Меняю денежные привычки

Есть три уровня финансового благополучия: минусовой, нулевой и плюсовой. На каждом этапе стоит финансовая задача, которую мы учимся решать.

Минусовой уровень, когда доходы не покрывают расходы

Как покрывается минус в бюджете?

✓ Перехватили до зарплаты

✓ Оплатили кредиткой, второй кредиткой перекрыл первую

✓ Попросили у мамы, мужа, жены

✓ Потратили копилку

Основная финансовая стратегия – взять в долг.

В здоровом варианте поведение переходного периода взросления и сепарации от родителей. Первая работа, переезд от родителей. Родители еще по привычке подкидывают деньжат. Но человек уже сам зарабатывает, учится правильно тратить и копить.

В нездоровом варианте взросление и сепарация не происходят. Человеку все время кто-то должен помогать справляться с его расходами, если не родители, то партнер, банк или государство. Сформирован долговой паттерн финансового поведения.

Чувство тревоги и неуверенности в завтрашнем дне растет. Как бы доход ни рос, процент кредитных обязательств не уменьшается. Как выйти из замкнутого круга, человек не знает, так как не имеет в опыте других вариантов финансового поведения.

Нулевой уровень финансового благополучия – доходы покрывают расходы

Процессы взросления и сепарации завершены. Человек научился зарабатывать на жизнь. Даже получается немного откладывать.

Типичные проблемы нулевого уровня:

✓ ощущение финансового потолка

✓ нет долгосрочных накоплений

✓ усталость от зарабатывания

Проблемы связаны с узостью стратегий получения и траты. Используется финансовая стратегия предыдущего уровня – заработать любым способом. Но пахать 24 на 7 на уже нелюбимой работе не хочется. Да и сил нет.

Есть желание скачка в доходе и качестве жизни. Но как это сделать?

В собственном опыте нет вариантов, кроме как еще больше работать. Но этот вариант – уже не вариант.

Плюсовой уровень финансового благополучия

Работа приносит удовольствие. Есть 2–3 источника дохода, один из них – дивиденды с капитала. На текущем счету всегда есть деньги. На стратегические цели деньги копятся.

Задача текущего уровня – научиться управлять капиталом, инвестировать.

Если вы правильно прошли все три этапа, усвоили финансовые модели поведения, изменили мышление, то впереди вас ждет устойчивый рост благополучия и качества жизни.

В период кризисов, как и всех, будет штормить. Но, во-первых, вы будете к ним готовы финансово и психологически, во-вторых, будете принимать качественные решения и быстро их реализовывать.

Если плюсовой уровень достигнут путем депривации желаний, экономии и постоянным зарабатыванием денег, то даже при условии наличия денег чувство беспокойства, тревоги и страха за завтрашний день будет мешать наслаждаться жизнью и деятельностью.

В кризисных ситуациях вас будет выкидывать на минусовой уровень. Жизнь будет похожа на череду взлетов и падений.

Ответьте на 5 вопросов:

1. Вас радует, наполняет смыслом, вдохновляет и мотивирует деятельность, которой вы занимаетесь?

2. У вас более трех источников дохода, из которых как минимум один пассивный?

3. Вы здоровы, живете там где хотите, едите и надеваете что хотите, отдыхаете когда и где душа пожелает?

4. У вас есть капитал, он растет за счет использования разных инструментов инвестирования?

5. Вы довольны качеством и уровнем жизни?

Если на все 5 вопросов вы ответили «да», то у вас устойчивый плюсовой уровень.

Если на каком-то вопросе запнулись с утвердительным ответом, то эта книга для вас.

Экономия – это принятие решения о покупке на основание ее стоимости, а не с целью удовлетворения желаний.

Мне нравится вещь, я хочу купить, но «дорого», «не сейчас», «что за блажь», «один раз надену, потом будет пылиться в гардеробе», «лучше потрачу на что-то полезное», «лучше отложу в копилку», «куплю другое, но два по цене одного».

Узнали себя?

Правильная трата идет из желания. «Хочу – покупаю» – эталонное состояние в расходах. Когда мы тратим деньги на удовлетворение желаний, чувствуем удовольствие, радость, возбуждение. Психика получает положительное подтверждение покупке и дает мотивацию и энергию для дохода. Чтобы мы совершали еще больше покупок и, соответственно, испытывали еще больше положительных эмоций.

