Цифровой рубль: базовый курс. Учебное пособие

Упоминая цифровую экономику в той или иной связи, мы должны понимать, что процесс цифровизации нашей экономической жизни еще не завершен. В прошедшем времени мы можем вести речь лишь о первой волне этого глобального процесса, с которой связывается появление в коммерческих структурах персональных компьютеров, а также о второй волне, на которую приходится создание интернета и глобальной сети, связавшей бизнесы по всему миру.

На сегодняшний день приходится лишь самое начало третьей волны, с которой отдельные зарубежные специалисты связывают полный перевод основной (а не вспомогательной) деятельности компаний в цифровую форму. И эта экономика уже может быть поименована как собственно цифровая, поскольку все ее составляющие обрели соответствующую (нематериальную) форму.

Обращает на себя внимание то, что участники этой новой цифровой экономики представлены не физическими лицами и организациями, как в традиционной экономике, а некими виртуальными образами – цифровыми профилями, которые в онлайновом режиме взаимодействуют друг с другом на цифровых торговых площадках по поводу цифровых же товаров (фильмы, аудиофайлы, компьютерные программы, игры, токены, цифровые монеты и прочее подобное бестелесное имущество). В связи с этим соответствующий экономический обмен требует обеспечения более высокого уровня доверия при расчетах, который плохо совместим с укоренившейся в аналоговой экономике системой расчетов, основанной на использовании банков в качестве финансовых посредников.

Обеспечивается этот новый уровень доверия посредством совершения сделок на основе реализации пирингового принципа, т.е. без каких-либо посредников, на основе заключения смарт-контрактов, обеспечивающих автоматическое исполнение сторонами своих обязательств, в сочетании с использованием в качестве средств платежа цифровых валют.

Таким образом, потребности цифровой экономики в части расчетов сводятся к необходимости использования денег в цифровой форме. В частности, в Стратегии развития экспорта услуг до 2025 года (Распоряжение Правительства РФ от 14.08.2019 №1797-р) отмечается, что будущее международной торговли финансовыми и страховыми услугами тесно связано с процессами реформирования мировой финансовой системы, формированием новых финансовых центров и финансовых институтов в развивающемся мире, прогрессом новых финансовых продуктов и технологий (криптовалют, блокчейна, распределенных цифровых реестров) и их влиянием на глобальную финансовую архитектуру.

Отметим, что криптовалюты представляют собой одну из самых известных новаций в сфере финансов, заключающую в себе принципиально новое решение ряда сложных задач, связанных с выпуском альтернативных платежных средств и их переводом от одного пользователя напрямую другому. Эта схема перевода в корне отличается от традиционной схемы банковского перевода, которая, как известно, предполагает задействование в качестве обязательной доверенной стороны – посредника в лице специального финансового института, который собственно осуществляет обработку безналичного (электронного) платежа и обеспечивает его корректность.

И именно эта технологическая новизна и обуславливает наличие многочисленных правовых пробелов в законодательстве практически всех стран мира в части урегулирования общественных отношений, возникающих в связи с выпуском и использованием криптовалют. Ведь последние сложно однозначно причислить к одному из известных правовых институтов. Насущные потребности цифровой экономики требуют выработки принципиально иных подходов и активно стимулируют внедрение самых новых технологических решений, направленных на оптимизацию расчетных отношений.

Как известно, до недавнего времени законные платежные средства имели всего две формы – наличную и безналичную. Первая форма была представлена предметами в виде банкнот и монет, а вторая – записями на счетах в кредитных организациях. Эти формы денег вполне подходили для использования в качестве средств платежа в недрах аналоговой экономики, однако, как мы уже знаем, полноценно удовлетворить запросы цифровой экономики они не в состоянии. В частности, законные платежные средства в наличной форме ввиду их материальности абсолютно не совместимы с виртуальной реальностью, а в безналичной форме – могут использоваться лишь при посредничестве банков, что не стыкуется с идеей исполнения обязательств без финансовых посредников на основе смарт-контрактов.

Судя по всему, несоответствие существующих форм законных платежных средств самым современным требованиям, а также то обстоятельство, что криптовалюты фактически стали замещать национальные валюты в расчетных отношениях, возникающих в рамках цифровой экономики, подвигли финансовых регуляторов различных стран к необходимости проработки возможности придания цифровой формы законным платежным средствам.