Коллекторы & сборщики долгов, которых можно не бояться

ОТ АВТОРА

Здравствуй, дорогой Читатель! Вместо сочинения обычного приветственного слова я решил ответить на четыре вопроса, которые раскроют назначение этой книги и объяснят, для кого она написана.

Первый. Почему нужно было выпустить в свет эту книгу?

Потому что назрела необходимость. Причем жизненная необходимость. Эта книга нужна людям не меньше, чем повышение зарплат и пенсий, улучшение системы здравоохранения, борьба с наркоманией, алкоголизмом и смертностью на дорогах. Приведенная ниже статистика будет для Вас шоком.

Я и мои коллеги подсчитали, что каждый год от недобросовестных действий коллекторов страдает около 10 млн человек. Около 3 тыс. смертей в год прямо или косвенно связаны с действиями коллекторов. Почти за 30 лет существования российского государства мы потеряли 90 тыс. людей из-за нерешенности данной проблемы. Это же целый город.

Возможно, кто-то хочет мне возразить: а как же подтверждение статистики официальными данными? почему молчат высокопоставленные полицейские чиновники? где же освещение этой проблемы в СМИ? И я отвечу: ничего этого нет! А проблема есть. Вы сами об этом знаете лучше меня. Иначе бы Вы просто не стали читать эту книгу. Даже не искали бы ее. Вы сами знаете, что это правда. Возможно, заемщики не знают о положении других таких же должников и лишены возможности видеть масштаб проблемы, но ее существование бесспорно.

К сожалению, никакой точной статистики нет и не будет. Разумеется, она где-то ведется, но не обнародуется. В СМИ периодически попадают сюжеты, когда «трое коллекторов пытали утюгом пожилую женщину», либо угрожали поджечь дом, либо прислали похоронный венок, либо непрерывными звонками парализовали работу больницы. Истории сразу становятся резонансными, потому что таких случаев очень мало. Но ведь ГЛАВНАЯ ПРОБЛЕМА НЕ В НИХ!

Эти дикие ситуации составляют лишь 0, 01% от всех противоправных действий коллекторов. Общество и государство борется с микроскопической частью этой огромной проблемы. Разве кто-то ведет статистику смертей от инфарктов или инсультов, полученных людьми после общения с коллекторами? Разве кто-то считает людей, которые «заработали» онкологию после «взаимодействия» со сборщиками долгов? Разве у нас есть точные данные о причинах самоубийств, совершенных людьми, доведенными до отчаянья непогашенными долгами? Нет этой и никакой похожей статистики. Вот здесь и прячутся миллионы пострадавших.

А теперь ответ на вопрос: «Почему нужно было написать эту книгу?». Потому что любой, кто ее прочитает, не заработает инфаркт или инсульт, не сойдет с ума, не будет страдать психическим заболеванием и не покончит жизнь самоубийством из-за долговых проблем. Книга поможет всем, кроме тех 0,01% пострадавших, с которыми действительно расправились физически, но по ним будет и статистика, и возмездие государства.

Второй. Почему эту книгу написал именно я?

Возможно, в нашей стране найдется тот, кто скажет, что гораздо лучше меня разбирается в этом вопросе. Возможно, кто-то скажет, что имеет больше опыта и знаний по этой теме. Не буду спорить. Пусть тоже возьмет и напишет книгу с полезными советами. Но я-то знаю, что не напишет. Ведь это не принесет прибыли. Что уж скрывать, большинство должников люди небогатые. Платить за книгу им нечем. И там, где ничего не заработаешь, нет конкуренции. Я просто устал ждать, что кто-то сделает эту работу за меня.

Кроме того, я уверен, что обладаю поистине уникальным опытом по заявленной теме. Мои знания получены в результате более чем десятилетней адвокатской и юридической практики по кредитным и долговым делам, ведения дел о банкротстве физических лиц, оспаривания задолженности, возврата навязанных страховок, оспаривания действий и бездействия банков, взаимодействия со службой судебных приставов и ведения многих других категорий смежных дел.

Особенно я хочу выделить мою адвокатскую работу по сопровождению деятельности коллекторского агентства. Знания о деятельности таких организаций изнутри позволяют мне раскрыть в настоящей книге ряд советов, которые никогда не сможет дать другой адвокат или юрист по защите прав должника, который не работал по ту стороны баррикады.