Когда мы не купили, купили не то, что хотели, сэкономили, мы чувствуем разочарование и грусть. Психика не хочет, чтобы мы расстраивались и чувствовали негативные эмоции. В результате она начнет оберегать нас от покупок. Лишний раз не пойдем в магазин, ресторан, не поедем в путешествие, чтобы не расстраиваться. Мы все меньше участвуем в денежном потоке. Меньше тратим, меньше зарабатываем.

Как можно по-другому?

Экономия vs осознанное потребление

Осознанное потребление: я покупаю то, что я хочу. Сначала мы чувствуем желание, потом совершаем покупку.

В ситуации, когда мы не можем совершить покупку из-за отсутствия необходимой суммы, мы ощущаем напряжение. Я хочу, но не могу удовлетворить желание прямо сейчас. Знакомо?

Возникшее напряжение стимулирует доходы. Мозг начинает подбирать варианты, как можно получить требуемую сумму на покупку. Мы реализуем варианты, получаем деньги, тратим деньги на удовлетворение желаний.

В результате осознанного потребления мы получаем то, что хотим, чувствуем удовольствие, ощущаем подъем энергии, доходы растут.

А как же скидки?

Формула осознанного потребления – я покупаю то, что я хочу, когда хочу и за деньги, которые готов заплатить.

Сознанию так же не свойственно экономить, как и транжирить. И в том, и в другом случае мы испытываем неудовлетворенность.

Есть возможность воспользоваться скидками, бонусами, картами лояльности, пользуйтесь!

Второй паттерн, ограничивающий доходы – долги.

Привычка жить взаймы, или долговой паттерн – человек удовлетворяет желание за счет денег других людей (родителей, друзей, жены, мужа, детей) или кредитной организации. Вместо того чтобы почувствовать желание, ощутить напряжение, найти способы и варианты увеличить доход и начать действовать, человек напряжение сливает.

Заемные средства создают иллюзию наличия денег. Фактически денег как не было, так и нет. Растут долговые и кредитные обязательства, накапливается стресс. Человек не может думать ни о чем другом, кроме как о том, что он не справляется, ему стыдно за то, что он не может вернуть деньги.

Человек перестает видеть и использовать возможности для роста доходов.

Что провоцирует долги?

Ситуация 1

Текущие доходы меньше ежемесячных расходов. Разница между доходами и расходами закрывается кредиткой. Очередной платеж по кредитке перекрывается другой кредиткой. И так по кругу. Ситуация может длиться годами. В результате человек приучает себя сливать доходную энергию, долги и кредитные обязательства растут, нарастает депривация[1].

Ситуация 2

Депривация провоцирует импульсивные покупки. Чем больше мы отказываем себе в удовлетворении желаний – рестораны, театры, книги, поездки, одежда, обучение, отдых – тем больше психического напряжения мы испытваем. Мы все равно удовлетворим желания, но на импульсе противостояния собственным запретам.

И понеслось, зашла в магазин, а дальше как в тумане. Да пошло оно все, еду в отпуск. Никакой радости в жизни нет, так хоть туфли красивые куплю.

К неудовлетворенности добавляются вина и стыд за «срыв» и пара сотен тысяч к кредитным обязательствам.

Ситуация 3

Помимо нас самих кредитные обязательства могут провоцировать родственники. Жена захотела шубку, муж – мотоцикл, ребенок – игровой компьютер, у тещи сломался телевизор. Если вы себе не можете сказать «нет», то и родным не сможете.

Как мы видим, корень долговых бед в нежелании планировать расходы, привычке сливать доходное напряжение от невозможности удовлетворить желание прямо сейчас, неумение сказать «нет» прихотям других.

Правильные и неправильные кредиты

Можно брать кредиты на покупку машины, квартиры, земли, дачи, движимого или недвижимого имущества. Крупную бытовую технику лучше покупать в рассрочку на 6–12 месяцев.

Важно! Объем кредитных и долговых обязательств не должен превышать 30 % от ежемесячных расходов.

В противном случае повышается уровень фоновой тревоги. Сознание зацикливается на выплате долговых и кредитных обязательств. Человек перестает отдыхать, покупать одежду, ходить в рестораны, общаться с друзьями, так как «не может себе позволить». Мы перестаем хотеть, следовательно, перестаем зарабатывать. Мысль "работать, чтобы оплатить кредиты" не мотивирует. Скорее наоборот, вызывает злость. Человек саботирует работу, болеет. Доход уменьшается.

Как выйти из порочного круга долгов и кредитов?

1. Снизить долговую нагрузку до 30 % от ежемесячных расходов путем переговоров и кридитной оптимизации.

