Страховое право: конспект лекций
27 ноября 1992 г. был принят Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который, как предполагалось, должен был стать отправным пунктом в регулировании всех возникающих страховых правоотношений.
Все же остальные федеральные законы и подзаконные акты, посвященные страховой деятельности, будут приниматься в соответствии с требованиями задуманной иерархии нормативно-правовых актов. Но положение кардинально изменилось после введения в действие второй части ГК РФ, когда появилась гл. 48 «Страхование» и была удалена гл. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Именно ГК РФ был поставлен во главу угла всей пирамиды нормативно-правовых актов, регулирующих общие вопросы заключения и исполнения страховых обязательств. В отношении пенсионного, медицинского, социального страхования также были приняты специальные федеральные законы.
Обращаясь к сравнительному анализу, нужно отметить, что страховое законодательство промышленно развитых стран вызывает большой интерес. А именно, в том плане, что в большинстве западных стран развитие страхового законодательства происходит с помощью принятия нескольких законов, которые призваны регулировать отдельные виды страхования.
Так, например, в Германии действует Закон «О страховом договоре» от 30 мая 1908 г. с последующими изменениями и дополнениями, в Швейцарии – Закон «О договоре страхования» от 2 апреля 1908 г. В странах с англо-саксонской правовой системой, например в Англии и США, основным источником страховых правоотношений являются судебные прецеденты, но некоторые виды страхования все-таки регулируются отдельно изданными законами. Так, в Англии в 1774 г. был принят Закон «О страховании жизни»,[14] в 1906 г. – Закон «О морском страховании».
Развитие страхового законодательства должно происходить по наиболее подходящей для него схеме, а именно: кодифицированный акт – специальный закон. Так, например, основные положения о субъектах предпринимательской деятельности содержатся в ГК РФ, а особые – в Законе «Об организации страхового дела».
Подзаконные нормативные акты также играют важную роль в регулировании правовых отношений страховой деятельности. Но они не должны ни в коем случае противоречить, во-первых, Конституции РФ, а во-вторых, федеральным законам. Но, несмотря на это, очень часто правило нарушается. Хотя, с другой стороны, на данном этапе развития правовой системы существует проблема, когда происходит сдерживание и упорядочение сферы применения ведомственных (равно как и региональных) нормативных актов.
Очень четко видно, как Указы Президента, постановления Правительства уступают ведомственным актам во всем общем массиве нормативно-правовых актов, регулирующих страховые отношения.
Все ведомственные акты можно разделить на правила, положения, письма, приказы, инструкции. Страховое законодательство выделяет следующие виды правил: правила в виде ведомственного акта, примерные правила страхования и стандартные правила страхования соответствующего вида, принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков (ст. 943 ГК РФ).
Прописанные в ст. 943 ГК РФ правила страхования – это особый вид локальных актов страховщика, потому что в случае ссылки в договоре страхования на возможность применения таких правил последние обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право ссылаться при защите своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила в силу указанной статьи для него не обязательны.
Также в системе страхового законодательства очень важную роль играют акты локального регулирования, которые подразделяются на индивидуальные и нормативные в зависимости от того, какой характер носят входящие в них предписания. Нормативные локальные акты являются правовыми актами общеобязательного действия. Основная цель их издания – регулирование поведения конкретного субъекта права.
Локальные правовые акты, как правило, издаются самими страховыми организациями для решения внутренних вопросов, осуществляя, таким образом, правотворческую деятельность, которая направлена на урегулирование внутренних отношений. Корпоративные акты, регулирующие страховую деятельность, не должны противоречить нормативным актам более высокого ранга и быть у них в подчинении. Сфера применения локальных правовых актов ограничивается принадлежностью субъекта к коллективу или членством, возникающим по различным основаниям.[15]
В качестве второго источника страхового права можно выделить обычай делового оборота. Обычай – понятие многозначительное, и под ним понимается как непосредственно сам обычай, так и традиции и обыкновения. Гражданское законодательство для обозначения соответствующих категорий использует родовое понятие – «обычно предъявляемые требования» (ст. 474, 478, 992 ГК РФ). В статье 5 ГК РФ дано определение обычаев делового оборота в какой-либо области предпринимательской деятельности – это вид обычного правила.