Уже в ходе написания книги я обращался к своим бывшим клиентам, чтобы подискутировать по тем или иным вопросам. Удивительно, но даже они признают проблему «коллекторского беспредела» и понимают необходимость срочного издания моей книги. Хотя некоторые мои идеи и советы они не разделяют))

Ну и, самый уникальный мой опыт – это создание приложения для смартфонов и айфонов «Спасение должника», с которым многие из Вас прекрасно знакомы.

Внутри программы есть форма обратной связи, через которую, можно высказать свое мнение о приложении, похвалить или поругать его функционал, сообщить о технических проблемах. Вопросы юридической тематики через форму обратной связи не допускаются (они перенаправляются на юристов и адвокатов). Однако, несмотря на этот запрет за год пришли десятки тысяч писем. Большинство из них были со словами отчаянья. Письма приходили из разных уголков страны и ближнего зарубежья. Их присылали люди разного возраста и социального статуса, взявшие кредиты в разных банках и МФО, но попавшие в тяжелую жизненную ситуацию в силу совершенно разных причин. Единственное, что их всех объединяет – это КОЛЛЕКТОРЫ. Точнее страх перед ними.

С учетом того, что мое приложение уникальное и единственное в своем роде, я могу смело утверждать, что никто так не осведомлен о проблемах такого большого количества заемщиков в нашей стране, как я.

Третий. Почему я обязан был написать эту книгу?

Ответ будет очень короткий. Потому что я живу в стране, где существует проблема «коллекторского беспредела». Потому что я люблю эту страну. Потому что я хочу помочь своим согражданам. Если этого не сделаю я, возможно, не сделает никто другой. Потому что, поделившись своими знаниями, я смогу спасти сотни, а может и тысячи жизней. Именно поэтому я обязан был написать эту книгу.

Четвертый. Как я нашел время написать данную книгу?

Я сам удивлен, что смог найти время. В течение двух недель каждый вечер я садился и писал. Многие, кто знает меня лично, были поражены. Ведь мой рабочий день составляет около 13-14 часов в сутки. Очень часто я слышу от коллег одну и ту же шутку, когда они приходят на работу. Они спрашивают меня, уходил ли я домой, или ночевал прямо в офисе? Потому что вечером я покидаю работу последним, а прихожу первым задолго до 8 часов утра.

К сожалению или к счастью, это моя жизнь. Я сам ее выбрал, и поэтому не буду жаловаться. Однако при моей загруженности мне было действительно архисложно выделить отдельное время и потратить его на написание книги. Чем больше моя жертва, тем она ценнее.

В своем приветственном слове я как мог ответил на четыре вводных вопроса. Однако самое интересное, разумеется, содержится в самой книге. Читайте, познавайте, наслаждайтесь применением полученных знаний и навыков.

До встречи на страницах!

ВВЕДЕНИЕ

С самого начала я хотел бы рассказать, о чем данная книга и какую полезную информацию Вы получите при ее прочтении.

Книга «Я больше не боюсь коллекторов» научит Вас смотреть на свою ситуацию со стороны и понимать мотивы действий коллекторов. Сформулированные в ней советы помогут эффективно преодолевать негативное психологическое воздействие сборщиков долгов. Книга научит не бояться каждого их слова и разбираться, где реальная угроза, а где пустая болтовня. Здесь Вы узнаете, как правильно вести диалог с коллекторами и научитесь разговаривать с ними на равных, а не с позиции загнанной в угол мышки.

Сразу оговорюсь, я не призывал ранее и никогда не буду призывать брать долговые обязательства с единственной целью их не исполнять. Я осуждаю подобные действия заемщиков и должников. Но еще больше я осуждаю действия кредиторов, которые сами «раздают направо и налево» деньги даже тем, кто заведомо никогда не сможет их вернуть, а после начинают «карательные» меры против должников, членов их семей, коллег, друзей и знакомых.

Деятельность по возврату долгов должна осуществляться сугубо в рамках закона. В просрочке долга виноваты всегда обе стороны – и тот, кто взял, и тот, кто выдал. Однако я не припомню в своей практике ни одного случая, чтобы кредитор сам себе что-то поставил в вину.

