Лайфхаки по управлению личными финансами
Исполнителям больше подойдёт роль наёмного работника. Тут важно правильно выбрать место работы и правильно себя продать.
Изучите места работы и уровень зарплаты в сфере Вашей деятельности. В любой области существует значительный разброс предложений. Например, учитель муниципальной школы может зарабатывать 10-20 тыс. руб., частной 50-60 тыс. руб. и выше. Бухгалтер на весь рабочий день может стоить 20 тыс. рублей в месяц, а может, и 150 тыс. Одним морякам платят по 20 тыс., а другим по 500 тыс. руб. в месяц. Это данные свободных вакансий, речь не идёт о необходимости «блата» при трудоустройстве.
Наверное, понимаете, что, чем выше уровень заработной платы, тем выше требования работодателей. Более высокооплачиваемая работа требует большей самоотдачи, большего времени, так как приходиться работать сверхурочно. Но если Вы выбрали путь наёмного работника, продавайте своё время по максимальной ставке. Поймите, за какие навыки и умения работодатель готов платить в вашей сфере деятельности. Адекватно оцените себя. Честно ответьте на вопросы. Что именно можете предложить организации, почему она должна платить за Ваши навыки и умения? Какую ценность создаёте для работодателя?
Повысьте свою квалификацию, изучите смежную специальность, не бойтесь брать на себя ответственность и выполнять новые задачи. Если просто присутствуете на рабочем месте и выполняете стандартный набор обязанностей, который может быть выполнен любым специалистом, можете рассчитывать только на минимальную оплату труда.
Не стоит питать иллюзий, что наличие диплома или опыта работы автоматически повысят зарплату. Вы начнёте зарабатывать только тогда, когда на Вас будет зарабатывать организация. То есть, когда результат Вашей работы будет востребован клиентами бизнеса.
В современной экономике, на абсолютном большинстве предприятий, заработная плата зависит от достижения показателей эффективности, которые поставлены собственниками. Оцените себя, можете и готовы ли Вы достигать этих показателей? Нужно понимать, что организация – это система. Вы либо принимаете условия её функционирования, либо меняете место работы. Пытаться перестроить систему, вступать в конфликты с начальством и коллегами – бессмысленная трата Вашего драгоценного времени. Потратьте его лучше на повышение квалификации, освоение новой специальности и поиск другого места работы, а может даже места жительства. Поменяйте роль. Станьте фрилансером или предпринимателем.
Например, я сотрудничаю с ВУЗом. Есть показатели конкурентоспособности, одним из них является публикация статей на английском языке в научных высокорейтинговых журналах. На подготовку статьи надо затратить колоссальное время, а прочитает её очень узкий круг лиц. Второй критерий – это посещение/участие в бесконечном количестве разнообразных мероприятий. И это, обратите внимание, надо делать сверх учебной нагрузки, чтобы обеспечить прибавку к зарплате. Эти показатели никак не позволяют мне расти в профессиональном плане. Поэтому я даже не пытаюсь их выполнять. Работаю только в рамках учебной деятельности и не пытаюсь изменить систему.
Надо не бояться менять место работы, если не устраивает уровень зарплаты. Мои наблюдения показывают, что многие люди даже не пытаются этого сделать, они смиряются и уменьшают до минимума свои расходы. Есть и те, кто терпит задержку заработной платы в несколько месяцев, продолжают ходить на работу. Боязнь потерять насиженное место работы у таких людей выше, чем страх остаться без денег. Вместо того чтобы, подумать, а как можно ещё реализовать себя на рынке труда, люди начинают судорожно держаться за организацию. Мне часто приходиться слышать высказывания:
– мало платят;
– не повышают зарплату;
– у меня не получается накопить деньги, я трачу все, что зарабатываю;
– мой заработок слишком маленький для накоплений;
– виновато начальство, правительство, что мы так получаем и т. д.
Но следует помнить, что человек сам выбирает место работы и уровень заработной платы.
