(Не)женские деньги. Начни зарабатывать «по-мужски»
Бола Сокунби
(Не)женские деньги
© С.В. Степанец, перевод
© 2019 by Bola Sokunbi. All rights reserved.
© ООО «Издательство АСТ»
С59
Эта книга посвящается настоящей умнице, моей матери Эмили, и всем смышленым девушкам, которые решили взять на себя ответственность за свое финансовое будущее.
Благодарность
Эта книга не появилась бы на свет без поддержки и помощи некоторых замечательных людей.
Спасибо моим родителям, Тунджи и Эмили, за важные денежные и жизненные уроки, которые помогли мне стать той женщиной и матерью, которой я являюсь сегодня.
Моему мужу Гболабо за то, что он был моим поклонником номер один, мотиватором и суперпапой с момента появления идеи создать данную книгу.
Моим самым ценным подаркам, маленьким близнецам Оре и Джоле. Я сильно выросла, когда стала вашей матерью, и очень горжусь вашими достижениями. Бесконечно благодарна за ту радость, которую вы приносите в мою жизнь.
Огромное спасибо всем моим невероятным друзьям, членам семьи, наставникам и консультантам, которые поддерживали меня во время взлетов и падений при создании «Финансовой умницы», в то же время привнося баланс в мою жизнь. Спасибо за то, что вы у меня есть.
Большая благодарность Дэну и Эми Столлер, Моник Нельсон, Роши Гивечи, Джонатану Корнелиссену и Морин Жюль-Перес за вашу поддержку и советы, а также за веру в меня и мою философию.
Спасибо Алексу Искольду и всей семье компаний Techstars за невероятную возможность пополнить ваши ряды, а также за предоставление платформы и ресурсов, что помогли мне создать очень успешную компанию.
Безумно благодарна коллективу CGF, а именно Мелисе Бутен, Эстер Бангура и Кристин Перри, за вашу бесконечную поддержку и преданность делу, которые сделали эту книгу и онлайн-сервис «Финансовая умница» такими успешными.
Огромное спасибо всем невероятным женщинам, чьи истории и советы представлены в этой книге.
Благодарю издательство Wiley и поддерживающим меня редакторам за возможность представить эту книгу миру.
Хотелось бы отдельно поблагодарить команду Clever Girl Finance и всех тех, кто поддерживал и разделял мою идею и миссию. Без вас у меня ничего бы не получилось. Я ценю вас больше, чем можно выразить словами. Возможность положительно повлиять на ваше финансовое благосостояние – большая честь для меня.
Спасибо вам большое за все!
Бола С.
Эта книга – то, что вам нужно
Итак, вы выбрали эту книгу, потому что вас заинтересовала обложка и название. Возможно, кто-то вам ее порекомендовал. В любом случае, вы наверняка читаете ее, чтобы научиться лучше распоряжаться своими деньгами и получить долю вдохновения (и образования), которое поможет почувствовать себя по-настоящему счастливой в финансовом настоящем и будущем.
Наконец, вы хотите получить возможность жить по своим правилам, не беспокоясь о деньгах все время. Вы не желаете довольствоваться ненужными вещами и ситуациями из-за отсутствия финансов и возможностей изменить свой жизненный уклад. Я права?
Тогда приступим. Я написала эту книгу для таких женщин, как вы – женщин, которые тяжело трудятся, чтобы заработать себе на жизнь. Независимо от того, каковы ваши текущие доходы или финансовое положение, в этой книге я предоставлю вам пошаговую инструкцию, выполнение которой поможет достичь того счастливого состояния, когда вы будете спокойны за свои финансы.
Я буду призывать вас отказаться от текущего положения дел, обремененного долгами и проживанием от зарплаты до зарплаты, и поделюсь множеством идей, которые помогут вам начать свой путь к финансовому успеху.
Вы не только узнаете, как достичь настоящее богатство, но и прочтете невероятные истории от таких же женщин, как вы, которые совершили великие подвиги, рассчитываясь с долгами и экономя деньги. Они покажут вам, что вы тоже можете наладить свое финансовое положение, если выразите готовность и желание потрудиться.
