Банкротство гражданина: как избавиться от долгов без помощи юриста
Павел Бессонов
Банкротство гражданина: как избавиться от долгов без помощи юриста
Введение
Все знают, что такое банкротство, но ассоциации при этом слове возникают у всех разные. У кого-то возникают образы нищеты и безысходности, а кто-то, наоборот, ассоциирует это слово со свободой и началом новой жизни. Задача этой книги показать читателю, что банкротство позволит начать жизнь с чистого листа.
Изначально в Российском законодательстве было только банкротство организаций, но с 1 октября 2015 года добавилось еще и банкротство граждан. Закон о банкротстве граждан обсуждался более 10 лет, а его принятие ускорилось после очередного кризиса в экономике России в декабре 2014 г. Когда цена на нефть упала, началась девальвация рубля, люди ринулись скупать доллары США и Евро, цены на товары пошли вверх. Это привело к снижению покупательской активности, что, в свою очередь, повлекло снижение во всех сферах экономике, далее за спадом в продажах начались сокращения персонала в торговле и сфере услуг на многих других предприятиях.
Данные обстоятельства и были катализатором в принятии закона о банкротстве граждан, который вступил в силу спустя полгода после начала экономического кризиса.
Принятие закона было одной из мер социальной поддержки граждан, которые оказались в сложной жизненной ситуации, а также с целью снятия социальной напряженности.
Сообщество юристов ожидало вал банкротства со стороны граждан, однако такого большого количества заявлений как предполагалось не было. Это объясняется тем, что многие не понимали, как будет проходит процедура, к каким негативным последствиям она может привести, поэтому многие занимали выжидательную позицию.
Однако, когда люди, желающие пройти процедуру банкротства, начали обращаться к юристам и арбитражным управляющим с предложением инициировать банкротство и списать долги, то были удивлены высокой стоимостью и не готовы были платить высокую цену за банкротство. Так средняя стоимость банкротства гражданина при отсутствии имущества и небольшом количестве кредиторов составляет от 120 до 200 тысяч рублей. Разумеется для многих это неподъемная сумма, тем более если размер долга чуть больше минимально-необходимого для возбуждения дела о банкротстве (500 тысяч рублей). По этой причине некоторые не отказались от банкротства, но постоянно откладывают это мероприятие, потому что не понимают, зачем это делать сейчас, когда можно отложить на потом.
Прочитав эту книгу, Вы поймете, что банкротство – это понятный механизм избавления от долгов, который можно пройти полностью самостоятельно без помощи юриста.
О чем эта книга и для кого?
Данная книга предназначена для всех без исключения граждан, так как каждый из нас в разное время пользуется кредитами банков, иногда берет в долг у знакомых и родственников, может причинить вред в результате ДТП и страховка не покроет размер причиненного ущерба, а денег для того, чтобы рассчитаться по всем этим и другим долгам попросту нет.
Экономика развивается циклично и за ростом доходов регулярно наступает период их снижения. Постоянные экономические кризисы в России и во всем мире приводят к тому, что люди очень часто не могут рассчитаться со своими долгами. В период экономического роста у многих имеется хорошо оплачиваемая работа и множество граждан живут беззаботно, берут в кредиты квартиры, машины, ездят в отпуска, сроят загородные дома, приобретают дорогую мебель, полагая, что такая жизнь будет всегда, однако наступают моменты, когда люди теряют работу, их доходы снижаются, бизнес терпит убытки или случаются непредвиденные обстоятельства, о которых никто и подумать не мог, как например ДТП, ущерб соседям от затопления или пожара и т.п. и у человека внезапно появляется огромный денежный долг, который он не в состоянии выплатить. На этот случай законом предусмотрена процедура банкротства для граждан.
Сейчас каждый гражданин, который не в силах погасить задолженность, может объявить себя банкротом, пройти определенную процедуру, освободиться от долгов и начать жить заново.
В данной книге собрано множество советов, а также приложений форм документов, позволяющих Вам без привлечения юриста самостоятельно подготовить нужные документы для подачи в суд на собственное банкротство. Используя материалы этой книги, Вы без особого труда сможете пройти процедуру банкротства в максимально короткие сроки с минимальными рисками и расходами для себя.
