Деньги всегда! Из точки А к финансовой свободе
Зарплаты примерно 60 % россиян не хватает, чтобы комфортно прожить до следующей выплаты. Долговая нагрузка только растет. Особенно тяжело приходится людям с маленькой зарплатой. Среди российских заемщиков с доходом 20 тыс. руб. и ниже уровень долговой нагрузки достиг почти 30 %. У людей с доходом до 40 тыс. руб. долговая нагрузка составляет 24,6 %. Чуть легче жить тем, чьи доходы повыше, но и они тратят на обслуживание долгов 20,6 % средств. У трети заемщиков отношение платежа по кредитам и займам к доходам (Pay To Income, PTI) превышает 60 %.
Разумеется, кредитами можно пользоваться по-разному, в некоторых ситуациях они оправданы – например, если это ипотека или кредит на развитие бизнеса. Но если пятую часть зарплаты или ее треть человек ежемесячно относит в банк, а накоплений не имеет, он оказывается в опасной ситуации: стоит потерять работу, как есть станет нечего, а долг перед банком продолжит расти.
Кредиты опасны тем, что стимулируют избыточное потребление: люди привыкают к эмоциональным покупкам и начинают жить не по средствам. А финансовые дыры, которые сигнализируют о критических ошибках в решениях, латают все новыми обязательствами перед банком.
Дальше – хуже: рано или поздно непонимание базовых правил работы с финансами толкает человека на микрозаймы под огромные проценты. Ужасно, но больше половины всех пользователей микрозаймов в России – это люди с высшим образованием. Сейчас правила выдачи микрозаймов ужесточили: с июля 2019 года максимальная процентная ставка установлена на уровне 1 % в день, то есть не более 365 % годовых. Но есть обходные пути, которыми микрофинансовые организации успешно пользуются, загоняя своих клиентов в долговую яму.
Итак, если вы понимаете, что уже скатываетесь в долговую яму, то надо принимать меры. Во-первых, важно систематизировать кредиты. Нужно посчитать, сколько вообще этих кредитов взято. Второе – надо оценить реально, на что вы взяли лишние кредиты, почему загнали себя в эту ситуацию, чтобы больше не попадать в такую историю. Одно дело – вы взяли ипотеку, у вас есть семья, вы понимаете, что дешевле жить в этой квартире и платить ипотеку. А другое – вы купили какую-то дорогую вещь в кредит – например, последнюю модель айфона. Мощная эмоциональная психологическая ловушка – когда человек начинает работать много и работа эта не приносит удовольствия, потому что он постоянно оплачивает кредиты и берет новые, чтобы «порадовать себя» какой-то покупкой.
Получается, что человек не видит просвета, и у него возникает негативное психологическое состояние – вплоть до депрессии и мыслей о суициде. Он вроде бы активно работает, но у него, кроме кредитов, ничего нет. Поэтому важно систематизировать эти кредиты, выявить тот кредит, который требует самых больших выплат, и постараться направить все ресурсы, чтобы платить ежемесячно за этот кредит сумму побольше. Если платеж, к примеру, 10 тыс. руб., надо платить 12 тыс. руб. И вы уже начнете гасить тело кредита, а проценты будут уменьшаться.
Давайте еще ответим на такой важный вопрос: что первично – инвестиции или наведение порядка в финансах? Конечно, можно сначала закрыть все долги и кредиты, накопить сумму побольше (подушку безопасности), а потом уже инвестировать. Но в некоторых случаях можно действовать параллельно – и кредиты приводить в систему, и постепенно начинать инвестировать. Грамотная инвестстратегия поможет вам быстрее закрыть дыры в бюджете.
Во-первых, важно оценить, сколько у человека долговой нагрузки. Если он начнет инвестировать, он может не справиться, если долговая нагрузка очень высокая. Если у него 5 кредитов и он еще хочет инвестировать, то явно не стоит этого делать. Если он ведет только одну ипотечную программу, то он может спокойно начать выделять какое-то количество денег для того, чтобы инвестировать. Не гасить повышенную сумму за квартиру, а часть денег инвестировать, чтобы они помогали наращивать капитал. Но нужно все считать в процентном соотношении.
Если у него ипотека 6–7–8 %, а на инвестициях он может заработать 20 % в год, то выгоднее деньги инвестировать, чем гасить досрочно ипотеку. Если кредитов не больше двух, то инвестировать можно. А если больше двух, я бы для начала систематизировала долговую нагрузку, а потом уже, когда нагрузка снизится, начала инвестировать. Но тем не менее, чтобы к этому привыкнуть, главное – начать откладывать деньги и стимулировать себя, чтобы зарабатывать больше. Вот тут уже включается некий азарт и желание вникнуть в тему. Даже если вы начнете инвестировать с 1 тыс. руб., вы увидите, что потенциально инвестиции – это совсем другой уровень жизни.
Историческая тема: разрушенные традиции благополучия
К сожалению, сегодня в России утрачена грамотная культура обращения с деньгами. В Европе и Америке люди живут с кредитами, это норма. А для нас это чуждая история. Это несвойственно российскому менталитету. Нас не учат, как гасить кредиты, как вести учет по кредиту. На Западе люди экономят на всем. У нас такого нет, мы привыкли жить на широкую ногу. Деньги появились – сразу пошел и все спустил на дорогие вещи, рестораны, путешествия, слишком дорогое авто, к примеру.
Европейский подход другой – европейцы откладывают и инвестируют, их учат с детства, что деньги нужно систематизировать. Нужно зарабатывать, откладывать и создавать подушку безопасности, есть устойчивая общественная привычка к накоплению средств. У нас таких навыков нет. А что говорить про инвестиции! Про это вообще никто ничего не знает, и россияне только делают первые шаги.