При выборе места работы следует понимать, откуда там берутся деньги на зарплату сотрудникам. Организации можно разделить на два типа: коммерческие и государственные. На государственных предприятиях деньги на зарплату сотрудникам выделяет бюджет. Государственные служащие живут относительно хорошо в период экономического подъёма в стране, когда в бюджете достаточно денег. Когда же доходы госбюджета падают, то начинается реорганизация, сокращение персонала, урезание заработной платы одновременно с увеличением нагрузки. Всегда надо быть готовым из бюджетной сферы шагнуть в бизнес. Помните, что госбюджет имеет ограничения, рынок же ограничений не имеет.
В коммерческих организациях свои правила игры. Бизнес успешен только тогда, когда клиенты покупают товары, работы, услуги. Это понятно всем. Но почему же на вопрос, кто платит Вам зарплату, люди часто отвечают: начальник, бухгалтер, собственник. Постоянно задаю этот вопрос слушателям повышения квалификации. И редко слышу правильный ответ «Клиент». Да-да именно клиент. Именно за счёт денег клиентов бизнес оплачивает текущие расходы. Если знаете, что работодатель на выплату зарплаты постоянно берёт кредит в банке, стоит задуматься о смене места работы, так как очень скоро у компании возникнут финансовые трудности. И тогда, возможно, придётся уходить уже с организации-банкрота, что не украсит резюме.
Вернёмся к пониманию того, что заработную плату всем сотрудникам платит клиент. Что это означает? При выборе места работы, перед тем как изучать условия работы, заработную плату, возможности карьерного роста и т. д. посмотрите, а пользуется ли продукция или услуги компании спросом? Почитайте отзывы клиентов. Посмотрите, как компания работает с клиентами, как информирует их о товарах в интернете, СМИ. Хорошо, если Вы сами потребитель продукции компании, куда собираетесь трудоустраиваться. Если нет, то постарайтесь пообщаться лично хотя бы с несколькими клиентами выбранной компании. Надо понимать, что если отзывы отрицательные, клиенты недовольны, то вскоре продажи компании начнут падать и в компании не будет денег на выплату зарплаты.
Дальше необходимо определиться, а что Вы ожидаете от места работы. Если ждёте: официальной зарплаты, социального пакета, понятного набора функциональных обязанностей и относительной стабильности, то лучше выбрать крупную организацию, желательно котирующую свои ценные бумаги на фондовом рынке. Стоит понимать, что такие организации, как правило, сильно бюрократизированы, в них существует чёткая иерархия власти, многие должности требуют выполнения рутинной работы, сотрудник в такой организации «винтик в системе». Очень ограниченный круг лиц может сделать карьеру или достичь самореализации в таких организациях.
Понятно, что не все банковские сотрудники становятся начальниками отдела, не все инженеры завода главными инженерами, не каждый бухгалтер-экономист становится финансовым директором и т. д. Уровень конкуренции в борьбе за должность в организациях зачастую превышает уровень конкуренции между предпринимателями за деньги клиентов на рынке. Многие сотрудники испытывают дискомфорт оттого, что приходится выполнять многочисленные инструкции и следовать правилам, устают от рутины. Что же их держит?
Ответ прост: официальная зарплата на карточку два раза в месяц. Люди начинают чувствовать себя финансово защищёнными, это их расслабляет, притупляет инстинкт самосохранения. Многие начинают думать, что поток денег будет всегда и подвергаются стрессу при вынужденной смене работы. Есть те, кто гасит потенциал в обмен на стабильный заработок и испытывает при этом постоянный дискомфорт, приводящий к ухудшению здоровья.
Например, моя хорошая знакомая работает в коммерческом банке начальником небольшого отдела. Зарплата стабильная, порядка 70 000 рублей в месяц. Это выше, чем средний уровень зарплат в регионе. Работа позволила ей вырастить материально двоих детей, оплатить ипотеку. Но цена этому, нехватка времени на общение с детьми, занятие своим здоровьем. Неудовлетворение работой породило дискомфорт, излишний вес, недостаточно хорошее физическое самочувствие, напряжённые отношения с выросшими детьми. У меня всегда возникал вопрос, неужели стабильная зарплата, стоит такого результата?
