменить.

– Любая ошибка в коде критична, и последствия ее очень сложно устранить.

6. Если все так хорошо, тогда почему ее не принимает магазин AAA?

В ноябре 2017 года российский журнал ForkLog, который пишет о криптовалютах, блокчейне и децентрализованных технологиях, запустил опрос среди своих читателей и выяснил, что 42,4% опрошенных узнали о криптовалютах в 2016—2017 годах3.

Первая криптовалюта Биткойн (Bitcoin) была создана в 2009 году, а большинство людей узнали о криптовалютах только спустя 7—8 лет. Несмотря на это, многие компании уже давно оказывают услуги и продают товары с помощью Биткойна. На повсеместное внедрение нужно время, Москва тоже не за день строилась.

Когда появилось электричество, долгие годы ничего не менялось: люди продолжали использовать паровые двигатели, газовые лампы и ручной труд. Первая серийная пишущая машина с qwerty-раскладкой «Ремингтон номер 1» долгое время оставалась не слишком популярной, потому что никто не умел ею пользоваться. Первый персональный компьютер с графическим интерфейсом Xerox Alto так и не вышел на массовый рынок, потому что, по мнению руководства компании, не представлял бы интереса для покупателей.

Невозможно быстро избавиться от старых технологий и внедрить новые. Сегодня даже банковскими картами не везде рассчитаешься, хотя они существуют уже десятки лет и намного удобнее налички. Если даже карты не успели стать привычным способом оплаты для большинства людей, что говорить о криптовалюте, которая только появилась?

Те, кто первыми начнут ее использовать наряду с другими способами оплаты, получат конкурентное преимущество. Кроме того, запасаться криптовалютой, которая постоянно дорожает, лучше на растущем рынке. На развитом рынке сделать это будет в разы дороже, а для многих и вовсе недоступно.

Многие криптоэнтузиасты ищут магазины и компании, принимающие в качестве оплаты криптовалюту, и не могут найти, как ее потратить. Спрос огромный, а предложение пока небольшое. Поэтому каждый, кто заявляет о принятии криптовалюты в качестве оплаты, в среде криптоэнтузиастов сразу становится популярным. Для бизнеса это отличное маркетинговое решение.

7. Что такое Биткойн?

Биткойн (BTC) – это анонимная децентрализованная криптовалюта и платежная система. Она во многом похожа на электронные платежные системы и электронные деньги, но отличается повышенной надежностью и анонимностью. Это самая известная платежная система среди децентрализованных электронных платежных систем, которые обычно называют криптовалютами.

На момент написания этих строк Биткойн также является самой дорогой по капитализации криптовалютой в мире. Так как все остальные криптовалюты создавались на базе технологий, лежащих в основе Биткойна, именно его чаще всего ассоциируют с новыми финансовыми технологиями, в том числе с криптовалютой и блокчейном.

Все началось в 2009 году, когда некто, скрывающийся под псевдонимом Сатоши Накамото, объединил разрозненные технологии вместе и создал первую криптовалюту под названием Биткойн. До этого никто не мог решить проблемы децентрализации и надежной передачи данных, но Сатоши Накамото создал специальный алгоритм Blockchain, который лежит в основе криптовалют и обеспечивает независимость работы Биткойна от какого-либо одного компьютера или сервера.

Мы до сих пор не знаем, кто скрывался под псевдонимом Сатоши Накамото. Единственное, о чем можно с уверенностью сказать, – это очень умный человек. На его счет есть разные предположения, но ни одно из них не было признано достоверным. Он создал прорывную технологию и просто подарил ее человечеству, отдал в безвозмездное пользование. После этого улучшение Биткойна перешло к энтузиастам и развивается силами сообщества.

8. Разве криптовалюта – это деньги?

Да, фактически это деньги, хотя юридической статус криптовалюты разные государства определяют по-разному. Сейчас мы говорим о том, как обстоят дела на практике. А на практике криптовалюта используется как универсальное средство для обмена одних ценностей на другие – точно так же, как любые деньги, – и обладает всеми основными признаками и свойствами денег, в числе которых высокая делимость, редкость, однородность и длительность хранения.

Однако криптовалюта – это не просто деньги, ведь они лишены главного недостатка бумажных и обычных электронных денег, а именно возможности бесконтрольно увеличивать денежную массу, включая печатный станок или изменяя циферки на мониторе (что ведет к обесцениванию денег). Количество криптоденег ограничено, и со временем они не обесцениваются, а дорожают.

Чтобы понять, что криптовалюта – это деньги, причем хорошие, нужно понимать, что такое деньги и как они работают.

На заре человечества люди обменивались ценностями напрямую (бартер). В те времена это был единственный способ обменять, например, курицу на что-то нужное, ведь между людьми не было доверия и не было никого, кому люди доверяли бы как посреднику. Сохранять ценности было очень сложно. Все ценное существовало в виде материальных вещей, необходимых людям для выживания. Эти вещи в большинстве случаев были плохо приспособлены для перемещения, не могли долго храниться, и понять их меновую ценность было непросто. На какую другую вещь выгодно обменять курицу? Это чертовски сложный вопрос.

Драгоценные камни и металлы решили эту проблему. Они занимали мало места, не портились, хорошо делились на куски, их было сложно добыть, поэтому они были редкими – лучшие свойства денег! Эти свойства являются ценными и поныне, поэтому неудивительно, что драгоценные камни и металлы стали первыми посредниками в процессе обмена.