Признаки обычая делового оборота. Во-первых, под обычаем признается сложившееся и широко применяемое правило поведения, как правило, в сфере предпринимательской деятельности. Во-вторых, обычай широко распространен. «В отличие от индивидуальных явлений, он представляет собой правило поведения общего действия, хотя по содержанию – это детализированные нормы. Только такие нормы могут войти в результате многократного поведения в привычку».[16] В третьих, обычаи делового оборота – это правила поведения, которые не предусмотрены законодательством, этим и отличаются обычаи от правил, закрепленных законом. В четвертых, они не образуют единой целостной системы, поскольку представляют собой отдельные, изолированные друг от друга правила поведения. Зачастую обычаи делового оборота зафиксированы в определенном документе. Так, например, в РФ были опубликованы сборники обычаев в области внешней торговли. Однако ст. 5 ГК РФ закрепляет, что обычай делового оборота существует независимо от того, зафиксировано ли правило или нет.
В качестве примера обычая делового оборота можно назвать примерные условия договора в случаях, когда в договоре нет отсылки к этим условиям. Эти условия должны быть изложены в форме примерного договора или иного документа и должны отвечать требованиям ст. 5 и п. 5 ст. 421 ГК РФ.
Нужно заметить, что в современной предпринимательской практике России разработка текстов примерных условий договоров широкого применения не получила. Но вместе с тем разработка текстов имеет большое значение при заключении и исполнении договоров. Ученый-правовед С. А. Хохлов, который проводил исследования правовых форм и техники договорной работы, особо обращал внимание на образцы проектов договоров, которые, по его мнению, «должны обеспечить единообразное отражение во всех конкретных договорах сложившихся „нормативов“ плановой, производственной и коммерческой деятельности.
Однако на практике типизация договорных условий часто не достигала главной цели по причине изменения содержания проектов договоров в процессе преддоговорных споров».[17]
В западных странах типовые договоры играют важную роль в регулировании коммерческого оборота. В их разработке принимают участие различные ассоциации, союзы товаропроизводителей либо потребителей (например, Институт лондонских страховщиков).
Вопрос, касающийся соотношения обычаев делового оборота с положениями законодательства или договора, регулируется п. 2 ст. 5 ГК РФ. Те обычаи, которые противоречат обязательным правилам, прописанным в законодательстве либо договоре, применяться не могут, поскольку российская официальная доктрина не допускает применение тех обычаев, которые противоречат предписаниям законодательства.
Обычаи делового оборота исполняются в силу привычек, сложившихся в обществе. Однако, являясь источником страхового права, обычай должен быть санкционирован государством.
В российской правовой системе существуют различные формы государственного санкционирования обычая, и одна из них уже называлась – это отсылка к нему в законодательстве, а другая – это восприятие его судебной или административной практикой.
Таким образом, обычаи делового оборота относятся к правовым обычаям, что и отличает их от традиций, обрядов и заведенного порядка в обществе.
В юридической литературе часто обсуждается вопрос, касающийся соотношения обычаев и обыкновений. Зачастую эти понятия отождествляются, несмотря на то, что даются определения обыкновений и делаются попытки раскрыть специфику этого явления.
Содержательная характеристика торгового обыкновения дана И. С. Зыкиным. По мнению ученого, «обыкновение можно определить как правило, сложившееся в сфере внешней торговли на основе постоянного и единообразного повторения данных фактических отношений. Оно (обыкновение) считается входящим в состав волеизъявления по сделке в случае его соответствия намерению сторон».[18] «Обыкновения не являются источником права. Они применяются только тогда, когда эти правила известны сторонам и нашли отражение в договоре в виде прямой отсылки или подразумеваемого условия».[19]
В качестве примера деловых обыкновений можно выделить многочисленные формы договоров, которые разрабатываются Европейской экономической комиссией (ЕЭК) ООН. Среди них наиболее известными являются формы № 188 и № 574 «Общих условий экспортных поставок машинного оборудования», № 188а и № 574а «Общих условий экспортных поставок и монтажа машинного оборудования», № 730 «Общих условий купли-продажи для импорта и экспорта потребительских товаров длительного пользования и других металлоизделий серийного производства».[20] ЕЭС также были разработаны аналогичные формы договоров в области подрядных договоров (например, условия договоров на работы в гражданском строительстве).
