Миллион из ничего: твоя финансовая свобода

Часто мы не пользуемся акциями магазинов, потому что нам лень. И очень зря, потому что эта категория экономии постоянная – и, как и все постоянное, на длинной дистанции приносит десятки и сотни тысяч рублей. Поэтому давайте посмотрим, как же обернуть жадность коммерсантов до ваших денежек себе на пользу.

Пользуйтесь агрегаторами скидок

Капитан Очевидность подсказывает, что зачем покупать без скидки, если можно купить то же самое, но со скидкой? Тем более если это касается еды и повседневных товаров, на которые и уходит большая часть бюджета. Поэтому пришло время освоить агрегаторы скидок.

Такой «агрегатор» вы можете регулярно собирать сами, набирая в магазинах брошюры с текущими скидками и сравнивая затем цены, но есть более удобный способ – воспользоваться специализированными сайтами или приложениями:

Едадил. Один из самых популярных сервисов в категории. Предлагает также купоны (платный сертификат на большую скидку) и кэшбэк.

Акции всех магазинов России. Еще один из самых популярных сервисов в категории.

SkidkaOnline. Поиск по гипермаркетам и супермаркетам, как по каталогам, так и по отдельным товарам.

Frendi. Бывший Groupon. Суть осталась та же – покупаете купон и получаете скидку до 90% на развлечения и отдых.

Biglion. Популярный и давно существующий сервис купонов.

Tiendeo. Данный агрегатор работает не только с продуктовыми магазинами и доступен в ряде европейских и мировых стран.

КупонГид. Агрегатор агрегаторов – показывает купоны в 20 категориях, которые содержатся в других подобных сервисах (их больше 20). Ежедневно загружается по 20 тысяч новых купонов. Пользователи приложений жалуются на их отвратительную работу, поэтому, пожалуй, имеет смысл использовать только сайт.

Итак, чтобы экономить с помощью агрегатора, можно воспользоваться следующей стратегией: посмотреть, что из запланированного к покупке на сегодня продается в окрестных магазинах со скидкой, отсортировать все по цене и посмотреть, в каком магазине таких товаров больше. Также гляньте, что еще из нужного, но не прямо сейчас, есть в магазинах со скидкой.

Не забывайте, что скидки в основном дают на товары, которые нужно сбагрить продавцу и которые вам, как покупателю, часто не нужны. Поэтому используйте сортировку по цене за килограмм – там сразу будет видно, насколько большая скидка на самом деле. В итоге станет вырисовываться торговая точка, где есть максимальное количество нужных вам товаров с максимальной скидкой – туда и идите.

Еще один неочевидный плюс подобных сервисов – они показывают новые магазины в округе, которые вы сами вряд ли бы обнаружили, и новые категории товаров. Кто бы мог подумать, что в супермаркете алкоголя продается еда или гель для душа? А приложение подскажет!

ТОЛЬКО ГЛАВНОЕ

посмотрите в агрегаторе, что из запланированного к покупке на сегодня продается в окрестных магазинах со скидкой, отсортируйте все по цене и посмотрите, в каком магазине таких товаров больше;

используйте сортировку по цене за килограмм;

посмотрите, что из того, что вам понадобится в будущем, продается со скидкой;

отправляйтесь в магазин, в котором наибольшее количество подобных пересечений.

СКОЛЬКО МОЖНО ЗАРАБОТАТЬ

Анализ моих кассовых чеков из гипермаркета, а также отзывов в интернете, позволяет сделать вывод, что величина выгоды от скидок колеблется в районе 25–30 %. Если спроецировать это на средние траты на еду в месяц в размере 17 тысяч рублей, то, получается, вы сэкономите 4250–5100 рублей.

До сих пор помню, как друг глянул в мой ручной сканер товаров и сказал – ни хрена у тебя скидка =)) . Правда, я тогда как раз делал крупный закуп и понабрал товаров почти исключительно по акции, так что скидка от 5000 рублей составила около 2000.