Благодаря металлам не нужно было тащить курицу куда-то, чтобы обменять ее на услугу или вещь. Можно было обменять курицу на металл и хранить его до тех пор, пока не понадобится что-то, на что его захочется обменять. Та же курица не может жить вечно, а вот золото можно передать в наследство внукам. Так семьи начали накапливать богатство, а торговля стала стремительно развиваться, повышая качество жизни людей.

Следом за монетами появились и начали широко распространяться долговые расписки. При уверенности в платежеспособности человека не обязательно было требовать с него золото, можно было ограничиться бумагой с его подписью о том, что он обязуется заплатить некую сумму золотом в будущем. Бумаги стало еще удобнее перевозить, и их тоже можно было обменивать на что угодно. Именно долговые расписки считаются прародителями сегодняшних денег. Когда появились первые банки, они взяли на себя выпуск долговых расписок, придали им надежности и стали посредниками в процессе одалживания.

Затем выпуск денег был полностью монополизирован государством. Большую часть времени существования цивилизации люди обменивались ценностями без участия государства и фиатных денег, но в конце концов централизованная власть монополизировала выпуск денег. Так появились фиатные деньги, платежеспособность и ценность которых якобы гарантирует и обеспечивает государство.

Вначале все деньги и долговые расписки были обеспечены чем-то ценным – например, имуществом или драгоценными металлами, которыми владели те, кто их выдавал. Иначе быть просто не могло: никто не стал бы менять свои ценные вещи на бумажку от неизвестно кого, у которого ничего нет за душой. С монополизацией средств обмена и выпуском фиатных денег государство получило возможность выпускать столько денег, сколько захочет, независимо от того, чем оно владело. Так оно и начало делать.

В Римской империи для увеличения поступлений в государственную казну начали выпускать все больше серебряных монет за счет уменьшения количества серебра в каждой из них («включили печатный станок»). Внешне монета выглядела как серебряная, но процент серебра постоянно уменьшался, заменяясь более дешевыми металлами, пока содержание серебра в «серебряной монете» из начальных 95% за несколько десятилетий не уменьшилось всего до 0,5%. Инфляция была сумасшедшей. Цены выросли, уровень жизни значительно упал. В краткосрочной перспективе обесценивание денег было выгодно для власти – можно было расплачиваться с военными и чиновниками. Но в долгосрочной перспективе эти решения оказались губительными, ведь деньги обесценились, многие земледельцы, ремесленники и торговцы разорились, из-за чего наполнять казну стало просто некому. Подобная история повторялась множество раз в самых разных государствах.

Нужна ли деньгам поддержка и гарантия государства? Очевидно, что нет, ведь практика показывает, что и без государства люди прекрасно справляются с выбором товара, который можно использовать в качестве денег, то есть с выбором универсального средства обмена. Именно так произошло с электронными деньгами, к созданию которых государство не имеет никакого отношения.

С недоверием людей поначалу сталкивается любой новый способ обмена. Так было и с обычными электронными деньгами. Когда они появились, их использовали только банки, позже начали использовать разные частные компании, и люди постепенно привыкли к этому.

Сотни лет людей учили, что только государство может быть надежным посредником при обмене, но теперь все изменилось. С развитием интернета люди оценили удобство использования электронных денег, и сейчас ни у кого не возникает никаких сомнений при оплате с помощью WebMoney или банковской карты. На первое место вышла не безопасность расчетов, а удобство их проведения. Да и опасности особой нет, если вести себя осмотрительно.

Теперь появилась криптовалюта, обеспечивающая не только удобство, но и безопасность онлайн-расчетов. Единственная разница – можно полностью отказаться от участия посредника в лице государства, банка или компании, заменив его алгоритмом. Нет необходимости в раскрытии персональных данных – за надежность отвечает алгоритм. В нашем технологическом мире алгоритм выступает в качестве посредника при обмене. Никаких людей, только автоматика.

Как и всегда, люди не доверяют новой технологии, потому что она все еще не доведена до совершенства – а также потому, что они ее не понимают. Но со временем все больше людей и компаний начнут использовать криптовалюту. Даже государства поняли, что криптовалюта с нами всерьез и надолго, и начали нарабатывать нормативно-правовую базу для регулирования ее использования и налогообложения, а некоторые задумались над созданием собственной фиатной криптовалюты. Это всего лишь вопрос времени, когда криптовалюта начнет использоваться везде и всеми. Такие проекты, как Crypterium, позволяют совместить офлайн-мир с миром криптовалют и увеличить количество платежей.

Криптовалюта – это всего лишь очередной этап в развитии способов обмена ценностями между людьми и совместной деятельности. За ней обязательно последует еще более удобный и надежный способ обмена ценностями. В будущем у нас изменится отношение к деньгам, как и сами деньги. Этот процесс уже идет, и его не остановить, а пока криптовалюта – это самые современные деньги, обладающие самыми важными и проверенными временем признаками и свойствами денег.

9. Почему появилась криптовалюта?

Криптовалюта появилась потому, что появились новые технологии, способные устранить недостатки существующих процессов обмена ценностями. До недавнего времени никто не мог создать аналога криптовалюты, потому что не существовало технологии блокчейн, которая обеспечивает надежность и независимость одновременно.