До революции в России существовал слой купечества – они занимались бизнесом, умели копить деньги, параллельно занимались благотворительностью и меценатством. Династии Морозовых и Рябушинских собрали огромные коллекции произведений искусства, многие из которых сейчас находятся в Государственном музее изобразительных искусств имени А. С. Пушкина и в Эрмитаже, построили величественные здания. Интересно, что, когда купцы получали в руки деньги, всегда приговаривали что-нибудь приятное: «Деньги к деньгам, наполняйте мой карман». Если же купцу предстояло расстаться с деньгами, например при покупках, он никогда не горевал из-за этого, а наоборот, говорил в этот момент: «Деньги свои отдаю, а обратно больше жду».
У купечества была развита финансовая культура, но потом все было разрушено – на смену НЭПу пришло раскулачивание, репрессии. В моей семье тоже своя непростая история: моего прадеда раскулачили, а до этого его семья жила очень хорошо, они были зажиточными купцами. Так интересно получилось: у меня по отцовской линии были очень богатые предки, они владели собственным заводом, у них был огромный дом. Мои двоюродные братья и сестры живут очень бедно, мне кажется, что они до сих пор не смогли преодолеть вот эти родовые программы – страх все потерять. Родовые программы и травмы требуют внимания и проработки. У меня тоже были страхи по поводу денег, я постоянно с этим работала, чтобы достичь того уровня финансового успеха, который у меня есть сейчас. Нужно также себе сказать, что деньги – это энергия, это благо и возможность развиваться, за это тебя никто не будет наказывать, что это хорошо и все должны быть финансово благополучны в этом мире, иначе зачем эти деньги нужны? Важно работать над позитивным настроем.
У некоторых людей страх перед богатством заложен на генетическом уровне: если даже я буду копить, то потом все равно все отнимут. Какой тогда в этом смысл? В советское время часто обесценивались вклады – все мы помним эти денежные реформы и «сгорание» денег на сберкнижках советского образца. В советское и постсоветское время не только на уровне государства идет обесценивание накоплений, но еще и процветают разного рода мошенники. Финансовые пирамиды разных масштабов немало людей оставили без накоплений.
Очень большое влияние, помимо родовых программ, на нас оказывают не совсем позитивные сказочные истории. Когда детям рассказывают сказки про Буратино («Золотой ключик, или Приключения Буратино», 1936 год, автор А. Н. Толстой), про Емелю (русская народная сказка «По щучьему велению») и другие истории про Ивана-дурака, который внезапно стал царевичем, то возникает иллюзия, что можно получить богатство в один момент каким-то чудесным образом. Все у тебя будет просто супер – не надо ничего делать, пойди на Поле Чудес, посей монетки, и они вырастут, принесут тебе доход. На самом деле сказки очень сильно влияют на подсознание детей, и потом они вырастают с таким искаженным восприятием темы денег и богатства.
Но хорошая новость в том, что любые семейные, родовые и исторические установки и стереотипы каждый человек может проработать и сформировать более позитивный настрой по отношению к деньгам.
Только постоянная работа над собой поможет преодолеть внутренние блоки и выйти на новый уровень мышления, а затем постепенно увеличивать свои доходы и становиться инвестором, состоятельным, успешным и счастливым человеком. Увы, многие люди не знают, как выйти из этой системы. Они просто работают, как белки в колесе, и лишь единицам удается изменить ситуацию. Я уверена, что мы сами можем многое изменить.
Исследования уровня финансовой грамотности россиян
Многие российские институты, социологические организации и группы ученых проводят исследования уровня финансовой грамотности и поведенческих особенностей наших соотечественников. Приведу результаты наиболее интересных исследований.
Центробанк исследовал индекс финансовой грамотности
В 2020 году по заказу Центробанка России Институт фонда «Общественное мнение» (ФОМ) провел третий этап замера уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации. Первый этап прошел в 2017 году, когда разработали методику. Второй этап – в 2018 году.
В ходе исследования выясняли уровень финансовых знаний, финансовое поведение, а также финансовые установки россиян.
Значение итогового российского индекса финансовой грамотности с каждым годом повышается:
2017 год – 52, 2018 – 53, 2020 – 54.
Российский индекс финансовой грамотности (РИФГ) рассчитан как среднее между значением показателя Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) и показателя российской специфики. Итоговый Российский индекс финансовой грамотности находится в диапазоне от 0 до 100 баллов. Индекс включает в себя 3 субиндекса – финансовых знаний, финансового поведения и финансовых установок.
Измерения проводились как среди взрослого населения, так и среди молодежи в возрасте от 14 до 22 лет. Общее число респондентов – более 4 тыс. человек из 307 городов и сел всех субъектов Российской Федерации.
За 3 этапа измерений исследователи выявили 3 статистически значимых изменения:
• выросла доля граждан, которые знают, какие организации занимаются защитой прав потребителей на финансовом рынке;
Конец ознакомительного фрагмента.
Текст предоставлен ООО «ЛитРес».
Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на ЛитРес.
Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.
Примечания
1
Перевалкой нефтепродуктов называют отгрузку (перемещение) с одного вида транспорта на другой. (Прим. ред.)
2
Компания, которая имеет специальное разрешение от Центробанка для работы на бирже. Без помощи брокера на бирже нельзя покупать/продавать.
3
Объединение инвесторов для коллективных инвестиций: аккумулируется больше средств, а риски снижаются.
4
URL: https://anekdotovstreet.com/dengi/
Вы ознакомились с фрагментом книги.
Для бесплатного чтения открыта только часть текста.
Приобретайте полный текст книги у нашего партнера:
Полная версия книги