Таким образом, можно сказать, что в современном экономическом обороте очень сложно провести четкую границу между обычаем делового оборота и деловым обыкновением. Кроме того, в современных условиях деловые обыкновения зачастую перерастают в обычаи делового оборота.
ЛЕКЦИЯ № 2
Структура и элементы страхового права
1. Субъекты страхового правоотношенияСтраховое правоотношение значительно отличается от других видов обязательственных правоотношений, поскольку обладает своим определенным набором индивидуальных черт. Это отличие проявляется во всех его структурных элементах – субъектах, объекте и содержании.
Закон «Об организации страхового дела в РФ» в ранее действовавшей редакции в ст. 2 содержал только понятие страхования как отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, которые формировались из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Очевидно, что определение страхования позволяет включить в круг его субъектов страховщика и страхователя, а также выгодоприобретателя и застрахованное лицо, поскольку все эти лица участвуют в страховом обязательстве.[21] Итак, в качестве субъектов в страховом правоотношении, как уже было названо, выступает несколько таковых групп. Это непосредственно стороны или участники правоотношения. Ими являются страхователь (лицо, обратившееся за страхованием) и страховщик (лицо, которое обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки (п. 1 ст. 929 ГК РФ). Кроме того, в страховых правоотношениях могут принимать участие еще два вида субъектов – это выгодоприобретатель и застрахованное лицо. В качестве выгодоприобретателя признается лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховой суммы. Если же страхователь сам намеревается получить страховое возмещение, то выгодоприобретатель в качестве самостоятельной фигуры не выделяется.
Застрахованным лицом признается субъект, не только наделенный правами по отношению к вышеперечисленным сторонам, но и выступающий носителем предмета страховой охраны, то лицо, у которого должно произойти событие, подпадающее под критерии страхового случая и влекущее для страховщика обязанность уплатить страховую сумму. Интересно заметить, что застрахованное лицо в качестве самостоятельного субъекта проявляется только в личном страховании, т. е. в данном случае его жизнь и здоровье будут являться предметом страховой охраны.
В статье 6 Закона РФ «Об организации страхового дела» дается определение понятия страховщика как юридических лиц, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получивших лицензии в установленном законом порядке. Этот порядок установлен в ст. 32 указанного закона.
Таким образом, в силу названного Закона и ст. 938 ГК РФ в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо. Законодательство РФ не признает в качестве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя. Например, в промышленно развитых странах допускается также сосредоточение страхового фонда в руках индивидуальных предпринимателей. Всем известная английская компания «Ллойд» представляет собой объединение индивидуальных страховщиков, каждый из которых осуществляет страховые операции от своего имени и на свой риск.[22]
На данном этапе становления рыночных отношений в России, учитывая опыт промышленно развитых стран, было бы разумным внести соответствующие изменения в ГК РФ и в Закон «Об организации страхового дела», тем самым дав возможность индивидуальным предпринимателям выступать в качестве страховщиков. Причем для России самым оптимальным вариантом организации страхового бизнеса был бы вариант с использованием модели договора коммерческой концессии (франшизы).
Круг участников отношений в сфере страхования значительно шире. Нужно отметить, что отнесение страховых агентов и брокеров к участникам страховых отношений (ст. 4.1 Закона «Об организации страхового дела») видится не вполне корректным, поскольку они не осуществляют защиту имущественных интересов, выступая исключительно в качестве посредников,[23] в то время как к участникам отношений в сфере страхования, бесспорно, можно отнести актуариев.