Рекомендую трудоустраиваться наёмным работником в крупную организацию, если Вы ярко выраженный исполнитель, и Вам комфортно быть в ситуации, когда надо с 9 до 18+ выполнять должностные обязанности и думать, как достигнуть показателей эффективности труда. При этом зарплата должна быть выше среднерыночного уровня. Это хоть как-то компенсирует время, которое Вы не провели с семьёй и не потратили на себя.
Работая в организации, необходимо понимать, что такое иерархия власти. Хорошо зарабатывают те, кто наверху, поэтому надо быть готовым к борьбе за должность.
Надо всегда профессионально и финансово быть готовым к смене работы. Любая организация – это живой организм, который постоянно изменяется. Вы должны быть готовы к тому, что в период очередных изменений окажетесь за её бортом.
Если ожидаете от места работы: быстрого карьерного роста и самореализации, решения интересных задач, то необходимо обратить внимание на предприятия малого и среднего бизнеса с потенциалом роста. Как правило, именно в них концентрируются люди способные создать ценность, готовые работать с самоотдачей и развиваться вместе с бизнесом. Заработная плата сотрудника зависит от достижения им реального результата. Вы можете сделать хорошую карьеру в рамках постоянно развивающейся системы. Для этого необходимо трансформироваться вместе с организацией. Но риск потери работы здесь присутствует постоянно. Необходимо быстро сформировать финансовую подушку безопасности минимум на год жизни без работы.
Есть организации или должности в принципе непривлекательные, с точки зрения трудоустройства. Это предприятия малого и среднего бизнеса, которые нанимают людей без трудового договора или с указанием в трудовом договоре заработной платы на минимальном уровне, обещая основную часть зарплаты выплачивать «в конверте». Средняя зарплата в таких организациях невысокая, с неё очень трудно сделать накопления. Неофициальная зарплата не предполагает отчислений страховых взносов в Пенсионный фонд, Медицинский фонд, Фонд социального страхования. Работая на такой работе, можете не рассчитывать на пенсию, декретные, оплату больничного листа. Часто даже нельзя рассчитывать на отпускные. Не имея официально подтверждённого дохода, трудно будет получить ипотеку под нормальную ставку процента. В таких местах экономически выгодно работать только временно, чтобы получить опыт работы. Работая всю жизнь на подобной работе, лишаете себя возможности достойно встретить старость, путешествовать, реализовать свои мечты. А также находитесь под постоянной угрозой увольнения, по двум причинам. Во-первых, такие организации финансово неустойчивы и часто становятся банкротами, иногда даже умышлено, чтобы не платить по долгам. Во-вторых, скорее всего, выполняете работу, которую могут выполнить ещё тысячи потенциальных работников, поэтому никакого смысла удерживать Вас и платить больше, у работодателя нет.
Лайфхак 3, чтобы увеличить свои доходы сделайте следующее:
1. Определите, в какой роли Вы лично будете зарабатывать максимально. Не бойтесь менять и совмещать роли, если это максимизирует заработок.
2. Определите, какую сумму хотите зарабатывать. Если она больше той, которую зарабатываете сейчас, оцените, сколько времени надо потратить для достижения желаемого уровня дохода? Готовы ли Вы уделять больше времени работе без ущерба своему здоровью и семье?
3. Если да, оцените, есть ли у Вас навыки и умение, чтобы зарабатывать больше?
4. Если да, ищите подходящую роль: предприниматель, фрилансер, наёмный работник, инвестор. Подумайте о совмещении ролей. Например, работая наёмным работником, можно параллельно открыть свой бизнес. Или поменяйте место работы, даже если потребуется сменить место жительство.
5. Если нет, повышайте свои навыки и умения. Осознайте, что просто приходя на работу и выполняя набор стандартных обязанностей зарабатывать достойно невозможно.
Чтобы больше зарабатывать, надо постоянно повышать свою квалификацию, осваивать смежные специальности, не бояться менять роли и места работы. Прилагайте усилия к тому, чтобы стоимость часа труда постоянно росла. Как говорится, между попой и стулом доллар не пролетит. Всегда думайте, как Вы можете продать себя на рынке труда по более высокой стоимости, чем сейчас.