Используйте бонусные карты друзей

Как сказали бы поклонники дорогущей настольной игры Warhammer 40K, больше скидок богу скидок! Если вы планируете относительно (или не относительно) дорогие покупки, то есть смысл поспрашивать у родственников, знакомых и друзей, не завалялось ли у них ненужных скидочных карт в вашей категории товаров. Зачем покупать, например, велосипед, чтобы экономить на поездках, за полную цену, если можно сделать то же самое со скидкой? Друзья вряд ли смогут вовремя почувствовать острую необходимость во втором велике, а скидка тем временем пропадет.

Кроме того, номера скидочных карт со штрих-кодами можно найти в интернете, тем более что иногда магазины не спрашивают дополнительной информации о владельце карты.

ТОЛЬКО ГЛАВНОЕ

попробуйте поискать карты нужного магазина в интернете;

если не получилось, вспомните, у кого из знакомых могут находиться такие карты, и спросите их. Можно сделать пост в соцсети с подобным вопросом.

СКОЛЬКО МОЖНО СЭКОНОМИТЬ

Здесь конкретную сумму назвать почти невозможно, поскольку неизвестна ни сумма покупки, ни номинал скидки, ни частота подобных покупок. Поэтому я ее называть и не буду.

Используйте оптовые скидки

Совместная закупка, она же совместная покупка, она же групповая покупка, она же коллективная покупка, она же Гора, она же Жора – вид покупок, которые вы совершаете вместе с другими людьми по договоренности и по оптовой цене. В России нынче наценка торговых сетей составляет до 80 %, соответственно, столько и можно сэкономить, покупая вскладчину.

В основном в таких закупках заказывают одежду и обувь, товары для детей и косметику. Поучаствовать в них просто – по запросу в интернете «совместные закупки %название_вашего_города%» находите площадку, которая этим занимается, вступаете и делаете заказ.

СКОЛЬКО МОЖНО СЭКОНОМИТЬ

В совместных закупках я участвовал несколько раз, причем пару из них – в одно лицо, набирая товара на нужную сумму для того, чтобы включилась оптовая скидка. Она составляла около 17 %, что для минимальной суммы (7500 рублей) равнялось 1275 рублей.

Безусловно, вышеперечисленными способами идеи экономии не заканчиваются. Давайте посмотрим, что же еще может сберечь ваши деньги.

Разделайтесь с кредитом как можно быстрее

Если у вас есть кредит, логичней как можно быстрее от него избавиться, чтобы не платить лишние деньги банку. Но как это сделать?

Вариантов тут три: рефинансирование, реструктуризация и переплата.

1. Рефинансирование (оно же перекредитование) – оформление нового займа, который гасит старый или старые. В результате вы платите по одному кредиту, скорее всего, с более удобными сроками погашения, ставкой и размером ежемесячного платежа.

2. Реструктуризация – изменение условий текущего кредита. Это негативно отражается на вашей кредитной истории, но зато можно рассчитывать на одно из четырех послаблений:

– процентная ставка уменьшается;

– срок кредитования увеличивается, ежемесячные выплаты тем самым уменьшаются;

– на какое-то время наступают кредитные каникулы – каждый месяц можно выплачивать только проценты по кредиту;

– начисленные проценты списываются либо наступают еще какие-то преференции.

3. Переплата. Если каждый месяц вносить немного больше денег, чем требуется, или даже найти где-то сумму, достаточную для досрочного погашения кредита, вы сэкономите немало денег за счет уменьшения суммы процентов. Главное – не забудьте предупредить банк о досрочном погашении за 30 рабочих дней до.

Во многих банках, если частичное досрочное погашение производится через приложение банка, перерасчет процентов и уменьшение ежемесячного платежа происходят автоматически. Однако условия нужно обязательно уточнить, так как они разнятся от банка к банку – например, в «Сбербанке» досрочно можно погасить сумму не меньше 30 % от суммы ежемесячного платежа.

Для того, чтобы воспользоваться рефинансированием, нужно обратиться в тот банк, где вы хотите взять новый кредит. А вот реструктуризацию предоставляет только тот банк, в котором у вас уже есть кредит.