Наших сограждан настолько запугали, что, еще не допустив просрочки, они уже вздрагивают при каждом телефонном звонке. Еще не наступил срок очередного платежа, а заемщик уже переживает и не спит ночами из-за боязни нарушить свои обязательства. Разве это может считаться нормальным???

Еще более возмутительны ситуации, когда кредит полностью погашен, а коллекторы продолжают названивать с требованиями произвести платеж в счет погашения мифического долга. На моей памяти очень много подобных историй. В частности, не устаю повторять историю одной моей знакомой, которая, взяв в долг 100 тыс. рублей под 18% годовых (не поверите, но когда-то были и такие ставки по банковским потребительским кредитам), за три года выплатила более 300 тыс. рублей.

И чем больше она платила, тем чаще ей звонили из якобы службы принудительного взыскания банка с требованием оплатить долг. Грозились, что в противном случае будут принимать серьезные меры. Женщина пугалась и платила. А звонки следовали вновь и вновь. Ко мне она обратилась, когда уже находилась в предынфарктном состоянии, а деньги закончились. Счастливый конец этой истории стал возможен только после длительного и непростого судебного разбирательства. Выяснилось, что заемщица переплатила более 100 тыс. рублей. Сумму удалось вернуть, хоть банк и не хотел исполнять решение суда. Приставы были удивлены, поскольку обычно деньги взыскиваются в пользу банка, а не наоборот.

Но что меня больше всего поразило в этой истории – после решения суда звонки коллекторов продолжились. Несмотря на все мои просьбы и советы, знакомая упорно оправдывалась перед взыскателями. В каждом телефонном разговоре она объясняла, что состоялось решение суда, согласно которому она ничего не должна, предлагала выслать его на электронную почту или привезти в любое место и время. Но ей на это отвечали постоянно разное: то якобы решение отменено, то вышел новый закон, обязывающий ее платить, то какой-то указ президента (конкретно в отношении ее долга), то ей насчитана специальная неустойка.

Самое грустное в этой истории то, что моя знакомая всех людей меряет по себе. Будучи кристально честным человек, она считает, что ей звонят потому, что произошла какая-то ошибка, и те, кто ей звонят действительно НЕ ЗНАЮТ, ЧТО ОНА НИЧЕГО НЕ ДОЛЖНА!!! Но мы же с Вами понимаем, что все они знают. Просто работа у них такая. И пока моя знакомая не начнет применять методику, описанную в настоящей книге, ей так и будут звонить. Кстати, с момента решения суда прошло уже более 8 лет, а звонки так и не прекратились.

Наша цель – научиться эффективно противостоять всевозможным уловкам коллекторов. В последующих главах будет подробно описано, как правильно вести телефонный разговор, что говорить, как отвечать на вопросы, в какие споры вступать, а в какие нет. После прочтения книги Вы больше не будете бояться звонков коллекторов.

Как Вы уже могли понять, эта книга не о юриспруденции, не о финансовой грамотности, и даже не о переговорах. Эта книга о защите Вас и Вашего здоровья (в первую очередь психического) от нападок тех, кого называют коллекторами. Но написать книгу, совсем не используя нормы права, все же было бы неправильным. Именно поэтому в одну из финальных глав я все-таки включил краткие выдержки о правах и обязанностях заемщика и должника. Однако еще раз акцентирую Ваше внимание на том, что данный раздел второстепенный. Наши проблемы кроются не в отсутствии юридических знаний, а в унаследованном от предков страхе неизвестности.

На самом деле, мне хочется рассказать Вам очень о многом, однако я прекрасно понимаю, что книга должна быть короткой, чтобы должник, находящийся в критической ситуации, мог очень быстро ее прочитать. Я несколько раз с разными людьми проводил эксперимент, чтобы выяснить, сколько времени потребуется, на прочтение книги. Средний показатель составил 6-8 часов. Я думаю, это время есть у каждого, даже очень напуганного человека.