Снизится фоновая тревога. Вы начнете видеть возможности дополнительного дохода. Появится энергия зарабатывать.

2. Убрать или снизить факторы, провоцирующие долги.

3. Позволить себе жить, хотеть, удовлетворять желания и выплачивать долг.

Помните, желания стимулируют доход! Главное, научитесь удовлетворять желания за счет собственных доходов.

4. Вести бюджет. Благодаря бюджету вы будете контролировать ситуацию по расходам, доходам и обязательным платежам. Из месяца в месяц вы будете наблюдать, что справляетесь с выплатами. Будет расти уверенность в себе и своих силах.

5. Научиться удовлетворять желания за счет собственных доходов.

Опыт клиентов показал: следуя правилам, можно справиться с любым объемом долгов и кредитных обязательств. Начните с подсчета долговой нагрузки. Скачать форму личного бюджета https://moneyfullnesschool.getcourse.ru/budget_form

В чем засада брать в долг у себя?

Вы копите на квартиру, машину, дачу, путешествие. Вдруг квартиру залили соседи, задержали зарплату, сломалась машина. Взяли из копилки на решение текущих задач.

У вас есть финансовый резерв в рублях, валюте, недвижимости, драгоценностях. Вы решили запустить бизнес, отправиться в мировое турне, выучить французский во Франции. Разменяли валюту, продали квартиру, заложили украшения на реализацию затеи.

Ваших желаний больше, чем текущих доходов. Разницу вы покрываете из финансовой подушки.

Случаи, когда удовлетворение потребностей происходит не за счет текущего дохода или накоплений, относятся к долговому паттерну. Пагубное последствие долгового паттерна – слив доходной энергии. Человек теряет навык зарабатывать.

Второе последствие одалживания у себя – проедание капитала. Человек быстро учится сливать доходное напряжение, беря из копилки. Сколько бы денег ни было, они все равно закончатся.

Давать в долг так же плохо, как брать в долг

«У тебя не получится» – такой сигнал мы даем, одалживая деньги. «Ты не можешь сам заработать, скопить, купить. Тебе нужна моя помощь».

Человек, беря в долг, ощущает стыд за то, что не справляется сам. Когда не может отдать, испытывает вину. Стыд и вина усугубляются с каждым займом и отсрочкой. В крайних случаях рвутся отношения с родными и друзьями, давшими в долг; суицид – в случае займа у ростовщиков.

Долговой паттерн поддерживается средой. Помните, давать в долг так же плохо, как брать в долг.

Человек, решивший выйти из долгового паттерна, учится говорить «нет» привычному способу обходиться с желаниями. Учится зарабатывать, правильно распределять деньги, копить. Он демонстрирует себе и окружающим, что справляется.

Скажите «нет» тому, кто просит в долг. Дайте ему сигнал, что он справится.

Если хотите помочь, помогайте! Давайте без обязательств возврата, дарите, занимайтесь благотворительностью и волонтерством.

Синдром депривации удовольствия – осознанное или бессознательное непозволение получать удовольствие от удовлетворения желаний и потребностей.

Хочу в отпуск, не еду в отпуск, так как надо работать. Хочу новые туфли, не покупаю, так как есть в чем ходить. Хочу пойти на спорт, не иду, так как нет времени. Ну, вы поняли. В течение недели записывайте за собой, что себе не позволяете, – получите личный депривационный список.

Депривация – это привычка не позволять себе то, что хочется. Всегда есть то, что мы себе привычно позволяем, и то, что привычно не позволяем.

Набор привычного позволения определяет базовый уровень расходов и текущий доход. У нас есть деньги на то, что мы привычно позволяем, и нет денег на то, что мы автоматически не позволяем.

Депривация является одним из паттернов, ограничивающих доход. Доход определяется объемом расходов. Расходы – удовлетворенные желания. Посчитав стоимость желаний, которым мы не даем реализоваться, получим потенциальную доходную емкость.

Депривация работаем в обе стороны, мы не даем себе получить удовольствие, удовлетворяя расходные желания. Аналогично мы не даем воплотиться доходным желаниям, сменить работу, получать зарплату в два раза больше, запустить бизнес, написать книгу, инвестировать.

Депривация вписана в стратегию поведения человека и является автоматической. Хорошая новость в том, что депривация не является естественным механизмом сознания, это привычка. Естественный механизм сознания – позволение. Начните осознанно покупать то, что из месяца в месяц откладываете. С одной стороны, прокачаете нейронную сеть позволения, с другой – простимулируете доходы.