Вся необходимая информация для того, чтобы объявить себя банкротом и списать долги содержится в этой книге. Прочитав эту книгу Вы сэкономите деньги на юристе и сэкономите свое время на поиске нужной информации о банкротстве в законодательстве, судебной практике и на просторах интернета.
Эта книга готовилась в условиях нового экономического кризиса, вызванного рецессией в мировой экономике и в России под влиянием новой коронавирусной инфекции. Власти множества стран начали закрывать границы, останавливать работу большинства предприятий малого, среднего и даже крупного бизнеса, почти все без исключения несут убытки в результате вынужденной остановки предприятий. По некоторым данным на апрель 2020 г. в режиме вынужденной самоизоляции в мире находилось около 4 млрд. человек. Режим вынужденной самоизоляции неизбежно приведет к стагнации и отрицательному росту экономики, что повлечет за собой вал банкротств предприятий и граждан.
Работников увольняют по причине отсутствия спроса и невозможности продолжать ведение бизнеса, многим сокращают зарплаты, все это ведет к снижению доходов и, как следствие, невозможности исполнять людьми своих денежных обязательств перед кредиторам.
Если у Вас в данный момент сложная жизненная ситуация, Вы потеряли работу или Ваши доходы существенно снизились, а оплачивать долги нечем, то это книга для Вас.
Ознакомившись внимательно со всеми разделами этой книги, реализуя советы содержащиеся в ней Вы сможете начать жить заново без долгов.
Глава 1. Банкротство гражданина по собственной инициативе
Подготовительные мероприятия
Банкротство – это признанная судом невозможность рассчитаться в полном объеме по своим денежным обязательствам с кредиторами.
Из этого следует, что банкротство возможно только под контролем суда. То есть без участия суда нельзя пройти процедуру банкротства. В будущем планируется принять законопроект упрощенного банкротства без участия суда, но это пока только планы государства.
У гражданина есть не только право на подачу заявления о собственном банкротстве, но и обязанность. Разберемся, когда он обязан подать на банкротство, а когда вправе.
Обязанность должника по обращению в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом возникает при одновременном наличии двух условий:
– размер неисполненных должником денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей (как с наступившим сроком исполнения, так и с не наступившим) в совокупности составляет не менее чем 500 тыс. руб. независимо от того, связаны они с осуществлением предпринимательской деятельности или нет;
– удовлетворение требования одного или нескольких кредиторов приведет к невозможности исполнения обязательств и (или) обязанностей по уплате обязательных платежей перед другими кредиторами.
Обязанность подать заявление о банкротстве возникает не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда гражданин узнал или должен был узнать об этих обстоятельствах.
Воспользоваться своим правом на обращение в суд с заявлением о признании его банкротом гражданин может при наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок, и признаков неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества у него. Размер неисполненных обязательств в этом случае значения не имеет.
Разница между обязанностью по подаче заявления о собственном банкротстве и правом очень проста, право можно реализовать на ранних стадиях, когда должнику становится понятно, что он в ближайшее время не сможет рассчитаться с кредиторами и возникнут проблемы, а обязанность наступает на поздней стадии, когда уже очевидно, что долги погашены не будут.
Помимо долгов перед кредиторами для подачи заявления в суд о банкротстве Вам потребуются денежные средства, а именно:
– для оплаты госпошлины за рассмотрение Вашего заявления в суде в размере 300 руб.;
– для внесения денежных средств на оплату вознаграждения финансовому управляющему – сумма фиксированная и составляет 25 000 руб. Без внесения этих платежей суд не будет вводить процедуру Вашего банкротства.
Еще одним обязательным условиям перед подачей заявления о банкротстве (это касается только граждан имеющих статус индивидуальных предпринимателей) является предварительное (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликование уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании себя банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц.
Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц располагается по адресу https://fedresurs.ru/. То есть сообщение о том, что Вы намерены подать заявление о собственном банкротстве, если являетесь индивидуальным предпринимателем, должно быть опубликовано на этом сайте не менее чем за 15 календарных дней. Если это условие не будет соблюдено, то суд вернет Вам заявление о банкротстве.
К заявлению о признании себя банкротом необходимо будет приложить ряд документов, более подробно о которых будет рассказано ниже.
Подача заявления о банкротстве в суд
Дело о банкротстве гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, рассматривается арбитражным судом по его месту жительства (пункт 1 статьи 33 Закона о банкротстве).
Место жительства гражданина может подтверждаться документами, удостоверяющими его регистрацию в органах регистрационного учета по месту жительства в пределах Российской Федерации.
Если место жительства гражданина находится за пределами Российской Федерации, дело о банкротстве такого должника рассматривается арбитражным судом по последнему известному месту жительства гражданина.
В целях проверки достоверности сведений о месте жительства гражданина, указанных в заявлении о признании должника банкротом, при подготовке дела к судебному разбирательству суд вправе запросить данные о его месте жительства в органах регистрационного учета.
Для Вашего удобства форма заявления о признания себя банкротом содержится в Приложении № 1.
К заявлению о признании себя банкротом необходимо будет приложить:
1. Документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме. В данном случае имеется в виду: кредитные договоры, займа, купли-продажи, расписки, в общем документы, подтверждающие на основании чего у Вас возникли долги перед другими лицами. Помимо документов о задолженности также необходимо предоставить доказательства неспособности погасить эти долги, например, документы об увольнении с основного места работы, документы об уменьшении размера дохода, если Вас перевели на неполный рабочий день и средств очевидно будет недостаточно для погашения задолженности.
2. Документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя. Это выписка из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей либо справка об отсутствии статуса ИП. Такие документы должны быть получены не ранее чем за пять рабочих дней до даты подачи в арбитражный суд гражданином заявления о признании его банкротом.
Справку об отсутствии статуса индивидуального предпринимателя можно получить не выходя из дома через интернет на сайте налоговой.
3. Списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина, а также с указанием отдельно денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли в результате осуществления гражданином предпринимательской деятельности. Смотрите образец формы списка кредиторов и должников в Приложении № 2 в конце книги.
4. Опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или фамилии, имени и отчества залогодержателя. Образец формы описи имущества содержится в Приложении № 3.
5. Копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество, и документов, удостоверяющих исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности гражданина (при наличии). Другими словами, Вам потребуются свидетельства о праве собственности, выписки из ЕГРН, свидетельства о регистрации транспортных средств, паспорта транспортных средств и самоходных машин, документы об участии в коммерческих организациях (о создании и/или приобретении долей и акций) и другие документы, подтверждающие право собственности на движимое имущество (оборудование и прочие).
6. Копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей (при наличии). Это могут быть договоры купли-продажи, дарения и т.п. Такие документы требуются суду, финансовому управляющему и кредитором для проверки этих сделок на предмет их оспаривания. В случае не предоставления таких документов финансовый управляющий может их самостоятельно запросить в регистрирующих органах (Росреестре, ГИБДД, налоговой, держателей реестра акционеров и т.п.). По его запросу такие органы обязаны выдать сведения в течение 7 дней.
7. Выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии).
8. Сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом. В данном случае подойдут справки 2-НДФЛ, налоговые декларации.
9. Выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в банке за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом, справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом (при наличии).
10. Копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования.
11. Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.
12. Копия решения о признании гражданина безработным, выданная государственной службой занятости населения, в случае принятия указанного решения.
13. Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).
14. Копия свидетельства о заключении брака (при наличии заключенного и не расторгнутого на дату подачи заявления брака).
15. Копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии).
16. Копия брачного договора (при наличии).
17. Копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключенного и принятого в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии). Все документы, касающиеся брачных отношений требуются суду, финансовому управляющему и кредитором также для проверки законности раздела имущества, либо если Вы состоите в официальном зарегистрированном браке, то для выяснения наличия имущества у супруга (-ги) для возможного обращения взыскания на его (-ее) долю в общем совместно нажитом имуществе.