Как бы далеко на пути к накоплению богатства вы ни находились, я более чем уверена, что вы сможете достичь желаемой стадии. И я покажу вам, как это сделать.
Как пользоваться этой книгой
Эта книга – ваш путеводитель по финансовому успеху. Я хочу, чтобы вы извлекли из нее максимальную пользу, поэтому собрала несколько советов, которые помогут вам в достижении цели. Существует много способов прочитать эту книгу и действовать в соответствии с представленной информацией, но я рекомендую следующее:
• Настройтесь прочитать книгу полностью, чтобы не упустить ни одной крупицы ценной информации. Вы получите полное представление о методах улучшения своего финансового положения.
• Не торопитесь и читайте по одной главе за раз, выполняя предложенные действия по мере продвижения. Выделяйте основные моменты, делайте заметки и оставляйте закладки в тех местах, к которым захотите вернуться. Выполнение этих действий во время прочтения позволит вам сразу же начать работу над своими финансами и сохранять мотивацию.
• Прочитав книгу и выполнив предложенные действия, просмотрите свои заметки, задания и закладки еще раз.
• Используйте эту книгу в качестве справочника, который поможет ответить на вопросы или выбраться из неприятной ситуации, когда это потребуется.
Цель этой книги – предоставить как можно больше полезной информации, которая поможет вам значительно улучшить свое финансовое благосостояние!
Для дополнительной информации посетите сайт clevergirlfinance.com, где вы сможете ознакомиться с курсами по личным финансам и приобщиться к нашему удивительному сообществу.
Введение
У вас есть все необходимое
Я основала «Финансовую умницу» как платформу, которая позволит женщинам брать на себя ответственность за личные финансы. Я хотела создать удобное пространство для женщин, чтобы они могли учиться и беседовать о деньгах без осуждения, стыда или принужденного хвастовства. И, что наиболее важно, я хотела предоставить ресурс, где мы могли бы быть самими собой, независимо от нашего багажа знаний и текущих финансовых или жизненных ситуаций.
Создание комфортного и толерантного пространства было для меня наивысшим приоритетом, поскольку мы, женщины, очень часто скрываем свои эмоции от других людей в этом полном стандартов и ожиданий мире. Иногда нужно быть честной с самой собой и излить душу кому-либо.
Мы чаще обсуждаем такие вещи, как свидания, отношения, секс, покупки, воспитание детей и сериалы, чем выплату долгов, экономию денег или инвестирование. Кстати, последний из этих пунктов имеет чрезвычайно важное значение для нашего финансового благополучия в долгосрочной перспективе, а также для общего качества жизни.
Почему мы так часто избегаем разговоров о деньгах? Что же, я тоже женщина и знаю, насколько трудно обсуждать эту тему, ведь:
• Мы не хотим, чтобы нас осуждали или стыдили за совершенные денежные ошибки.
• Думаем, что другие женщины распоряжаются деньгами лучше, чем мы.
• Деньги – это не та тема, на которой мы выросли, поэтому разговоры о них не относятся к чему-то обыденному.
• Мы думаем, что говорить о деньгах – это слишком личное.
Эти и ряд других причин мешают нам добиться финансового успеха.
Мужчины являются нашей диаметральной противоположностью. Если посадить пять парней в одной комнате, они будут беззаботно обсуждать любые темы, будь то спорт, бизнес, пиво, женщины или деньги. Почему бы нам, женщинам, не чувствовать себя комфортно, ведя подобные разговоры о финансах? Мы такие же умные, такие же успешные и, безусловно, так же тяжело зарабатываем свои деньги.
По мере увеличения посетителей платформы «Финансовая умница», я получала немало критических отзывов о том, что рассуждать о разумном управлении денежными средствами, сбережениях, инвестировании и накоплении богатства – не «бабского ума дело», но, откровенно говоря, меня эта критика ничуть не смущает. Я считаю, что это должно быть «бабского ума делом».