Кризис стимулирует депривацию. Особенно в обществе с дефицитарным мышлением

Обычно депривацию мы видим на расходах. Когда происходит кризисная ситуация, человек начинает урезать расходы, экономить.

Важно! Возможность реализовать желание есть, но человек волевым усилием не дает себе делать то, что он хочет.

Например, я хочу купить туфли. У меня есть деньги. Но кризис на дворе! Надо экономить! Я не покупаю туфли.

Научитесь отличать депривацию от осознанного потребления.

Купить сейчас машину в 2 раза дороже, чем она стоила месяц назад и чем она будет стоить через полгода, – глупость. Подождать, когда цены устаканятся, найти удобный вариант и купить – осознанное потребление. Не купить машину с мыслью, что сейчас же кризис, надо отложить на черный день, – депривация.

Почему депривация ограничивает доходы?

Депривация является паттерном. Паттерн прописан в нейронной сети. Нейронной сети нет разницы, в отношении чего она была создана и используется, в отношении расходов или доходов. Если вы наблюдаете за собой расходную депривацию, знайте, аналогично вы поступаете с доходами.

Вы осознанно или неосознанно не даете себе получать столько денег, сколько хотите, из тех сфер деятельности, которыми хотите заниматься, так и с теми людьми, как и с кем хотите сотрудничать.

Кризисные ситуации, пандемия, военные конфликты, эмиграция, потеря работы и кормильца стимулируют депривацию.

Осознание и ослабление депривационных механизмов, прокачка нейронной сети позволения стимулируют доход.

Импульсивные покупки

Депривация не только ограничивает доходы, но и провоцирует долговой паттерн.

Импульсивные покупки – результат депривации. Неудовлетворенность тем, что вы не позволяете себе то, что хотите, приводит к неконтролируемому сливу денег.

«Я все равно себе куплю!» – лозунг импульсивных покупок.

Не путайте с эталонным состоянием в расходах – «хочу – удовлетворяю». При осознанном потреблении мы покупаем из состояния «хочу» на собственные деньги. При импульсивной трате покупка совершается по кредитке или выходит за рамки прогнозируемых расходов.

Импульсивная покупка часто сопровождается состоянием «выключенного сознания» или пофигизма («Да пошло оно все!»). Срабатывает встроенный механизм сознания – удовлетворение желаний. Если мы запрещаем себе, то функция удовлетворения сработает без нашего участия.

Отдельный случай импульсивных покупок – когда мы обманываем себя в своих желаниях. Мы хотим, но не планируем покупку. Причины разные: привычка не получать, привычка не выполнять, хронические «нет денег», «не сегодня», «сначала детям, мужу, банку» и т. д.

Пружина неудовлетворенности закручивается все сильнее и в какой-то момент выпрямится. Но мы будем к этому финансово не готовы.

Как перестать делать импульсивные покупки?

1. В бюджете в категории «Расходы» заполнить вкладку «Желаемые расходы».

2. Выделить сумму на удовлетворение желаний. Начните с одного желания. Сумма траты не должна вызывать сильного напряжения. Волнение – да, напряжение – нет.

3. Запланировать трату и совершить ее в течение месяца.

4. Потихонечку вводить желания в базовый список. Заодно простимулируете доходы! Скачать форму личного бюджета

Привычка думать о себе плохо

Однажды человек выбрал думать о себе плохо: он тупой, некрасивый, слабый, выскочка, у него никогда ничего не получится.

Возможно, в детстве ему говорили, что он недостаточно хороший и плохо справляется. Он поверил и стал сам себе так говорить.

Возможно, он придумал, что он плохой и все время делает что-то не так, потому что его не любили. И это был единственный вывод, который пришел в голову. С тех пор он так о себе думает.

Есть еще тысячи причин, почему взрослый человек выбирает критиковать, сомневаться, не верить в себя.

Я не имею в виду случаи, когда действия человека являются социально неприемлемыми. Я говорю о нормальных, психически здоровых людях, оценивающих и осуждающих себя.

В результате выбора, сделанного много лет назад, и привычки, подкрепленной миллионом повторений, человек зафиксировался на мысли «я плохой». Любые увещевания, что это не так, реальные поступки не помогают выйти из замкнутого круга мыслительного осуждения.

Помогает резиночка. Надеваете на запястье. Ловите себя на том, что думаете о себе плохо. Оттягиваете. Резинка ударяет по запястью. Будет очень больно. Зато отобьет охоту думать о себе плохо.

Плохие мысли замените хорошими.