Лайфхак 4. Используйте плюсы официального трудоустройства
Максимизируйте свой доход за счёт получения страховых выплат и возврата налога на доходы физических лиц.
В нашей стране присутствует высокая налоговая нагрузка на официальную заработную плату работникам. Например, если работодатель начислил сотруднику заработную плату, он обязан рассчитать и уплатить:
– страховые взносы в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, ставка установлена в диапазоне 20–30%;
– взносы на страхование сотрудников от несчастных случаев и профессиональных недугов, связанных с производственной деятельностью, ставка установлена в диапазоне 0,2–8,5%.
– удержать с заработной платы и перечислить за работника налог на доходы физических лиц (НДФЛ) по ставке 13%. Плательщиком НДФЛ является физическое лицо, а предприятие – агент по перечислению налога. Но по факту затраты по перечислению НДФЛ в бюджет несёт именно бизнес.
Пример. Сотруднику начислена заработная плата в размере 10 тыс. руб. Страховые взносы к уплате 10 тыс. руб. × 30% = 3 тыс. руб. Взносы на травматизм, возьмём 1%, 10 тыс. руб.×1% = 100 руб. То есть затраты предприятия по заработной плате составят 3 100 руб.
Необходимо ещё удержать НДФЛ 10 тыс. руб.× 13% = 1300 руб.
Сотрудник на руки получит начисленную заработную плату за вычетом НДФЛ 8700 руб. (10 тыс. руб. минус 1300 руб.).
Чтобы выплатить сотруднику 8700 руб. работодателю необходимо понести затраты на заработную плату в размере 13100 руб., из которой 4400руб. (13 100– 8 700) налоговые издержки.
На многих предприятия микро, малого и среднего бизнеса работнику предлагается трудоустроиться неофициально, чтобы не платить с его зарплаты налоги. Есть случаи, когда неофициально принятый на работу сотрудник зарабатывает гораздо больше, чем он мог бы зарабатывать, работая официально. И тогда он ничего не проигрывает, так как самостоятельно может с излишка получаемых денег сформировать накопления на пенсию, финансовую подушку на случай болезни и т. д. С неофициальной заработной платы, которая находится ниже среднерыночного уровня, очень трудно сделать накопления.
Если понимаете, что высокий уровень зарплаты у этого работодателя Вам недоступен, старайтесь устраиваться официально, чтобы иметь подтверждённый доход и социальные гарантии от государства. При трудоустройстве внимательно изучите положения трудового договора, Ваши права и обязанности, размер заработной платы. Проверьте договор на соответствие требованиям трудового законодательства на сервисе «Проверь трудовой договор!» доступен на порталах Роструда «Работа в России» и «Онлайнинспекция.РФ».
Обратите внимание на размер заработной платы, если она указана, например, 10 тыс. руб., то на руки будете получать 8700 руб., то есть заработную плату за вычетом НДФЛ.
От размера официальной заработной платы зависят пенсионные накопления, суммы выплат по декретному отпуску, больничному листу, размер выплат при сокращении. Рассчитать какие именно суммы полагаются можно при помощи онлайн-калькуляторов.
В трудовом договоре указан оклад. А также может быть написано, что по итогам работы выплачиваются бонусы, премии. Обратите внимание, что ряд работодателей делает эти выплаты неофициально, «в конверте». Так как предприятие не перечислит с этих сумм страховые взносы, они не будут учтены при расчёте больничных, декретных, пенсий.
При трудоустройстве необходимо прояснить все моменты начисления заработной платы. Некоторые забывают или ещё хуже, стесняются это делать. Помните, Вы продаёте самый дорогой ресурс, который у Вас есть – время. И делать это необходимо с максимальной выгодой для себя.
Лайфхак 4, используйте плюсы официального трудоустройства. Подтверждённая заработная плата по справке 2 НДФЛ, позволит взять ипотечный кредит под более низкий процент. Заёмщик, не имеющий официального дохода достаточного для требуемой суммы кредита, является непривлекательным и рисковым для банка. Поэтому банки, если и дают таким заёмщикам ипотеку, компенсируют свои риски высокой процентной ставкой.