18. Копия свидетельства о рождении ребенка, если гражданин является его родителем, усыновителем или опекуном.
19. Копия паспорта гражданина с адресом регистрации.
20. Документы, подтверждающие иные обстоятельства, на которых основывается заявление гражданина.
Если должник обращается с заявлением о признании его банкротом, он обязан помимо внесения на депозит арбитражного суда денежных средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере 25 000 рублей приложить к заявлению доказательства наличия у него имущества, достаточного для погашения расходов по делу о банкротстве. При непредставлении этих доказательств заявление должника подлежит оставлению без движения с последующим возвращением при непредставлении их в установленный срок.
Расходами по делу о банкротстве будут:
– почтовые рассылки финансового управляющего, которые могут составить за всю процедуру несколько десятков тысяч рублей;
– на публикацию сведений в газете Коммерсант и сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве, обязанность публиковать такие сведения предусмотрена законом о банкротстве, при этом наиболее дорогие публикации в Коммерсанте, которые могут составлять десятки тысяч рублей;
– на оплату госпошлин за подачу заявлений в суд об оспаривании сделок с должником или взысканию дебиторской задолженности с контрагентов должника;
– на содержание выявленного имущества должника до момента продажи (охрана, оплата коммунальных услуг, текущих налогов и т.п.).
Процедура банкротства достаточно затратная с точки зрения финансов, чем больше имущества у должника, тем выше будут расходы, поэтому законом и предусмотрена необходимость предоставить доказательства наличия имущества, для покрытия таких расходов. Разумеется, оценка таких расходов, как и достаточность имущества для их покрытия оценивается субъективно и как правило на начальном этапе достаточно внести на депозит 25 000 рублей. В последующем, если расходы набегут значительные, то для продолжения процедуры может потребоваться дополнительное финансирование или суд по собственной инициативе или по инициативе финансового управляющего может прекратить банкротство. Прекращение банкротство не влечет списания долгов, они сохраняются в полном объеме.
Кто такой финансовый управляющий и зачем он нужен?
Процедура банкротства невозможна без участия в ней финансового управляющего. О том, кто такой финансовый управляющий, подробно поговорим в этом параграфе.
Финансовый управляющий – это гражданин Российской Федерации, являющийся членом одной из саморегулируемых организаций арбитражных управляющих, который профессионально выполняет публично-правовые обязанности в банкротстве граждан и организаций.
За выполнение своих обязанностей в деле о банкротстве финансовый управляющий получает вознаграждение за счет имущества должника. Вознаграждение состоит из фиксированной части и процентного вознаграждения или его еще можно назвать «гонорар успеха», который стимулирует к более активной работе по поиску имущества и оспариванию сделок.
Фиксированная сумма вознаграждения составляет 25 000 рублей (как указывалось ранее, эта сумма должны быть внесена на депозит суда до подачи заявления о банкротстве в суд) и выплачивается финансовому управляющему один раз по завершению процедуры банкротства независимо от срока, на который была введена процедура.
Процентное вознаграждение составляет 7 (семь) % от суммы выручки от реализованного (проданного) с торгов имущества, а также от взысканной дебиторской задолженности или оспоренных сделок. Процентное вознаграждение финансового управляющего также как фиксированное вознаграждение выплачивается за счет имущества должника-банкрота.
Денежные средства для оплаты процентного вознаграждения резервируются в необходимом объеме на банковском счете от проданного имущества и выплачиваются финансовому управляющему в первоочередном порядке.
Давайте посмотрим какой размер процентного вознаграждения может получить финансовый управляющий. Предположим финансовый управляющий продал в банкротстве гражданина автомобиль по цене 1,5 млн. рублей, квартиру по цене 3 млн. рублей и взыскал дебиторскую задолженность по ранее выданным займам в размере 300 тыс. рублей. Таким образом, размер процентного вознаграждения финансового управляющего за проданный автомобиль составит 105 000 рублей, за проданную квартиру 210 000 рублей, за взысканные денежные средства по выданному займу – 21 000 руб. Всего финансовый управляющий сможет претендовать на размер процентного вознаграждения в общей сумму 336 000 рублей.