В связи с этим логичным представляется подход законодателя, который наряду с понятием страхование использует понятие страховой деятельности (страхового дела). Под таковой понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона «Об организации страхового дела»). Таким образом, в Законе реализовано представление о страховом деле (страховой деятельности) как деятельности профессиональных участников страхового рынка.
Говоря о страховщике, следует иметь в виду, что, будучи юридическими лицами, страховые организации могут быть как коммерческими, так и некоммерческими. Как правило, страховые организации представляют собой коммерческие организации, которые созданы в форме хозяйственных обществ. Порядок их создания и организация деятельности подпадает под регулирование ГК РФ, Федеральных законов от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах», от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» и специальных правовых актов.
Действующее на данный момент законодательство не препятствует созданию страховых организаций в форме государственных и муниципальных предприятий. Каких-либо запретов на этот счет нет.
Но несмотря на это, нужно помнить о том, что на сегодняшний момент в России существуют организации, в названии которых указывается на их государственную принадлежность, хотя с точки зрения ГК РФ они являются акционерными обществами. Например, можно назвать Российскую государственную страховую компанию (Росгосстрах), которая была учреждена по Постановлению Правительства РФ от 10 февраля 1992 г. № 76 «О создании Российской государственной страховой компании». В постановлении указывается, что страховая компания является акционерным обществом, которое создано на базе Управления государственного страхования Российской Федерации при бывшем Министерстве финансов РСФСР. В качестве ее учредителя выступает Государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом (в настоящее время – Министерство государственного имущества РФ), который является держателем 100 % акций этой компании.
Ссылаясь на ГК РФ, оказывается, что данное постановление не что иное, как правовой нонсенс, поскольку акционерное общество является организационно-правовой формой коммерческой организации с частной собственностью, даже если публичные образования (РФ, ее субъекты и муниципальные образования) владеют 100 % акций.
По законодательству РФ в качестве страховщика не имеют право выступать иностранные юридические лица, хотя российские страховые компании могут создаваться с участием иностранного капитала при соблюдении определенных условий.
Одним из условий является то, что эти организации могут учреждаться только в форме общества с ограниченной ответственностью или акционерного общества, так как данное ограничение прописано в законодательстве РФ.
Ранее было установлено ограничение и на долю иностранных инвесторов в уставном капитале российских страховых организаций – она не должна была превышать 49 %. Но после того как в России было ратифицировано соглашение «О партнерстве и сотрудничестве», учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами, с другой стороны, заключенное на о. Корфу 24 июня 1994 г., Россия сняла ограничения на участие иностранных партнеров в уставном капитале отечественных страховщиков через 5 лет после подписания Соглашения.
Данное соглашение в соответствии с п. 1 ст. 15 Конституции РФ, ст. 7 ГК РФ является частью российского законодательства и имеет приоритет над нормами других законодательных актов.
Понятно стремление государства защитить национальное страхование в целом и страховщиков в частности от возможного воздействия со стороны иностранных инвесторов (в том числе страховых компаний), которые обладают мощным финансовым потенциалом и значительным опытом деятельности на рынке страховых услуг.
Переходя к вопросу о возможности создания страховых организаций с некоммерческой организационно-правовой формой, следует сказать, что он имеет спорные моменты.
Закон РФ «Об организации страхового дела» (ст. 6 и ст. 7) различает две группы страховщиков, а именно: страховые организации и общества взаимного страхования. Общества взаимного страхования однозначно обладают статусом некоммерческих организаций, а страховые организации могут учреждаться в форме как коммерческих, так и некоммерческих организаций. Это исходит из буквального толкования ст. 938 ГК РФ и ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела». Но необходимо еще учитывать и тот факт, что страховые организации можно разделить на частные и публичные.
К публичным страховым организациям относятся те организации, которые образуются на основании какого-либо публично-правового акта, независимо от воли частных лиц и не преследуют цели получения прибыли. Посему публичные страховые организации являются некоммерческими и создаются в соответствующих организационно-правовых формах.
Основной целью деятельности страховой организации является извлечение прибыли из этой деятельности. На основании этого, можно сделать вывод, что частные страховые организации должны создаваться в определенных организационно-правовых формах коммерческой организации (ст. 50 ГК РФ). Таким образом, в ст. 938 ГК РФ и ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела» необходимо внести изменения.
