Комментарий к Федеральному закону от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (постатейный)

И, наконец, институты микрофинансирования, стимулируя через выдачу микрозаймов развитие микро– и малого предпринимательства, растят будущую банковскую клиентуру.

В мировой практике микрофинансирование существует и развивается уже более сорока лет и постепенно становится все более и более серьезным фактором в экономике и общественной жизни как развивающихся, так и развитых стран.

Первым проектом в сфере микрофинансирования принято считать проект по финансированию малообеспеченных слоев населения, разработанный в 70-х годах прошлого столетия профессором Мухаммедом Юнусом (Muhammad Yunus) из Бангладеш. Он выдавал жителям этой страны в качестве займов небольшие суммы собственных денег при условии, что они не будут потрачены на потребительские нужды, а вложены в небольшое собственное дело. Со временем эта инициатива переросла в создание общественной организации – Грамин Банка (Grameen Bank of Bangladesh) – первого микрофинансового банка в мире, который и по сей день является эталоном «классического» эффективного микрофинансирования (сегодня его клиентами являются миллионы людей).

В это же время аналогичные проекты были реализованы в Латинской Америке и в Африке. Широкую известность за пределами своих стран получили многие национальные лидеры в области микрофинансирования, включая Banco Solidario (Боливия), Compartamos (Мексика), Enterprise Development Group (США).

В последние годы многие страны благодаря развитию микрофинансирования добились значительных успехов в обеспечении широких слоев населения финансовыми услугами, в связи с чем их дефицит во всемирном масштабе постепенно уменьшается. Только за 2004 – 2006 годы объем активов общемирового сектора микрофинансирования удвоился, превысив 100 млрд долларов, а число обслуживаемых клиентов выросло на 50%, превысив 80 млн человек более чем в ста странах. Если на 1 января 2004 г. 135 ведущих МФО имели совокупный портфель займов около 3 млрд долларов и обслуживали более 9,5 млн клиентов, то на 1 января 2006 г. 150 ведущих МФО имели совокупный портфель займов уже около 5 млрд долл. и обслуживали более 20 млн клиентов.

В бедных странах, таких как Бангладеш, институты микрофинансирования играют очень важную роль, выдавая сотни тысяч кредитов (иногда размером всего в несколько долларов) и создавая для их получателей возможность в буквальном смысле заработать себе на жизнь.

В более развитых странах микрофинансовая деятельность устроена несколько иначе, речь идет о более крупных кредитах, предоставляемых с целью поддержки тех или иных уязвимых социальных групп или определенных видов деятельности. Поэтому не случайно ООН объявила 2005 год годом микрофинансирования, а в 2007 год Нобелевская премия мира была присуждена основоположнику микрофинансового движения Мухаммеду Юнусу.

В России микрофинансирование начало активно развиваться значительно позже, чем в других странах, примерно с середины 90-х годов XX века, а бум его развития пришелся уже на первое десятилетие XXI века. При этом долгое время легитимное определение понятия «микрофинансовая деятельность» в законодательстве РФ представлено не было. Оно впервые появилось только в Законе № 151-ФЗ. Согласно ему к микрофинансовой деятельности может быть отнесена деятельность, отвечающая одновременно совокупности двух критериев – субъектному и количественному.

Субъектный критерий означает, что осуществлять микрофинансовую деятельность могут две группы юридических лиц.

Первая группа – это юридические лица, получившие статус микрофинансовой организации (см. комментарий к статье 5).

Вторая группа – это иные юридические лица, не имеющие статуса микрофинансовой организации, но имеющие право осуществлять микрофинансирование на основании статьи 3 Закона № 151-ФЗ. К их числу относятся кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации), кредитные кооперативы, жилищные накопительные кооперативы и др. Эти юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность на основании законодательства, регулирующего их деятельность. Например, банки осуществляют такую деятельность на основании Закона «О банках и банковской деятельности».

Количественный критерий состоит в том, что микрофинансовая деятельность только тогда может считаться таковой, когда в качестве заемных средств предоставляется сумма, определяемая законодателем как микрозаем (см. комментарий к подпункту 3 настоящей статьи).

Исходя из того обстоятельства, что микрофинансовая организация может быть создана в организационно-правовой форме как коммерческого, так и некоммерческого юридического лица, можно сделать вывод о том, что микрофинансовая деятельность может и не рассматриваться как вид предпринимательской деятельности. Однако предоставление заемных средств за вознаграждение по своей экономической сути является банковской операцией и в принципе должно осуществляться в рамках предпринимательской деятельности кредитных организаций.

Вместе с тем Закон № 151-ФЗ не позволяет сделать однозначный вывод о предпринимательском характере микрофинансовой деятельности.

Отметим, что в пункте 11 приложения № 1 к приказу Минэкономразвития России от 16 февраля 2010 г. № 59 «О мерах по реализации в 2010 году мероприятий по государственной поддержке малого и среднего предпринимательства» микрофинансовая деятельность определяется как деятельность некоммерческих организаций (фонды, потребительские кооперативы и т.п.), созданных для целей обеспечения доступа малых и средних предприятий и организаций инфраструктуры поддержки малого и среднего предпринимательства к финансовым ресурсам, посредством предоставления займов (кредитов) субъектам малого и среднего предпринимательства.

Очевидно, что данное определение значительно сужает понятие микрофинансовой деятельности, закрепленное в Законе № 151-ФЗ.

4. Другим важным понятием, определение которого дается в пункте 2 части 1 статьи 2 Закона № 151-ФЗ, является понятие микрофинансовой организации.