Если Вы считаете, что Вам угрожает опасность, а Вы только начали читать, отключите телефон (предварительно предупредив близких, что не на связи), отключите домофон, закройте все двери и замки на них, выключите все приборы, которые могут Вас отвлечь. Затем устройтесь поудобней и внимательно прочитайте книгу полностью. Только после первого полного прочтения можете возвращаться к фрагментам и главам, делать закладки и выписывать какую-то информацию. Все это будет потом. Изначально просто вдумчиво ознакомьтесь с изложенной информацией.

Приятного чтения!

КТО ТАКИЕ КОЛЛЕКТОРЫ?

Наверное, дорогие читатели, Вы очень удивитесь, но такого юридического термина, как «коллектор» не существует. Как нет и терминов «коллекторская деятельность», «коллекторское агентство», «коллекторская фирма» и прочих.

Однако отсутствие терминологии в законе вовсе не означает отсутствие самого явления. В СССР тоже отрицали существование организованной преступности (такого просто не могло быть в продвинутом советском обществе), а она очень даже уютно себя чувствовала. При отсутствии официального признания бандам было даже проще, ведь никто не разрабатывал специальные программы по борьбе с ними.

Точно так же и коллекторы очень уютно себя чувствуют. Разумеется, некоторые законы, принятые недавно, несколько затрудняют им жизнь. Однако масштаб противодействия им мизерный.

Википедия и другие похожие сайты дают коллекторской деятельности следующее определение: «профессиональная деятельность, направленная на получение / возврат долгов в досудебном порядке». Коллекторские организации (компании, агентства) – юридические лица или компании, осуществляющие коллекторскую деятельность, т.е. деятельность, направленную на возврат просроченной задолженности в досудебном порядке. Коллектор – работник коллекторского агентства. В более широком смысле многие понимают коллекторское агентство и коллекторов, как слова синонимы.

Приведенную в предыдущем абзаце информацию, я считаю очень важной. Чтобы рассуждать о каком-то явлении, нужно понимать его суть и организационно-правовую форму.

В силу того, что я осуществлял юридическое сопровождение одной довольно крупной коллекторской компании, я очень хорошо понимаю, в каких случаях работают структурные подразделения банков, а в каких клиента передают в стороннюю коллекторскую организацию. Данные нюансы могут быть интересны десятку профессионалов данной сферы, но для более легкого понимания книги я сделаю некоторое упрощение. В любом из разделов книги «коллектором», «коллекторами», или «коллекторской компанией» я буду называть любое физическое или юридическое лицо, которое осуществляет звонки, делает выходы или выезды по месту жительства должника, либо совершает иные действия с целью добиться от него совершения платежей.

Я считаю, что совершенно не имеет значение, от кого прозвучала угроза: штатного сотрудника банка или МФО, внештатного сотрудника, работника коллекторской компании, «специалиста по досудебному урегулированию», либо иного лица. Если речь идет о требование возвратить долг – будем упрощенно называть каждого такого человека коллектором. Там, где статус имеет принципиальное значение, я сделаю оговорку на эту разницу.

Хочу обратить внимание на еще одну очень важную деталь, которую Вы могли пропустить. В каждом из выше приведенных определений идет указание на «досудебный порядок». Разумеется, коллекторы могут подать на должника иск в суд, действуя по доверенности от кредитора, либо «выкупив» долг по договору уступки права требования. Однако, как правило, коллекторы не подают иск в суд, они пытаются действовать путем переговоров, шантажа, угроз и манипуляций. Чтобы удовлетворить Ваш интерес, кратко расскажу, почему их действия направлены именно на ДОСУДЕБНЫЙ ПОРЯДОК возврата задолженности.

Коллекторов привлекают там, где бессилен закон. Как такое может быть? Очень просто! Вы практически никогда не встретите коллекторов, трясущих долги у ипотечных заемщиков. В этом просто нет смысла. Зачем звонить должнику, уговаривать его внести платеж по кредиту, и угрожать, когда у него просто можно забрать заложенное жилье. В некоторых ситуациях банку даже выгоднее, чтобы заемщик не платил.

