Локдаун семейного бюджета: Антикризис 2022
Наши родители, родители наших родителей строили свои отношения с проводниками в мир финансовых услуг по принципу «одна семья – один банк». В своё время эту стадию на протяжении долгих лет прошёл и каждый из моих ровесников. Как минимум такое партнёрство было удобно и касалось в основном двух операций – сбережения и переводы. С тех пор времена изменились. Мы являемся одновременно клиентам 3-4-х банков и это при том, что их количество за 30 лет снизилось и обновилось в нашей стране больше чем на половину. Многие наверняка задумывались над тем, как построить такую семейную финансовую систему, которая бы ограничивала работу в пределах одного, максимум двух банков, сделав сотрудничество с ними максимально эффективным.
Для начала предлагаю разобраться что или кто заставляет нас множить количество юридических помощников в управлении своими бюджетами. Прежде всего это касается функциональных возможностей тех финансовых продуктов, линейкой которых они располагают. Банки похожи на финансовые супермаркеты, в которых есть одни продукты и нет других, без которых мы не можем обойтись. Чаще всего в окружающих нас БВУ есть всё, но где-то по более или менее выгодным для нас условиям чем те, что мы имеем на данный момент. Однако если раньше мы могли себе позволить проигнорировать наличие разных предложений в пользу выбора лучших, сегодня подобное безразличие будет сказываться на собственных доходах намного чувствительнее. Итак, что обычно заставляет выйти за рамки привычных банковских продуктов, которыми без проблем устраивали ранее.
Сберегательный депозит – «дойная корова». Основной депозит с большими суммами вкладов для получения максимальных процентов. Цель – обеспечить сохранность основных сбережений и получение дополнительных доходов по вкладам на текущее проживание. Невозможность досрочного расторжения договора компенсируется более высокой процентной ставкой. Имеют высокий минимальный взнос и несколько сроков хранения – полгода, год, два, от которых зависит конечная ставка вознаграждения. В условиях запрещено частичное снятие, но иногда фигурирует возможность дополнительного пополнения. В период кризисной экономики мы имеем дело с высокой инфляцией, когда рост стоимости цен значительно опережает наши доходы. Банки хоть и повышают ставки по депозитам ориентируясь на нац. банк, но делать это с опозданием как минимум в несколько месяцев. Для лучшей сохранности наших сбережений необходимо найти максимально высокую ставку вознаграждения и внести сумму вклада гарантирующую получение желаемого дохода. А вот тут уже соревнуются за нашу благосклонность сами банки, предлагая на перебой как можно более высокие проценты по вкладам. Очень сложно не прогадать, храня где-то под с 14,7% свои сбережения, когда у большинства игроков вдруг почти одновременно ставка выросла до 17,5%, а вы связаны годовым договором, расторгнуть который – значит потерять всё начисленное ранее вознаграждение. Особенно болезненно воспринимается, когда рост цен буквально на всё составляет от 30%. Единственный выход в данной ситуации – заключать договор как можно на более короткий срок, например, на 1 квартал, если ставка по депозиту при этом не снижается.
Зарплатный банк или банк работодателя, услуги которого привязаны к дебитной карте или банковским счётам, на которые вам регулярно переводит зарплату ваш текущий работодатель. В данном случае любые операции замыкается на его интересах, которому банк как юр. лицу предложил выгодный пакет своих услуг. Ваши интересы как потенциального клиента учитываться не будут. Вы сотрудник, исполнитель чьих-то распоряжений и никто даже не спросит удобен этот банк вам или нет и если ответ отрицательный, то тогда по каким критериям? Чтобы увеличивать покупательскую способность лучше настроить систему так, чтобы зарплата, начисляемая на карточку, целиком или большей частью автоматически переводилась на депозит, открытый там же. Такой депозит может и не иметь максимальной процентной ставки, но его главное преимущество – гибкость при возможности снятия и пополнения любых сумм, в любой момент, в любом направлении. Психологически часто бывает сложнее решиться на покупку, переводя деньги сначала с депозита на карту и только потом расплачиваясь за приобретение. Обратный финансовый реверс делается с помощью того же электронного банкинга. Идёте за покупками, а остаток критический, переводите с депозита любыми частями снова на дебитную карту. Заставляйте свои деньги пусть даже в минимальной степени работать на вас, обрастая процентами с депозита. Способ эффективен в том случае, если ваша зарплата белая и солидная, и не разлетается по разным направлениям за первые две недели. Наглядным анти-примером служит такой финансовый инструмент как электронный кошелёк. Банк как бы одалживает у вас деньги просто так, чтобы кому-то дать их уже в кредит, под высокий процент. Почему мы должны терять, давая на нас заработать остаётся не ясным, а дебитная карта – тот же электронный кошелёк. Только на первый взгляд кажется, что это ваши деньги, которые ждут своего момента чтобы быть израсходованными. Вашими они станут только в том случае, когда вы, а никто-то другой будете получать с них ЕЖЕДНЕВНЫЙ доход.