Как и в случае с микрофинансовой деятельностью, о чем было указано выше, изначально под микрофинансовыми организациями (англ. – microfinance institutions, MFI) понимались институты финансового рынка, оказывающие услуги по выдаче микрозаймов лицам, которым по тем или иным причинам ограничен доступ к традиционному банковскому кредиту. В настоящее время под микрофинансовыми организациями понимаются не только такого рода финансовые институты, но и организации, осуществляющие наряду с выдачей микрозаймов программы сбережения денег, страхование, лизинг, денежные переводы и платежи и др.

Если в мировой практике микрофинансовые организации уже более сорока лет являются важным фактором экономики и общественной жизни как развивающихся, так и развитых стран, то в России бум развития институтов микрофинансирования, в той или иной форме осуществляющих микрофинансовую деятельность, пришелся на первое десятилетие XXI века. Так, если в 2003 году микрофинансовых организаций насчитывалось всего 150, то на начало 2009 года их было уже 2750, а на начало 2012 года – около 9000. К этому времени их кредитный портфель вырос более чем в 18 раз, составив около 39 – 41 млрд руб. (на 1 января 2010 г. – 22,7 млрд руб.), а средний размер кредита составил 4,5 тыс. долл.

География распространения микрофинансовых организаций по территории России в свое время характеризовалась неравномерностью. Регионами-лидерами выступали Центральный, Приволжский и Сибирский федеральные округа, а аутсайдером – Уральский федеральный округ. Представляется, что такой характер территориального распределения микрофинансовых организаций по территории страны был обусловлен несколькими факторами.

Во-первых, географией реализации первых пилотных российских и международных программ микрофинансирования на территории России, давших старт развитию этого механизма финансовой поддержки бизнеса. Основными регионами развертывания микрофинансовых программ, финансируемых международными донорами, стали Центральная Россия, Поволжье и Дальний Восток.

Во-вторых, территориальное распределение микрофинансовых организаций обусловлено уровнем развития регионального законодательства. Например, в Волгоградской области была создана законодательная база, устанавливающая и регулирующая границы деятельности потребительской кооперации.

В-третьих, позицией региональных и местных властей. Там, где руководство региона стремилось развивать малое предпринимательство, рынок микрофинансовых организаций был более развит. Кроме того, из-за несовершенства, нечеткости законодательного поля, регулирующего деятельность микрофинансовых организаций на федеральном уровне, позиция региональной и местной власти по отношению к таким организациям имела особое значение.

Безусловно, распространение микрофинансовых организаций по территории страны связано также и с общим уровнем экономического развития региона, а также финансового рынка на его территории и наличием клиентской базы.

Изначально в России осуществлять микрофинансирование могли юридические лица в различных организационно-правовых формах. Это и кредитные организации (банковские и небанковские), реализующие микрофинансовые программы, и кредитные кооперативы (кредитные потребительские кооперативы граждан (КПК) и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК)), и жилищные накопительные кооперативы (ЖНК), и некоммерческие организации в виде фондов и ассоциаций, и ломбарды. Такое разнообразие обеспечивало эффективность развития микрофинансовых услуг в России.

Наиболее быстрорастущей и многочисленной группой организаций, предоставляющих микрофинансовые услуги и активно развивающей программы кредитования предпринимателей, выступали кредитные кооперативы всех типов. На середину 2005 года в России их насчитывалось не менее 1500. При этом как направление кредитной кооперации достаточно динамично развивалась система сельскохозяйственной и потребительской кооперации граждан. Например, в период с 1998 г. по 2005 г. численность кредитных кооперативов увеличилась более, чем в 25 раз и к началу 2005 г. в России функционировало 500 СКПК, действовавших в 55 регионах страны и объединявших около 32 тыс. членов, а также около 600 КПК. Особенно интенсивно кредитная кооперация развивалась в южных регионах страны. Так, на долю Южного федерального округа в то время приходилось 36,4% общего числа СКПК России, Приволжского – 16,5%, Сибирского – 21,2%, Центрального – 7,3%, Северо-Западного – 5,8%, Уральского – 8,3%, Дальневосточного – 10,7%. Затем произошло постепенное выравнивание уровней развития кредитной кооперации по регионам страны. Также в России достаточно динамично развивались микрофинансовые программы, реализуемые региональными и муниципальными фондами поддержки малого предпринимательства. Наиболее активно такие микрофинансовые организации работали в Свердловской, Воронежской, Белгородской, Иркутской, Новгородской, Ивановской, Мурманской областях, а также ряде других регионов страны. Всего было зарегистрировано более 25 региональных фондов поддержки малого предпринимательства, каждый из которых обладал портфелем микрозаймов в сумме от 7 млн до 20 млн руб. и выдавал от 100 до 300 микрозаймов ежемесячно. Также было зарегистрировано 100 муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства. Интерес к микрофинансированию проявляли и банки. Ряд банков с российским капиталом успешно реализовали программы микрокредитования. По результатам экспертных оценок участников банковского рынка, совокупный размер портфеля банков, выданный в микрокредиты в сумме до 10 тыс. долл., составлял 0,7 – 1 млрд долл. Также микрокредитование осуществляли неправительственные микрофинансовые организации, созданные в рамках международных проектов. Эту группу составляли крупные, с четко выраженной микрофинансовой специализацией институты, созданные с участием международных организаций, а также их представительства и филиалы, работающие на территории России. На долю таких микрофинансовых организаций приходилось около 3% от общего объема предоставляемых микрофинансовых услуг. Тем не менее они формировали существенную долю предложения на микрофинансовом рынке.

Примечания