Бесспорно, любой человек может стать успешным, но я устала от того, что наши конкретные потребности игнорируются финансовой отраслью. Мне еще больше надоело видеть, как мужчины-финансисты, которые одеты в розовое и автоматически классифицируются как «бабы», продвигают свои финансовые продукты и услуги, ведь у них, мол, мозги по-другому работают.
Не подумайте, мне нравится этот цвет, но для того, чтобы мы, женщины, затрагивали денежные темы, а наши финансовые потребности были удовлетворены, требуется нечто большее, чем розовая упаковка. И во многих случаях существующие сегодня продукты и услуги просто не годятся, особенно в отношении уникальных факторов, которые влияют на нас, женщин, когда дело касается наших финансов. Универсальные группы с установленными стандартами? Они не совсем нам подходят, так что извините.
Учитывая все уникальные (а иногда и отрицательные) факторы, влияющие на нас, когда речь идет о финансовом успехе, нам необходимо сделать деньги «нашей темой» и управлять ими «по-своему», чтобы иметь возможность достичь богатства. И что еще важнее, мы должны уметь жить на наших условиях. О каких факторах я говорю?
Начнем с того, что в среднем мы зарабатываем намного больше денег, чем раньше. Многие из нас, женщин, являются главами семьи или же, состоя в отношениях, зарабатывают значительно больше, чем партнеры[1].
Хотя мы зарабатываем больше, чем когда-либо прежде, за аналогичную работу нам платят значительно меньше, чем коллегам-мужчинам, и это касается практически всех профессий и отраслей. В среднем женщины зарабатывают примерно на 20 % меньше, чем мужчины. Если разбирать эту статистику в разрезе демографии, цифры выглядят еще хуже: темнокожие женщины зарабатывают на 35 % меньше, а латиноамериканки – почти на 50 %[2]. К тому же, мы живем дольше мужчин в среднем на 5–10 лет, а это означает, что нам нужно больше денег для финансового благополучия в пенсионном возрасте.
И это я еще не затрагивала эмоциональный аспект. Как правило, женщины – более эмоциональные создания, по крайней мере, в большей степени, чем мужчины. И это сильно влияет на наше великодушие – мы не только чаще жертвуем деньги на благотворительность и покупаем более дорогие подарки, но и реже боремся за повышение по службе или просим о повышении зарплаты. А как насчет таких вещей, как шопинг-терапия? Больше женщин, чем мужчин, признаются, что делают покупки для улучшения самочувствия[3], а многие не скрывают, что занимаются этим с целью порадовать других людей.
Я могла бы и дальше перечислять эти факторы, приводя данные из исследований и разнообразную статистику, но не будем увлекаться. Нет ничего плохого в том, чтобы быть эмоциональной, делать пожертвования или тратить деньги ради удовольствия. На самом деле женщины обычно неплохо разбираются в денежных вопросах. Обладая правильными инструментами, знаниями и поддержкой, мы умеем откладывать средства и делать инвестиции.[4] Мы идем на более обдуманный риск и более терпеливы, когда дело касается получения прибыли. Эмоциональность нельзя назвать нашим слабым местом – это наше секретное оружие.
Большинство из нас хотят больше узнать о своих деньгах и о том, как лучше управлять ими, а также научиться правильно экономить и инвестировать. Так что же удерживает нас от достижения финансового успеха? Скорее всего, мы сами. Неуверенность в себе, беспокойство, страх, недостаток знаний, отсутствие поддержки… Список можно продолжать бесконечно. Но вот в чем секрет: если ты действительно хочешь разбогатеть, ты можешь это сделать, несмотря на все факторы. Да, девочка моя, именно ты. Каким бы ни было твое текущее финансовое положение, и несмотря на все факторы, которые я только что перечислила, ты можешь освободиться от долгов, сменив их на солидные сбережения и инвестиции, и жить сказочной жизнью. Но придется потрудиться.