Считайте сами! Например, семья купила квартиру за 2 млн рублей. Для ее приобретения использовала 500 тыс. рублей собственных накоплений и взяла ипотечный кредит в размере 1,5 млн рублей на 20 лет. Через 5 лет остаток долга по ипотеке составил 1,3 млн рублей (А что Вы хотели? В первые годы заемщик выплачивает почти только одни проценты!). После этого из-за финансовых проблем платежи прекратились. Банк обратился в суд, где в рамках рассмотрения дела была определена рыночная стоимость квартиры – 2 млн. рублей (допустим, что квартира не подорожала и не подешевела).

Согласно Федеральному закону «Об ипотеке», начальная продажная стоимость квартиры определяется в размере 80% от рыночной стоимости. Таким образом, квартира попала на торги с ценой 1,6 млн рублей. После первых несостоявшихся торгов она была уценена, а после вторых несостоявшихся торгов квартиру предложили забрать взыскателю со скидкой 25% от начальной продажной стоимости, то есть за 1,2 млн рублей.

Долг 1 300 000 – 1 200 000 = 100 000 рублей (остаток долга по ипотеке). В итоге у банка в кармане оказались платежи по ипотеке за 5 лет, квартира стоимостью 2 млн. руб., и еще 100 тыс. рублей ему должны (и вот здесь можно подключать коллекторов, так как взять с заемщиков через суд уже нечего).

У семьи, взявшей ипотеку, не осталось ничего. Даже ремонт, сделанный на последние деньги, ушел вместе с квартирой. Зато сделаны платежи в пользу банка и остался долг в размере100 тыс. рублей! Разве банку это не выгодно? Конечно выгодно! Вот поэтому коллекторы по таким ситуациям очень редко звонят. Все гораздо удобнее сделать в судебном порядке. Коллекторов же привлекают там, где суд задействовать бесполезно.

Давайте представим другую ситуацию. Глава семейства Иван (реальное имя изменено) взял потребительский кредит на 100 тыс. рублей, который после увольнения с работы перестал выплачивать после второго месяца. Жена в декрете, двое детей. Другого дохода нет. Из имущества только квартира (единственное жилье и не ипотечная, а, значит, на нее нельзя обратить взыскание). В квартире шаром покати. Официальную работу Иван потерял, перебивается случайными заработками, и неизвестно, устроится ли в ближайшие годы куда-то официально работать или нет.

Банк, который прокредитовал Ивана, решает, как ему действовать: подавать исковое заявление в суд или обратиться к коллекторам? Считает плюсы и минусы обоих вариантов. Если подавать в суд, то нужно составить исковое заявление, произвести расчет задолженности на текущую дату, оплатить госпошлину за подачу иска (со 100 тыс. рублей госпошлина составит – 3,2 тыс. рублей). После 4-5 месяцев рассмотрения гражданского дела, решение суда вступит в законную силу, и банк получит исполнительный лист, который предаст приставам, но только вот взять с должника все равно нечего.

Как упоминалось выше, Иван официально не работает, жена у него в декрете (на «детские» деньги нельзя обращать взыскание), квартира единственная, в квартире взять нечего. В общем, будет такой долг висеть десятилетиями, и никто его погашать не будет. В итоге банк дал 100 тыс. рублей, которые не возвращены, оплачена госпошлина, выплачена зарплата сотруднику, который составлял документы, не по разу ходил в суд, а потом к приставам, а эффекта ноль. Вариант с судебным взысканием банк отметает, как неэффективный.

Вы только не подумайте, что я призываю пожалеть банк, который понес убытки. Вовсе нет! Банк чем занимается? Правильно, предпринимательской деятельностью! А данная деятельность подразумевает рисковый характер и возможные убытки. Так не бывает, чтобы была одна прибыль и никаких убытков. Значит, банк оказался с убытками сугубо по своей вине – не нужно было гнаться за сомнительной прибылью.

Ведь, когда давали Ивану в долг, видели, что официально он работает недавно, зарабатывает мало, на иждивении жена и двое детей, других источников дохода нет, имущества нет. Могли не давать, но ведь хотели сорвать куш, вот и потеряли деньги. Однако банк рассуждает по-другому.

Вот мы плавно и перешли к тому, что банку выгоднее выходить за рамки правового поля и действовать через коллекторов. Большинство банков все подобные компании вывели из своей структуры, чтобы не рисковать лицензией на право осуществлять банковскую деятельность. Так им проще разводить руки в стороны и говорить: «Мы отдельно, а они (коллекторы) отдельно. Мы за их действия не отвечаем. Мы и не знали, что они такие методы используют».