Целевой депозит – закрытый депозитный счёт с ограничением на снятие денежных средств для строго определённых целей. Чаще без пополнений, или с пополнением без возможности снятия ежемесячного вознаграждения, «депозит-анти-кредит». С ним вы гораздо быстрее достигнете своих материальных целей, хотя бы в части накопления первоначального взноса. Консервировать свои деньги уместно в случае относительно не высокой инфляции, т.е. вне кризисного периода.
Сберегательный потенциал около 80% жителей Казахстана приближается к нулю, и во всё большей своей части имеет отрицательные показатели. Однако, без наличия даже не больших сбережений, говорить о профессиональном управлении личными финансами просто не имеет смысла. В последние годы стараюсь избегать формулировку «финансовая подушка безопасности». Если средняя заработная плата в нашем государстве составляла на конец 2022 года 285 тыс. тенге, даже его полугодовая «финансовая защита» должна быть не менее 1,7 млн. тенге. Если таковые «подушки» когда-то и были у большинства, теперь от них остался «лёгкий пушок и перья» и это если им ещё очень повезло. Стоит оговориться – данный способ увеличить свою финансовую страховку востребован только при условии получения зарплаты официально перечислением и без задержек. Такая зарплата конечно должна быть и достаточно высока. Для общего представления – Казахстан на текущий, 2022 год занимает 100-е место в мировом рейтинге зарплат с суммой в рублёвом эквиваленте составляющей 27900 р. рублей.
Банк монополист – новатор. Раньше у меня была дебитная карта, оформленная на ребёнка. Я её называл «подростковый финансовый поводок». Сбербанк стал давать возможность открывать её на детей с 14, а потом и с 13 лет. Особенность карты – привязка к «родительскому» карт-счёту. По ней можно выставлять лимиты снятия, но главное в интернет кабинете есть возможность самостоятельно формировать отчёт по приходно-расходной части. Видно куда, когда, сколько потратил мой ребёнок, находясь даже в другом государстве за тысячи километров от дома. Правда, не всегда понятно на что. Расходы формируются лишь по контрагентам, но когда в контрагентах значится «ТОО Пицца» и средний чек не превышает 200 рублей, то детализация не требуется. Важно другое – если перечислили любую солидную сумму, а ребёнок по мелочи быстро её растранжирил, делаются соответствующие выводы. Береке (Сбербанк РК) до недавнего времени, пока его не купили американцы и одномоментно не рухнул сервис, имел только плюсы, которые набирал не сразу, а с годами, т.е. постепенно. Теперь такая подростковая карта есть у всех основных отечественных банков. Крайней степенью социальной шизофрении Каспи банка считаю оформление подобного продукта на ребёнка сначала с 9, а теперь и с 6 лет. Опустили возрастной порог ниже всякого плинтуса даже не осознавая, что дети в таком возрасте не ходят одни, и не смогут дотянуться физически ни до одного банкомата или терминала. Безальтернативным пока остался перевод денег в РФ по номеру телефона. Приходиться переплачивать за конвертацию по завышенному рыночному курсу рубля и платить неоправданно высокую комиссию сначала Сберегательному банку, теперь его американскому поглотителю – Береке.
Банк-кредитор. В суровой действительности большинство граждан Казахстана привязаны к нашим банкам большей частью не депозитами, а именно полученными кредитами. Тогда тем более важно отслеживать линейку аналогичных кредитов на рынке, чтобы в случае возможности более низкой процентной ставки суметь взять другой кредит.
Долгое время карточкой работодателя у меня была Сбербанка, карточкой по которой рассчитывались со мной мои клиенты –Kaspi Gold, карточкой по которой я совершал все покупки – Home Credit Bank. Практически ни разу не было так, чтобы все их функциональные роли и продукты совмещались наилучшим образом в одном юр. лице. Открытых счётов и работающих дебитных карт у социально активного гражданина в среднем бывает, как минимум три. Учтите, что даже если ваши интересы полностью совпадают с возможностями их удовлетворения в пределах одного банка, у вашей второй половины, ребёнка или работодателя с высокой долей вероятности таких полных совпадений наблюдаться не будет.