ТОЛЬКО ГЛАВНОЕ

выбирайте переплату, если вы готовы выделять на погашение кредита больше денег;

выбирайте рефинансирование, если на рынке появились более интересные предложения по кредиту, нежели уже есть у вас. Также этот инструмент подойдет, если ваше финансовое положение ухудшилось, но не настолько, чтобы просить реструктуризацию.

выбирайте реструктуризацию, если, несмотря на ваши усилия, вы не можете дальше выплачивать кредит в установленном объеме.

СКОЛЬКО МОЖНО СЭКОНОМИТЬ

При рефинансировании важную роль играет разница между процентными пунктами – если она равна 1,5 или меньше, то выгода будет минимальной. Если больше – уже ощутимой. Например, вы купили квартиру в ипотеку за 5 миллионов, внеся 1 миллион первоначальным взносом, а остальное взяв в кредит под 11 % на 15 лет. Ваш ежемесячный платеж в этом случае составляет 45464 рубля. Если же вы рефинансируете ипотеку под 8,5 %, то ежемесячный платеж снизится и превратится в 39400 рублей. Получается, в месяц вы сэкономите 6 064 рубля, а в год – 72 768.

Что до переплаты, то выгоднее всего переплачивать в первое время (месяцы, годы) после оформления, ведь в этот период проценты составляют большую часть платежа. Тут особенно хорошо получить налоговый вычет за покупку квартиры и целиком его вбухать в досрочное погашение ипотеки.

При досрочном погашении кредита у вас встанет выбор, что уменьшать – срок или сумму. Предположим, вы взяли 900000 рублей на 10 лет под 6,1 % годовых. Ежемесячный платеж в этом случае составит 10037 рублей. Но вдруг у вас образовались 200 тысяч рублей, которые вы готовы отправить на переплату по кредиту.

Если вы решите сократить срок, то размер ежемесячного платежа останется прежним, но кредит вы выплатите на 2 года и 8 месяцев быстрее. Экономия в этом случае составит 128494 рубля.

Если же вы решите отправить деньги на сокращение ежемесячного платежа, то он похудеет на 2315 рублей, а общая экономия составит 63949 рублей.

Таким образом, в долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок кредита.

Получите налоговые вычеты

Если вы платите налоги по ставке 13 % (то есть как обычный работник по найму), то, возможно, вы имеете право на налоговые вычеты. Их много, но больше всего вас заинтересуют следующие:

Социальный вычет на лечение и покупку лекарств

Один из самых популярных вычетов, поскольку болеем мы все регулярно. Он предоставляется в случае:

расходов на собственное лечение;

расходов на лечение родителей или супруга/супруги;

расходов на лечение детей до 18 лет;

страховых взносов по полису ДМС, договор на который вы заключили для лечения себя или членов семьи.

Для получения вычета нужно, чтобы организация, которая предоставила вам услуги, имела российскую лицензию на осуществление медицинской деятельности. В случае с полисом ДМС у страховой организации должна иметься лицензия на ведение соответствующего вида деятельности, предусматривающего оплату ею исключительно медицинских услуг. Максимальная сумма, с которой вам могут оформить вычет – 120 тысяч рублей в год.

Чтобы доказать расходы на лечение, запасайтесь следующими документами:

При оплате лечения: договор на оказание услуг, справка об оказании услуг, копия лицензии медицинской организации, если реквизитов в справке или договоре нет.

При приобретении медикаментов: рецептурный бланк (по форме №107/у с печатью «Для налоговых органов», заверенный подписью врача и печатями лечебного заведения) и чеки.

На страховые взносы по полису ДМС: договор или полис, копия лицензии страховой компании, если в договоре нет ее реквизитов, и чеки.

Как и в большинстве случаев, вычет можно получить в налоговой или у работодателя. Порядок действий и документы приведены на сайте ФНС (https://www.nalog.gov.ru/rn77/taxation/taxes/ndfl/nalog_vichet/soc_nv/soc_nv_pm/).