Цель моей книги – помочь вам взять на себя ответственность за свои финансы, избавиться от долгов, научиться экономить деньги и по-настоящему разбогатеть. Я хочу, чтобы вы получили возможность распоряжаться жизнью по своему усмотрению. Вы сможете ходить по магазинам, когда захочется, не будете стесняться покупать вещи, которые захотите подарить, и докажете обратное всем людям, считающим вас неспособной добиться успеха. В данный момент все это может казаться нереальным, но у вас есть все необходимое, чтобы добиться желаемого. Вы только что сделали важный шаг, взяв в руки эту книгу.
Я научу вас, как именно улучшить отношения с деньгами, создать план расчета с долгами и сэкономить серьезные деньги, что позволит вам начать жить по своим правилам. Однако я буду честна и сразу скажу вам, что в этой книге нет никаких схем быстрого обогащения или магических фокусов. На самом деле, обрести финансовую стабильность, конечно, будет непросто. Но исходя из собственного опыта, могу сказать вам, что я это сделала. И если смогла я, то сможете и вы. Вы более чем в силах достичь финансового благополучия.
Моя история
Лучший способ предсказать будущее – создать его самой, с учетом своих желаний.
Итак, что же сподвигло меня помогать женщинам добиваться финансового успеха? Начну издалека. В моей семье четверо детей. Я – самая младшая и единственная девочка. Когда я была маленькой, кормильцем семьи был мой отец, а мама занималась домашним хозяйством.
Она вышла замуж очень рано, в 19 лет, и вскоре создала семью. Я родилась в Вене, великолепной столице Австрии, куда наша семья переехала благодаря папе, который получил судьбоносное предложение, проработав несколько лет преподавателем ВУЗа, а затем государственным служащим в Нигерии. После переезда и повышения папиной зарплаты мы должны были ходить в хорошие школы, у родителей появились хорошие машины, мы жили в красивом доме, и о нашей семье заботились. Не скажу, что наша семья была богатой, но папа мог позволить себе баловать нас множеством вещей. Больше всего он хотел дать своим детям самое лучшее образование.
Со временем мама начала замечать некоторые вещи в себе и в своем кругу друзей. Например, она поняла, что плохо разбирается в семейном бюджете, ведь всеми денежными делами заведовал мой папа. То же самое относилось и к ее подругам – они тоже многого не знали о своих семейных финансах.
Маме не очень нравилось то, что ей приходилось просить у отца деньги на все необходимое. Дело было не в том, что папа не давал ей денег – просто он принимал все основные финансовые решения. Она же хотела вносить свою лепту в нашу семью и откладывать деньги для себя.
Моя мать вышла замуж, успев получить только аттестат о среднем образовании. Поэтому она решила поступить в университет и получить ученую степень, а затем и работу, которая позволила бы ей внести значительный вклад в финансовое благосостояние нашей семьи. В течение нескольких лет она получила степень бакалавра, магистра и несколько профессиональных сертификатов, позволивших ей постепенно брать под контроль свой потенциал заработка и финансовое будущее.
Подготавливая почву для собственной финансовой безопасности, мама продолжала замечать различные проблемы своих подруг, чьи браки закончились разводом, и они оказались без финансовой поддержки. Я видела, как мама утешала многих женщин, которые пытались понять, куда податься с абсолютно небольшими финансами и или совсем без них. То же самое происходило, когда умирали мужья этих подруг. Они не имели ни малейшего представления о существующих активах или местах хранения денег. В некоторых случаях ситуацию под свой контроль брала семья скончавшихся мужей, оставляя бедных вдов без финансовой поддержки.
К счастью, мои родители не расторгали свой брак (и кстати, не за горами их золотая свадьба). Благодаря приобретенному опыту мама сказала себе, что сделает все, чтобы никогда не попасть ни в одну из описанных ситуаций. Поэтому она стала Королевой Подработок.
По истечению срока папиной службы, наша семья переехала обратно в Нигерию, и моя мать, которая уже успела получить высшее образование, развила бурную деятельность. Она работала инвестиционным банкиром, владела парикмахерской, открыла курсы машинописи (а вы помните, что такое пишущая машинка?), была директором школы для девочек, имела франшизу компании Coca-Cola, подумывала открыть пекарню и пробовала свои силы во стольких малых предприятиях в последующие годы, что я даже не могу вспомнить их количество. Главной целью этой деятельности было финансовое спокойствие, и мама относилась к ней очень серьезно. В это время папа тратил заработанные им деньги на оплату обучения моих старших братьев, которые оканчивали среднюю школу и получали высшее образование в лучших заведениях, которые они могли себе позволить.