Карты как платёжный инструмент всегда ношу в своём портмоне, но достаю редко. Все оплаты проходят через их цифровой эквивалент размещённый в банковских онлайн приложениях или в международных платёжных системах, в которых они были предварительно занесены. При расчётах тоже могут возникнуть небольшие проблемы, связанные с перебоями в процессе оплаты, с помехами в интернете или банально севшим аккумулятором на смартфоне. Тогда в ход и идёт припасённый на всякий случай «пластик».
Платёжные инструменты.
Если ранее банки привязывали к себе относительно выгодными ставками депозитов, то теперь в основном разнообразными платёжными инструментами и программами лояльности.
Совместный перевод или банковский счёт. Банки предоставляют техническую возможность перевести по заявкам наши деньги или деньги других держателей по предварительным запросам с карточек-счетов других банков. Мы запрашиваем разрешение на свободное распоряжение (самостоятельный перемещение) фиксированных сумм у других лиц или сами у себя как клиентов другого банка. В этом случае комиссия не взымается.
Мало понятная и малоиспользуемая услуга в Казахстане по нескольким причинам. Прежде всего из-за низкой финансовой грамотности населения, низкого уровня доходов и отсутствия потребности как таковой. Данная услуга базируется на полном или частичном доверии богатых и не многодетных пар друг другу. Менталитет казахов принципиально другой. Их социальная среда – многодетные семьи, многочисленные родственники, друзья, сослуживцы. Большинство финансовых отношений внутри таких семейных кланов держится на личных «договорниках». Ни о каких цифровых и тем более лимитированных телодвижений не может быть и речи.
Сервис оплаты товаров и услуг с помощью QR -кодов через систему быстрых платежей (СБП). Оплата происходит через сканирование QR – кода товара с помощью смартфона и специального приложения без карт и наличных, т.е. без физического контакта. Сервис оплаты, который не просто стал очень популярным, а почти вытеснил из обращения карточную систему оплаты. В статусном ресторане или кафе, если вы просишь принести терминал при оплате счёта, официант приносить сразу два, отдельно для карточки, отдельно для QR -кодов, потому что неизвестно каким способом гость собирается расплачиваться.
Такой сервис малополезен если не сказать вреден и вот по каким причинам. Представьте себе ситуацию, когда некий банк средней руки поставил себе честолюбивые цели войти в тройку лучших, сделав упор на розничном сервисе и высоких технологиях. За 10-15 лет он добился чего хотел, в том числе и потому что с рынка исчезли практически все прямые и не прямые конкуренты. Оплату QR кодом он ввёл первым чем фактически монополизировал рынок подобных услугу, установив фирменные сканеры и терминалы на кассах, в общественном транспорте, в точках общепита. Изначально данный способ платежа был привязан к его мобильному приложению и программе лояльности. Только если в этой программе на момент старта кэш бек составлял 3-5%, то теперь 1%. А по основным самым главным платежам, скажем в продуктовых супермаркетах и вовсе сделали 0,5%.
Мне могут возразить что это удобно, приложил и деньги списались. Действительно, когда такой сервис появился на кассах, альтернативой были только терминалы с ручным вводом ПИН-кодов, но сейчас все они перепрограммированы под бесконтактные НФС- платежи и такая функция стала стандартной для всех новых выпускаемых дебитных карт. Если скажут, что многие сейчас вообще не носят с собой кошельков за ненадобностью, доведу до сведения – любая карта имеет свой цифровой эквивалент и легко «заливается» за минуту в любой смартфон. Так что, если я при оплате продуктов прикладываю свой смартфон к терминалу и получаю скидку в размере 7-10%, а другой человек за аналогичную операцию 0,5-1% это ни разу не честно. Рынок финансовых услуг Казахстана для физических лиц очень небольшой, поэтому такие банки как Тинькофф к нам не спешат, а из тех, кто присутствует со своими конкурентно способными программами, мало кто хочет тратить на их продвижение, поскольку эффективность таких программ зависит от развития всей банковской инфраструктуры – и конкретного банка, и рынка в целом. Привычка ходить проторёнными тропинками и отсутствие интереса к аналогичным услугам в других программах лояльности делают равнодушных к своим доходам людей только год от года беднее.
Обратная скидка – происходит от английского -возврат наличных денег) термин, который используется в сферах торговли, банковского дела и игорного бизнеса в качестве обозначения разновидности бонусной программы для привлечения клиентов и повышения их лояльности.
В банковской сфере— одна из главных составляющих программ лояльности, стимулирующая клиента осуществлять покупки посредством пластиковой карты. (Википедия).