Думаю, мы довольно подробно разобрали, почему коллекторская деятельность считается «досудебной». Я бы по вышеописанным причинам назвал ее вообще «вместо судебной».

Еще один важный момент, который я бы хотел объяснить. Коллекторы – это всегда частные, а не государственные структуры. Вроде бы элементарный факт, но из огромного количества обращений, которые я пропускаю через себя, следует, что около половины заемщиков верят в законную силу тех требований, которые озвучивают коллекторы. Должники убеждены, что «человек на службе», «он на государство работает, ему виднее», «приедут описывать имущество», «требуют продиктовать место работы и телефон руководства и тоже самое о муже».

В зависимости от ситуации коллекторам очень выгодно создавать имитацию наличия у них каких-то специальных полномочий. Но этих полномочий у них нет. Если Вы заняли соседу до зарплаты 1 тыс. рублей, и он ее не вернул, то Ваши полномочия по ведению «досудебной» работы точно такие же, как и у этих самых коллекторов. Один в один.

Будучи коммерческим частным юридическим лицом, коллекторская организация не может требовать предоставления каких-то сведений, принуждать открыть дверь жилища, описывать или арестовывать имущество и даже заставлять продолжить разговор с сотрудником. НИЧЕГО не могут требовать коллекторы от должника. Пожалуйста, запомните это. Без этого знания дальнейшее чтение книги бесполезно.

МЫ САМИ КОРМИМ И ВЗРАЩИВАЕМ КОЛЛЕКТОРОВ

В прошлой главе мы с Вами разобрались, кто такие коллекторы. Также мы кратко затронули причины возникновения коллекторской деятельности. Напомню, банки, МФО и другие кредиторы их используют, потому что это финансово выгоднее, чем обращаться в суд. Когда можно действовать по закону, а можно «выбить долг», выбор будет сделан в пользу второго варианта. Ситуация изменится только в двух случаях: либо государство применит жесткие механизмы и запретит коллекторскую деятельность, либо сами должники научатся защищаться от нападок коллекторов.

Хотелось бы верить в лучшее, но точно знаю, что в ближайшие годы коллекторская деятельность будет так же процветать, как и раньше. Некоторые рамки, в которые государство пытается загнать коллекторов, глобально ни на что не влияют. Поэтому остается только научиться эффективно противодействовать сборщикам долгов.

Когда-то я впервые увидел людей, которым звонки коллекторов не доставляют никакого дискомфорта. Для меня было удивительным, что они свободно дают словесный отпор оппонентам. Этих людей никто не учил разговаривать с коллекторами, они интуитивно поняли, как выстраивать правильный диалог. Более того, этот эмоциональный поединок они выигрывали. Коллекторы звонили им все реже и реже. Получая удовольствие от успешных переговоров, такие люди обычно просят дать им трубку любого своего знакомого, которому докучают коллекторы. Они успешно отбиваются от аргументов сборщиков долгов и рады продемонстрировать свои умения другим. Если все заемщики научатся давать отпор коллекторам, то последние останутся без работы.

И все же – что нужно сделать, чтобы победить «произвол коллекторов» в России? На мой взгляд, их противоправная деятельность сойдет на нет, если она перестанет приносить финансовый эффект. Давайте рассуждать логически: пока кредиторам удобно получать деньги через угрозы коллекторов, а не через суд, они и будут действовать через коллекторов, но как только это перестанет быть выгодно, данный способ получения долгов исчезнет сам собой.

Давайте вспомним историю. Когда-то все ездили на повозках с запряженными лошадьми. Разве кто-то запрещал их использование?! Вовсе нет! Но как только автомобиль стал общедоступен, большинство жителей городов пересели на машины, потому что на них удобней. Тоже самое с устройством домов и их меблировкой. Никто не запрещает самостоятельно изготавливать мебель своими руками. Однако с учетом того, что купленная в магазине мебель будет дешевле, чем сделанная своими руками из приобретенных материалов, а также не потребует специальных навыков и траты времени, то подавляющее большинство людей ее покупают.