Несомненный плюс официальной заработной платы – возврат НДФЛ. Напоминаю, плательщиком является физическое лицо, предприятие – агент по перечислению налога.
Плательщики НДФЛ могут вернуть 13% от потраченных сумм на приобретение жилья, обучение, лечение, добровольное медицинское страхование, добровольное пенсионное обеспечение. Следует учитывать, что по каждому виду вычетов установлены ограничения. Вернуть можно не более той суммы НДФЛ, которую уплатили в бюджет. Подробно с информацией о вычетах рекомендую познакомиться на сайте Федеральной налоговой службы (ФНС), раздел Физические лица, получение налогового вычета.
Налоговую декларацию, форму 3 НДФЛ, в которой рассчитывается сумма возврата, уплаченного налога, можно заполнить самостоятельно. Для этого Вам необходимо:
– взять у работодателя справку 2 НДФЛ;
– собрать документы, подтверждающие расходы на право получения налогового вычета. Обратите внимание на сайте ФНС, какие именно документы требуются для получения стандартных, социальных и имущественных вычетов;
– скачать программу для заполнения налоговой декларации на сайте ФНС;
– заполнить декларацию, предоставить её в отделение налоговой службы по месту регистрации.
Лайфхак 5. Контролируйте текущие расходы
Денег не хватает всегда тому, кто не следит за расходами.
Недостаточно просто видеть в личном/семейном бюджете, сколько потрачено денег на разные категории расходов, суммы надо анализировать и стараться уменьшить.
То есть расходы надо контролировать. Ниже делюсь своими основными способами контроля, которые позволили при относительно небольшом бюджете достойно вырастить детей.
Понятно, что у семьи из пяти человек, значительные расходы на продукты питания. Но когда дети активно занимаются спортом, то потребность в еде увеличивается ещё больше. Чтобы не спустить весь семейный бюджет только на еду, я выработала несколько правил:
– делать закуп продуктов минимум на неделю по минимальным ценам;
– готовить простую и здоровую пищу;
– питаться вне дома только в отпуске.
Мои главные критерии при приобретении продуктов: свежесть, цена, отсутствие вредных добавок в составе. Качество и срок годности на первом месте. Продукты с истекающим сроком годности или содержащие вредные е-добавки могут привести к множеству заболеваний, поэтому нет смысла экономить, чтобы потом покупать лекарства.
Для меня важно определить, где покупать продукты. Делаю это следующим образом:
– изучаю близлежащие магазины и супермаркеты, до которых удобно добираться;
– определяю, какие продукты, в каком магазине есть и по какой цене, какие скидки предоставляет магазин;
– изучаю, как храниться товар и как он доставляется;
– выбираю два-три супермаркета для закупа продуктов. Когда покупаешь продукты в одних и тех же местах, время на изучение что/где лежит из ассортимента значительно сокращается. Покупка делается быстрее;
– меняю периодически супермаркет. Когда открывается новый магазин, то цены и качество привлекательные, потом все начинает меняться не в лучшую сторону для потребителя. Но тут, как правило, появляется другой гипермаркет-супермаркет.
Перед походом в магазин рассчитываю, сколько и какие требуется продуктов, на неделю, а бытовой химии на месяц. И по списку покупаю продукты в один день в нескольких местах. Неделю в магазин не хожу. Иногда делаю закуп на две недели. Главное, не ходить в магазин между закупами продуктов, надо использовать то, что есть. Можно подкупать по списку только быстропортящиеся продукты, например, творог, сметану, хлеб.
В чём выгода массовой закупки? Когда покупаешь большой объем товара, то соблазн купить лишнее просто исчезает. Продукты и так вываливаются из двух-трёх тележек. Если походы в магазин учащаются, то всегда есть соблазн купить что-нибудь вкусненькое, следовательно, траты увеличиваются.