Вспомните какой вопрос задавали нам на кассах магазинов пять лет назад
– Как будете платить – картой или наличными?
А какой сейчас
– Как будете платить картой или QR-кодом?
Да, ещё кое где предлагают третий способ, но крайне неохотно. Любой платёж наличными может вызвать проблему со сдачей.
Какие варианты выдачи были раньше заложены в алгоритмы банкоматов? – «Какими купюрами желаете получить свои деньги – крупными, мелкими, равномерно». Сегодня дай бог, взять хоть какими, лишь бы у самого была в любую минуту возможность расплатиться и дать сдачу при случае. 80% лично моих платежей перешли в область безнала. Некоторые знакомые и вовсе говорят о полном исчезновении наличных денег в их семейном обороте. Перевод на безналичные формы оплаты в краткосрочной ситуации искусственно увеличивает нашу платёжеспособность, но в обозримом будущем просто низводит её до минимума. Иначе никто бы с нами не стал добровольно делиться своими доходами. Тот же Ковид-19 я не рассматриваю как вспышку вирусного заболевания, имеющего биологическую природу. Подобный вирус, это, прежде всего, экономический регулятор. Он убивает или сокращает жизнь людей, большей частью которых являются наши с вами соотечественники пенсионного и пред пенсионного возраста. Однако главная опасность заключается в том, что это многопрофильный инструмент. Вот такую рекламу можно было услышать в метро г. Алма-Ата, в период изоляции «…если вам всё же довелось коснуться денег, немедленно протрите руки септиком!». А как скажите мне жить, и их не касаться? Нам на уровне подсознания через страх начинают внушать что деньги – это грязь, болезни, смерть, но только деньги наличные.
Человек, не видя физически денег постепенно утрачивает контроль над своей реальной покупательной способностью и то, что ещё вчера ему казалось сверх удобным и прогрессивным, завтра незаметно приводит к кредитному рабству. Поэтому так принципиально важно умение управлять своими бюджетами. И уж если наши финансовые потоки перешли преимущественно в область цифровых технологий, инструменты контроля над ними должны быть самыми прогрессивными.
Программы лояльности в сферах – отели, рестораны, кафе, казино, спортивные клубы не менее, а подчас даже более выгодные и разнообразные, но кризис сковал нас вольно или не вольно сотрудничеством с определёнными банками, заставляя внимательно приглядываться именно к банковской сфере. Всё остальное – для богатых и деловых.
Банковские программы лояльности.
Какими бы не были привлекательными скидки и акции в наших магазинах ясно одно – значительно увеличивать покупательную способность семейных доходов можно только благодаря банковским программам лояльности. И хотя такое стимулирование спроса является во многом искусственным и таит не мало «подводных камней», тем не менее, в ближайшее время именно эти программы станут основными инструментами, позволяющими хоть как-то сохранять платёжеспособность в кризис, в условиях резкого снижения фактических доходов. Любая программа лояльности строится на основе «якорного» продукта. Ранее в качестве таких якорей фигурировали дебитные карты, теперь – мобильные приложения. Всё льготы и скидки во всех банках вы получите только в том случае, если будете проводить свою операционно-платёжную деятельность внутри приложения. Его основное функциональное предназначение – мини банк, рассчётно-кассовое отделение в кармане клиента, и это не метафора. Сервис мобильных приложений стал настолько всеохватывающим, что за последние три года превратился в мобильный банкинг, вытеснив или заменив, как нам ещё недавно казалось самый передовой интернет-банкинг.
Программа лояльности – комплекс маркетинговых мероприятий для развития повторных продаж существующим клиентам в будущем, продажи им дополнительных товаров и услуг, продвижения корпоративных идей и ценностей, других видов потенциально прибыльного поведения. Проводится, в основном, на этапе зрелости жизненного цикла товара.
Программа лояльности в банке – мотивация клиента более активно использовать банковскую ассортиментную линейку. Чаще всего, как мы уже отметили ранее применялась к кредитным и дебитным картам. Банк мотивирует клиента как правило за реальные деньги, совершать по ним как можно больше финансовых операций. В последние годы карты безвозвратно ушли в прошлое и основной фокус стал перемещён на мобильные приложения. Их функционал которых стал постепенно охватывать весь спектр доступных финансовых услуг в зависимости не только от страны, но и отдельного города.