Как уже было отмечено ранее, в качестве некоммерческих организаций учреждаются общества взаимного страхования (ст. 7 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). В данной статье имеется в виду, что юридические и физические лица для страховой защиты своих интересов могут создавать общества взаимного страхования в том порядке и на тех условиях, которые определяются соответствующим законом, т. е. законом о взаимном страховании. В пункте 2 ст. 968 ГК РФ также предусмотрено, что особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются законом о взаимном страховании. В настоящее время такого закона не существует, и поэтому регулирование всех положений, связанных с обществом взаимного страхования, основывается лишь на учредительных документах такого общества и существующих правилах страхования.
Особенность обществ взаимного страхования состоит в страховании имущества и иных имущественных интересов его членов. Данное страхование производится непосредственно на основании членства, если учредительными документами такого общества не было предусмотрено заключение договоров страхования.
Кроме того, ГК РФ в п. 5 ст. 968 дает право обществам взаимного страхования самим выступать в качестве страховщиков и производить страхование интересов лиц, которые не являются членами общества. Но в этом случае такая страховая деятельность должна быть предусмотрена его учредительными документами, а само общество образовано в форме коммерческой организации и отвечать требованиям, которые установлены Законом «Об организации страхового дела».
В России на данном этапе развития общества взаимного страхования находятся в стадии становления. В промышленно развитых странах значение и роль обществ, существующих на страховом рынке, постоянно возрастает. Например, в США общества составляют 8 % от всего числа страховщиков, которые специализируются на операциях личного страхования (всего их около 300).
В Японии общества являются преобладающей формой организации личного страхования.[24]
В Российской Федерации к некоммерческим организациям, осуществляющим обязательное государственное страхование, следует отнести Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Фонд обязательного медицинского страхования. Образование таких фондов связано с их исключительным целевым назначением.
Нужно отметить, что страховщики имеют право осуществлять страховую деятельность через посредников, а именно через страховых агентов и брокеров. В статье 8 Закона «Об организации страхового дела» дается определение понятия страхового агента, в соответствии с которым, – это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению. Здесь налицо представительские отношения, которые закреплены в ст. 182 ГК РФ. На основании этого одно лицо (страховой агент) совершает юридические или фактические действия в силу полномочия, основанного на доверенности. Страховые агенты в силу предоставленных им полномочий вправе заключать договоры страхования, а также совершать иные действия от имени страховщика. Как правило, правовые отношения между страховщиком и страховым агентом оформляются договором поручения.
Согласно Закону «Об организации страхового дела в РФ» страховыми брокерами являются юридические либо физические лица, которые зарегистрированы в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Можно сказать, что страховые брокеры выступают в качестве комиссионеров.
А. Г. Смирных считает, что «согласно п. 2 ст. 2 Закона РФ „Об организации страховой деятельности“, страховая деятельность (страховое дело) – это деятельность субъектов страхового дела в сфере страхования и перестрахования. Поскольку п. 1 ст. 6 Закона РФ „Об организации страхового дела в РФ“ указывает, что страховщики создаются для осуществления страхования, перестрахования и взаимного страхования, п. 2 ст. 8 Закона РФ „Об организации страхового дела в РФ“ запрещает страховым брокерам осуществлять не связанную со страхованием деятельность».[25]
К участникам страховой деятельности также относятся страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ст. 8.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности актуариев, которая подлежит аттестации (п. 2 ст. 4.1 «Об организации страхового дела в РФ»).
В данном случае необходимо отметить, что ранее наличие лицензии на осуществление страховой деятельности было необходимо только для страховщика (п. 1 ст. Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Исходя из положений п. 5 ст. 968 ГК РФ обществу взаимного страхования требовалась лицензия лишь для страхования лиц, которые не являются участниками общества. Страховые брокеры уведомляли орган страхового надзора о намерении осуществлять посредническую деятельность. Деятельность страховых актуариев вообще не регулировалась.