При закупке продуктов на неделю-две приходиться сразу тратить значительную сумму. В разные периоды времени, единовременный закуп колебался у меня от трёх до двенадцати тысяч рублей. Единовременный закуп намного выгоднее, чем ежедневные траты. Если Вы так не делайте, то попробуйте и посчитайте сами. И добавьте к выгоде, экономию времени.
Приобретаю одежду по тому же принципу – массовый закуп, но только раз в год. Признаю, я люблю покупать одежду, мне нравится шопинг. Но если постоянно ходить в магазины или делать покупки в интернете, то можно купить кучу бесполезных вещей и зря потратить деньги.
Когда дети растут заменять полный комплект одежды надо чуть ли не каждый сезон. Для меня актуальным был вопрос, где дешевле? Для жителей Приморского края ответ много лет был простой, в Китае. Пока старшие дети росли, раз в год ездила на шопинг в эту страну. Сейчас, это уже невыгодно, но система осталась. Для покупки вещей выделяю несколько дней в отпуске, стараюсь совместить путешествия и шопинг.
Конечно, такой подход к приобретению вещей требует планирования.
Во-первых, надо понимать какую одежду купить всем членам семьи минимум на год вперёд, с учётом того, что дети могут вырасти. Необходимо составить список вещей для приобретения.
Во-вторых, требуется накопить деньги.
Покупки вещей делаю строго по списку. Когда он длинный, брать лишнего, соблазна не возникает.
И последнее, нужно научиться покупать качественные вещи по приемлемым ценам. Как говорится, мы не настолько богаты, чтобы покупать дешёвые вещи.
Всего один раз купила три вещи по интернету. Вещи подошли, но удовольствия от процесса покупки нет. Я наблюдаю, как многие входят в азарт, постоянно совершая покупки в интернет-магазинах. Низкая цена привлекает, люди покупают множество лишних и некачественных вещей, которые потом либо выкидывают, либо пытаются вернуть.
Покупка продуктов один раз в неделю и обновление гардероба раз в год, имеют ещё один важный плюс – экономия времени. Высвобождается время, которое можно потратить на работу или восстановление сил.
Ниже ещё несколько приёмов, которые позволяют экономить:
– установила счётчики на воду, газ;
– постоянно выключаю свет. Приём, только кажется банальным. В прошлом году уехала в отпуск, дома остался сын с девушкой. Большую часть времени они проводили на работе. Но за этот месяц, квитанция за электроэнергию пришла в полтора раза больше обычного. У них сутками горел свет и компьютер;
– использую выгодные тарифы связи. Минимум разговоров по телефону, есть WhatsApp.
– минимум походов в кино и развлекательных мероприятий вне отпуска;
– ходьба пешком, если место назначения в 30-40 мин. ходьбы. Экономия расходов на бензин, такси, проезд и поддержка здоровья;
– имею стопку карт со скидками практически всех магазинов, где делаю покупки. Даже с Китая карты остались.
– везде плачу банковской картой, что приносит бонусные баллы;
– питание преимущественно дома, кафе и рестораны только в отпуске, поездках;
– разумные подарки. Никогда не понимала людей, которые делают подарки, превышающие их финансовые возможности. То есть делают подарок и остаются сами без денег, идут занимать. Неразумно, с точки зрения, управления деньгами;
– имею недорогой экономичный автомобиль, что даёт экономию на бензине, масле, обслуживании.
Лайфхак 5, постоянно контролируйте текущие расходы, чтобы остались деньги на образование своё и детей, отпуск, ремонт, покупку автомобиля и другие желанные вещи.
Лайфхак 6. Создайте страховой запас денег
Ничто так не придаёт уверенности как имеющаяся финансовая подушка безопасности.
В Советском Союзе была система распределения выпускников ВУЗов, техникумов. Трудоустройство носило обязательный характер, у людей был невысокий, но стабильный заработок. Государство гарантировало оплату больничного листа и пенсию, на которую можно было скромно жить (именно жить, а не выживать). Вероятность стать бомжом или умереть от голода начиная с 50-60-х годов прошлого века, была приближена к нулю. И поэтому у советского человека отсутствовала актуальная необходимость формировать финансовую подушку безопасности или страховой запас денег.