Кроме вышеуказанных расходов, за счет имущества гражданина-банкрота могут быть осуществлены расходы на оплату услуг охраны имущества, если имеется имущество, которое требует охраны, на оплату услуг бухгалтера или юриста, если объем предстоящей работы по взысканию задолженности и оспариванию сделок планируется значительный.
Однако привлечение третьих лиц для обеспечение своей деятельности финансовый управляющий может осуществить только после разрешения суда и только при условии обоснования необходимости в привлечении этих лиц.
Как показывает судебная практика, возможность привлечения бухгалтеров и юристов в подавляющем большинстве случаев отклоняется судами, однако, если имущество должника требует сохранности, то зачастую суды соглашаются с доводами финансового управляющего о необходимости привлечения за счет имущества должника-банкрота охранника или охранную организацию.
Подробнее остановимся на тех полномочиях и обязанностях, которые должен осуществлять финансовый управляющий.
Финансовый управляющий вправе:
1) подавать заявления о признании сделок недействительными;
2) заявлять возражения относительно требований кредиторов, которые пытаются включится в реестр задолженности;
3) участвовать на стороне гражданина во всех делах в судах по спорам, касающимся имущества (в том числе о взыскании денег с гражданина или в пользу гражданина, об истребовании или о передаче имущества гражданина либо в пользу гражданина);
4) получать информацию об имуществе гражданина, а также о счетах и вкладах (депозитах) гражданина, в том числе по банковским картам, об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств от граждан и юридических лиц (включая кредитные организации), от органов государственной власти, органов местного самоуправления;
5) требовать от гражданина информацию о его деятельности по исполнению плана реструктуризации долгов гражданина, если была введена реструктуризация;
6) созывать собрание кредиторов и предлагать повестку вопросов для голосования;
7) обращаться в суд с ходатайством о принятии мер по обеспечению сохранности имущества гражданина, а также об отмене таких мер;
8) заявлять отказ от исполнения сделок гражданина. Предположим у гражданина имеется недвижимое имущество в собственности или автотранспортное средство, которое сдается в аренду «дружественному» арендатору за символическую плату. С учетом того, что процедура банкротства может длиться несколько лет и «дружественный» арендатор будет извлекать существенную выгоду от эксплуатации имущества, при этом кредиторы будут лишены возможности получать средства от аренды, то финансовый управляющий может заявить арендатору отказ от договора аренды, по сути расторгнуть договор в одностороннем внесудебном порядке. В последующем изъять это имущество у арендатора и передать его в аренду до момента продажи с торгов на более выгодных рыночных условиях стороннему арендатору;
9) осуществлять иные права, связанные с исполнением возложенных на него обязанностей.
Финансовый управляющий обязан:
1) принимать меры по выявлению имущества гражданина и обеспечению сохранности этого имущества;
2) проводить анализ финансового состояния гражданина. По результатам финансового анализа делается вывод о возможности восстановления платежеспособности гражданина или невозможности восстановления платежеспособности и расчетов с кредиторами и, как следствие, предложение суду и кредиторам о введении процедуры реструктуризации имущества, то есть рассрочки погашения задолженности, либо введении процедуры реализации имущества, иными словами распродажи имущества с торгов и расчетов с кредиторами денежными средствами, вырученными от продажи имущества;
3) выявлять признаки преднамеренного и фиктивного банкротства. В случае выявления признаков фиктивного или преднамеренного банкротства, финансовый управляющий обязан обратится либо в правоохранительные органы с заявлением о преступлении и гражданин может быть привлечен к уголовной ответственности, либо гражданин может быть привлечен к административной ответственности в зависимости от наличия и размера ущерба кредиторам. Более подробно о том, что такое фиктивное и преднамеренное банкротство, в каких случаях это является преступлением, а в каких административным нарушением и какое за него предусмотрено наказание, подробно изложено в моей книге «Банкротство организации без юриста: как самостоятельно обанкротить компанию», в этой книге остановимся лишь на уголовной ответственности;