Вам нужен бюджет. 4 правила ведения личных финансов, или Денег больше, чем вам кажется

Разница между прогнозированием и планированием бюджета – это как разница между мечтами и делом. Нет ничего плохого в прогнозировании и мечтах, если когда-нибудь вам удастся воплотить всё это в жизнь. Но ведь можно подсчитать деньги, которые есть у вас прямо сейчас, и создать реалистичный план расходов, основанный на ваших собственных приоритетах. Этим и занимается система YNAB.

Если посмотреть на деньги таким образом и расставить приоритеты на основании средств, которыми вы располагаете на сегодняшний день, то картина радикально меняется. Теперь вы не просто слепо гадаете и надеетесь – вы обдуманно управляете своими деньгами. Теперь ваши приоритеты определяют, как вам обращаться с доходами. Вы можете больше не думать, как поступить с предстоящими поступлениями.

Я отнюдь не утверждаю, что не нужно думать о будущем. Ваш бюджет – это планирование будущего. Просто не стройте предположений относительно своих будущих денег. Несомненно, они сыграют немаловажную роль, когда поступят на ваш счет, но ваша задача – удостовериться, что вы приближаетесь к своей цели, используя те деньги, которыми располагаете на данный момент.

Это разница между мечтами о лучшей жизни и воплощением их в реальность. Положившись на свои приоритеты, вы увидите, что ваши переживания насчет денег пройдут без следа, а вместе с ними исчезнет и тревожность, которую вы, быть может, никак не соотносили со своими финансовыми проблемами. Туман рассеется, и перед вами откроется новый путь.

Именно это произошло со мной и Джули, когда мы начали планировать бюджет. Поначалу мы даже представить себе не могли, как справимся с рождением детей, имея лишь одного добытчика в семье. Однако вскоре мы уже точно знали, как этого достичь. Наш подход основывался на искусстве крайней экономии, но только потому, что мы пытались добиться очень многого при весьма скромном доходе. Бюджет наш был настолько прост, что я до сих пор помню его наизусть. В то время на двоих у нас выходило чуть меньше 1900 долларов. Мы распределили свои приоритеты следующим образом:

• 350 долларов – арендная плата (включая коммунальные услуги и телефон!);

• 120 долларов – продукты;

• 15 долларов – регистрация автомобиля;

• 75 долларов – бензин;

• 10 долларов – развлечения (по пять долларов на каждого);

• 25 долларов – кафе и рестораны;

• 125 долларов – учебники;

• 130 долларов – медицинские страховки;

• 25 долларов – косметика и бытовая химия;

• 120 долларов – сбережения на новую машину;

• 45 долларов – подарки;

• 550 долларов – сбережения (чтобы Джули могла сидеть дома и заниматься детьми, а я мог окончить университет).

Ваш бюджет может сильно отличаться от нашего, но он должен быть построен по тем же принципам. Просто возьмите те деньги, которые есть у вас сегодня, и решите, чего вы от них хотите. Это первое правило YNAB – найдите применение каждому доллару.

Если вы начинаете думать о деньгах, которыми пока не располагаете, то вспомните о том, что наш подход предполагает распоряжение только имеющимися в наличии средствами. Поэтому постарайтесь отбросить эти мысли.

Предположим, у вас на счете есть 400 долларов. Вы знаете, что вам нужно заплатить 50 долларов за телефон и 100 долларов за телевидение до следующей зарплаты, поэтому сразу откладываете соответствующую сумму для оплаты этих счетов. Кроме того, вы собирались пригласить свою девушку Эвелин на ужин, но всё, что есть у вас в холодильнике, – это шесть яиц, пачка сливок и кокос. Вы выделяете 100 долларов на продукты и букет цветов. Завтра вечером вы должны идти отмечать день рождения брата; у вас осталось 150 долларов; вы думаете, что всё в порядке, денег достаточно. Однако в холодильнике у вас всего шесть яиц, пачка сливок и кокос! Вам надо купить продукты. Распределив оставшиеся деньги на поход в магазин (100 долларов) и день рождения брата (50 долларов), вы обнаруживаете, что у вас не осталось средств, чтобы закрыть задолженность по кредитной карте. Это необходимо сделать на следующей неделе, а значит, вам придется потратить часть из этих 400 долларов, чтобы погасить кредит.

И вот уже кажется, что денег не хватает. Не стоит опускать руки и отказываться от ведения бюджета. Ощущение нехватки средств – хорошее и полезное чувство. Оно свидетельствует, что вы воспринимаете деньги как ограниченный ресурс – а это огромный шаг к перемене образа мышления, о чем мы говорили выше. На самом деле неважно, сколько у нас денег или сколько их нам требуется. Важно, что нехватка их заставляет нас желать большего. Конечно, из-за этого ощущения нередко появляется соблазн перестать планировать бюджет, но зато, осознав факт ограниченности в средствах, мы начинаем принимать правильные решения. Когда мы понимаем, что наши финансы не бесконечны, то тратим их более обдуманно. Нехватка денег позволяет нам четко определить наши приоритеты и выявить наиболее значимые из них. Всё это способствует финансовым изменениям в лучшую сторону. Однако не будем забегать вперед.

Но вот в чем загвоздка: все траты, которые можно совершить с этих 400 долларов, кажутся одинаково важными. Когда выяснилось, что Эвелин любит кулинарные шоу, вы задумали впечатлить ее своими изысканными блюдами. Поэтому отменить ужин с ней никак нельзя. Проводить время с семьей – это один из главных приоритетов в вашей жизни, и вы ни за что не пропустите день рождения родного брата. Обойтись без еды до конца месяца просто невозможно (даже и не пытайтесь). Вдобавок, в прошлом году вы твердо пообещали себе выбраться из долгов до свадьбы (на тот момент у вас еще не было девушки – а о такой, как Эвелин, можно было только мечтать!). Как же быть?

Денег не хватает, но если хорошенько всё обдумать, то можно растянуть ваши 400 долларов так, чтобы покрыть все необходимые расходы. Например, вы можете пересмотреть меню ужина с Эвелин и приготовить цыпленка вместо жаркого, а продукты для себя купить по акции в местном супермаркете. Еще вы можете уменьшить сумму, которую готовы потратить на вечеринке брата, – причем сделать это надо до того, как туда отправитесь. Главное – не превысить свой бюджет, иначе это обернется невыплаченным кредитом. И смотрите: такие поправки освободили вам 150 долларов для погашения долга. Ура! Вот как изменился ваш бюджет:

400 долларов, до поправок:

50 долларов – телефон

100 долларов – телевидение

100 долларов – ужин

100 долларов – покупки

50 долларов – вечеринка

400 долларов, после поправок:

50 долларов – телефон

100 долларов – телевидение

35 долларов – ужин

35 долларов – покупки

30 долларов – вечеринка

150 долларов – выплата по кредиту

Если бы вы не стали планировать бюджет, то просто потратили бы эти 400 долларов, не понимая, что одна поездка на такси на вечеринку брата равна стоимости ваших обедов на протяжении следующих двух недель. И что стейки, которыми вы собирались впечатлить Эвелин, могли не дать вам погасить кредитную задолженность. Продумывая траты, вы удовлетворили все свои приоритеты и избежали финансовых неурядиц. Теперь вы знаете, как нужно принимать решения относительно денег, а ваши приоритеты заиграли новыми красками.

Примечания