Затем неожиданный случай изменил нашу финансовую стабильность. Незадолго до того, как я окончила среднюю школу и начала думать о том, в какой колледж Соединенных Штатов поступать, мой отец был вынужден уйти на пенсию на 15 лет раньше, чем планировал. Поскольку он потратил большую часть своего дохода на образование моих братьев, он не слишком много отложил себе на старость. К счастью, наше финансовое положение осталось неплохим, ведь папа имел право на пенсию и имел некоторые активы и инвестиции, чтобы держать семью на плаву. Тем не менее, наш образ жизни мог существенно измениться в худшую сторону. Это означало, что нам нужно было переезжать из большого красивого дома в крошечную квартирку. Что вместо нескольких машин у нас останется только одна. А для меня самой ужасной вещью могла стать потеря возможности учиться в колледже за границей, о чем я мечтала.
Экономическая нестабильность в Нигерии в то время не давала никакой определенности, и никто не знал, когда я закончу учебу, если поступлю в местный колледж. И тут вмешалась моя мама, навсегда изменив мое представление о деньгах.
Она решила, что я смогу поступить в колледж за границей и она будет платить за все своими деньгами, которые тяжело зарабатывала и копила все эти годы, в ущерб своим пенсионным сбережениям. Не прекращая трудовую деятельность, она оплатила все четыре года моего обучения в международном ВУЗе и дала мне возможность поступить в учебные заведения в Австрии (где я начинала учиться), Англии, а затем в Соединенных Штатах (где я окончила обучение).
Мы с мамой договорились о том, что мои оценки не должны вызывать сомнений (другими словами, я не смела облажаться), а еще я найду работу и буду подавать заявления на стипендию везде, где это возможно. Мне также напомнили, что это возможность и привилегия, а не право, и я никогда об этом не забуду! Я всю жизнь буду благодарна маме за этот подарок и никогда не буду принимать его как должное.
Я смогла получить частичную стипендию на год обучения в австрийском колледже, что помогло мне снизить образовательные расходы, которые в то время лежали на плечах моей матери. И окончила колледж с отличием, чтобы она гордилась мной!
Признаю, мне очень повезло, что родители платили за мое образование в колледже. Однако смысл моей истории не в предоставленной мне привилегии. Само осознание той жертвы, которую мама принесла ради меня, изменило мою жизнь. Оно заложило основу моего пути к финансовому успеху и отсутствию зависимости от кого-либо. Действия моей матери помогли мне понять, что наличие собственных денег откроет множество дверей, и я смогу сама принимать решения и жить по своим правилам.
Я увидела, что наличие денег даст мне возможность выбора, и, в отличии от подруг моей матери, я никогда не попаду в неблагоприятное положение, если буду все тщательно планировать. Она дала мне ценные уроки, которые я теперь могу передать своим детям. Однако, прежде чем я добралась до того момента, когда могу рассказать вам свою историю, мне пришлось множество раз прибегнуть к методу проб и ошибок.
Мама передала мне прекрасный опыт обращения с деньгами, но я все же умудрилась допустить несколько собственных ошибок после поступления в колледж. Я никогда не принимала какие-либо серьезные денежные решения в одиночку, поэтому мне нужно было многому научиться.
Приехав в США на последний год обучения, я не имела ни малейшего понятия о кредитках. Родители ими не пользовались (в то время в Нигерии их просто не было) и не оформили для меня такую карту, когда я переезжала в колледж в Австрии. Однако попав на свою первую ярмарку вакансий в американском колледже, я просто не могла проигнорировать столик с кредитными картами, ведь сидевшие за ним люди раздавали бесплатные футболки! И я с радостью подала заявку на получение своей первой кредитки, несмотря на предупреждения матери и не полностью понимая, во что я ввязываюсь. Деньги истратились очень быстро, а в итоге я должна была оплатить невероятных 24,99 % пени за использование баланса на сумму 2.000 долларов. Чтобы рассчитаться с этим долгом, мне пришлось долго подрабатывать в кампусе. Работала около 15 часов в неделю, а платили 8 долларов в час.