Я – молодец!

Я справлюсь!

У меня получается!

Напишите на стикере. Повесьте на экран монитора, на руль в машине, на зеркало в ванной. Читайте и проговаривайте вслух.

Когда мы говорим про себя плохо, мы обижаем себя, отбиваем у себя желание делать. Деятельная энергия гасится упреками, сомнениями и оценками.

Научитесь подбадривать себя, думать о себе хорошо, вдохновлять и мотивировать себя. Энергия потечет в действие, что приведет к росту дохода и ощущению счастья.

Нет денег. Факт или привычка так думать?

Есть случаи, когда фактически у человека есть деньги и он закрывает базовые потребности, но продолжает жить в страхе и напряжении, как будто денег нет.

В период безденежья сформировалась ментальная привычка думать «денег нет», чувствовать тревогу, сжиматься. Паттерн безденежья зафиксировался на ментальном, чувственно-эмоциональном и телесном уровнях и встроился в стратегию получения.

Пока учились зарабатывать, работали на трех-четырех работах без сна и выходных; терпели злого начальника, главное, чтобы деньги платили; выматывали себя четырьмя часами в транспорте или давно наскучившей деятельностью.

Зарабатывать научились, но напряжение, неудовлетворенность, страх потери денег остались.

Паттерн безденежья заставляет выбирать способы получения, подтверждающие необходимость напрягаться. Меняете работу – начальники все как на подбор абьюзеры; уходите во фриланс – клиенты сбивают цену или совсем не платят; открываете бизнес – все время проблемы, то с налоговой, то с персоналом.

Как можно по-другому?

Увидеть, что получаемых денег достаточно для жизни.

Поможет заземлиться на реальность личный бюджет. Посчитайте, сколько и на что вы тратите в месяц, сколько зарабатываете, сколько откладываете в копилку благосостояния и на путешествия.

Цифры покажут: деньги есть, вы справляетесь. Поживите в состоянии «у меня есть деньги»два-три месяца. Психика расслабится. Появятся варианты получения без напряжения и угнетения. Скачать форму личного бюджета по ссылке https://moneyfullnesschool.getcourse.ru/budget_form

«Недостаточно» vs «нет денег»

Мысли «недостаточно» и «нет денег» приводят к разным результатам.

Когда человеку недостаточно, он хочет больше, чувствует воодушевление, прилив сил, мотивацию зарабатывать.

Когда у человека нет денег, руки опускаются, наваливается апатия. Человек чувствует себя обездвиженным.

Будьте внимательны к тому, какими словами вы с собой разговариваете. Мысли провоцируют эмоции и поступки. Измените мысли, изменится психоэмоциональный фон и действия.

Важно соответствие мыслей реальности.

Если у вас правда нет денег в кошельке и на счету, то никакая аффирмация не поможет деньгам там появиться.

Поможет признание факта, что денег нет, осознание, что ситуация не устраивает и вы хотите ее изменить. Осознавая, вы посылаете психике импульс на изменение. Подкрепите импульс цифрами – посчитайте, сколько денег требуется на удовлетворение потребностей и желаний, – и начните действовать.

Привычка говорить себе «нет» (привычка откладывать)

В ходе изучения процесса удовлетворения желаний, потребностей и обязательств выяснилось, что часть из них удовлетворяются автоматически, часть так и остаются на уровне мыслей.

Типичный случай

Хочу квартиру (яхту, машину, украшения, в поездку…), но из года в год не получаю. Ежедневно возникают десятки разных «хочу». Хочу попить, пописать, съесть бутерброд с семгой, прилечь, купить крем для рук, поболтать с подружкой. Большинство удовлетворяет желания попить и пописать. На бутерброд с семгой – нет времени, прилечь совесть мешает, на шапку – нет денег, поболтать с подружкой – не сейчас.

Каждый раз, когда мы принимаем решение отложить или не сделать, мы учимся не удовлетворять собственные желания. Каждый день на маленьких желаниях тренируем «мышцу» не удовлетворять. В результате не реализуются большие желания (квартиры, машины, яхты, путешествия и т. д.)

Сознанию без разницы, большое желание или маленькое. Годами сформирован паттерн не удовлетворять. Паттерн проявляется во всех сферах жизни: в желаниях, отношениях, намерениях, покупках.

Привычка не удовлетворять желания ограничивает рост доходов. Объем желаний и обязательств, которые мы привычно удовлетворяем, определяет сумму ежемесячного дохода. Потенциал роста дохода находится в объеме неудовлетворенных желаний.