Хотя кредитный лимит на той карте был небольшим, я провела немало бессонных ночей! Ведь я понимала, какой процент мне придется выплатить, и помнила, что при зарплате всего около 120 долларов в неделю мне все также нужно покупать продукты и тратится на личные нужды. Мне казалось, что я должна миллион долларов и никогда не смогу его вернуть.
И я даже не хочу вспоминать об очень нелепой и баснословно дорогой коллекции дизайнерских сумочек, которые я начала приобретать на свою первую настоящую зарплату через несколько лет после окончания колледжа. Мало того, что эти сумки были очень дорогие, так я еще почти никогда ими не пользовалась! Цеплялась за них долгие годы, но в конце концов продала.
Мне также приходилось преодолевать личные препятствия, связанные с деньгами, преследовавшими меня с детства. Если вы испытываете финансовые трудности, то, прочитав о моих юных годах, наверняка подумали, что мне очень сильно повезло. Да, это так. Но я получала многие вещи, не прилагая усилий, и это было одним из недостатков моего воспитания. В юношестве мне казалось, что я имею право на те вещи, но я не понимала, какой будет истинная стоимость этого права.
Я не знала, как тратить деньги с умом и как использовать кредит в свою пользу. Я делала ошибку за ошибкой, и мне приходилось учиться управлять деньгами самостоятельно. Однако, несмотря на все проблемы, я никогда не теряла стремления к достижению богатства в отдаленной перспективе. К примеру, я смогла сэкономить более ста тысяч долларов за три с небольшим года после окончания колледжа. Это было огромным достижением, поскольку раньше шестизначные суммы мне и не снились, и я никогда не думала, что смогу накопить так много.
Я многое узнала об инвестировании в фондовый рынок и недвижимость, хотя поначалу думала, что никогда не разберусь в этих темах. А теперь я сосредоточена на создании благосостояния для моих детей. И вы тоже сможете достичь своей цели!
С возрастом я становлюсь мудрее. Решения, которые я принимаю в отношении денег, более продуманы. Я люблю красивые вещи, но они не должны идти в ущерб моему будущему или будущему моих детей, и это даже не обсуждается. Я также начала замечать, что ситуации, в которые попадали подруги моей матери, повторяются в окружающих меня женщинах.
Если говорить о женщинах и о деньгах, чаще всего я убеждаюсь, что мы не настолько активно вовлечены в построение собственного финансового благополучия, насколько следовало бы. И я это понимаю. Денежные дела могут казаться пугающими, чрезмерно сложными, стрессовыми, а иногда и надоедливой рутиной, но так быть не должно. Я покажу вам, как сделать жизнь проще. Я была везучим ребенком и погрязшей в долгах студенткой, а теперь я – материально обеспеченная мама. За свою жизнь я многое узнала о выплате долгов, экономии денег и планировании своего финансового будущего. В этой книге я поделюсь с вами тем, чему научилась. Но это только моя история.
В этой книге вы прочтете другие истории женщин различного происхождения, но у них есть одна общая черта: независимо от происхождения и материального положения, все они достигли финансового успеха.
Возможно, в детстве ваш опыт обращения с деньгами и финансовые примеры для подражания были отличными от моих. Или вы росли с бо́льшими привилегиями. А может, ваша семья всегда испытывала трудности. В любом случае, как положительные, так и отрицательные моменты вашей истории связаны с вашими сегодняшними отношениям с деньгами. Чтобы дойти до того момента, когда вы не будете переживать о своем благосостоянии, вам нужно обратиться к своему финансовому прошлому и вплотную заняться ключевыми проблемами.
Итак, какова ваша история?
Позвольте мне задать несколько вопросов, которые заставят вас подумать.
• Как ваши родители распоряжались деньгами?