Программы лояльности не стоит путать с партнёрскими программами, хотя многие банки сознательно вводят нас в заблуждение, подменяя эти определения. Именно в партнёрских программах клиенту на прямую могут начисляться баллы, бонусы, мили. Банк заключая партнёрское соглашение с любым юр. лицом, при оплате за их продукты через свои счета или карты предоставляя своим клиентам совместные скидки вместе со скидками контрагентов, которые суммируются или дополняют друг друга. Отсюда такая «щедрость». Инструменты, которые при это используются примерно одинаковые, а вот известность и востребованность принципиально разные.
Мой одноклассник, за сорок с лишним лет имеет шестерых детей, но с его слов ни разу не видел моря. Один водитель такси подвозя как-то с аэропорта вообще признался, что за 55 лет ни разу не летал на самолётах. Таких конечно меньшинство, но как правило меньшинство, состоящее из многодетных семей. Уверен, что скидки на покупку продуктов питания, например, для них стократно острее нужнее нежели сомнительные льготы для путешественников, которые им предлагают их банки.
Любая финансовая программа лояльности имеет структуру возврата части денег, состоящую из нескольких составляющих. Как правило, их две – сумма гарантированной скидки, которую даёт сам банк при любой покупке, совершённой в его системе и дополнительная сумма, получаемая за выполнение определённых, но не обязательных условий. Условия могут быть связаны с чем угодно – с лимитами по депозитам, счетам, скидкам партнёров банков, сроками использования – своеобразная финансовая, дисконтная клубная карта.
«Подводные» камни обнаруживаются, как правило, во второй составляющей части – дополнительных условиях банка. Чем больше всяческих ограничений и трудностей, тем более вероятнее, что программу банк создавал как систему обогащения для себя, но не систему поощрения для клиентов. Если такой партнёр постоянно и навязчиво подталкивает расходовать или замораживать личные средства – это точно не ваш вариант. Рассмотрим наиболее продвинутую программу из тех что действуют на конец 2022 года в РК.
Пример программы лояльности- «Виртуальная карта – 10%»
К условиям существуют дополнения. Лимиты максимальная сумма бонусов 10 тыс. тенге. Срок действия бонусов – 6 месяцев, после чего они сгорают. Коммунальные услуги электричество, газ, санитария, вода не входят по одной информации, но при уточнении информация оказывается устаревшей. Уже внесли. Входят как новые партнёры также все торговые точки по видам из фармацевтического сектора, которые пока не указанные в таблице.
В чём хитрость и как можно обойти не явные препоны. При активных расходах лимит в 10к выбирается за 7-10 дней. Чтобы получить реальную, а не формальную выгоду, необходимо иметь как минимум две карты – основную и дополнительную. По основной – менее «зубастый» 5% барьер скидок. 1бонус = 1 тенге, который можно обналичить через банкомат или использовать в интернет платежах. Дополнительно 1% за все месячные расходы будет начисляться при ежедневном не снижаемом остатке в 100к на самой карте. И вот здесь уже существует один небольшой подводный риф, о который можно слегка поцарапать лодку своего благополучия. Банковский депозит «Простой» из этого банка имеет максимально высокую в 15,5% ставку на момент написания и ЕЖЕДНЕВНОЕ начисление и снятие процентов. Его условия максимально приближены к предлагаемым доп. условиям программы лояльности. Чтобы понять будете ли вы в проигрыше или нет, зайдите в личный кабинет на страничку продукта и внесите данные в калькулятор депозита + 100к под 15,5% годовых. Сравните полученные данные. Не забывайте, что процент вы получаете не на 100к, а на ту сумму, которая будет состоять из фактических платежей поверх этих денег, а потому лучше иметь статистику платежей по бюджету как минимум за полгода, чтобы представлять средне статистические расходы, на которые могут перечисляться + 1%. Сто тысяч вам предлагается только постоянно замораживать на 1 месяц. Логично предположить, что общая сумма ежемесячных трансакций должна быть в несколько раз больше, например, 300-500к. Если вы ради 1% переведёте эти деньги на карту, придётся установить лимит на снятие данной суммы, а получить свой заветный процент на всю сумму, которая будет известна только на начало следующего месяца. Для этого нужно зайти в личный кабинет в мобильном приложении уже самой дебитной карты и в строке «установить лимиты» прописать 100к в графах «снятие наличными в терминалах», «интернет платежи», «перечисления».
Пример максимально выгодного, суммарного накопления бонусов по разным картам одного банка.
Вот такой пример конкретной заморочки, которая требует тонких настроек и определённых навыков. Эти условия до конца не понимает ни один из менеджеров или работников кол центра, или каждый трактует по-своему. Настройку существующих опций мне вообще никто ни разу не предложил. Банку такое топтание на месте клиента очень даже выгодно, потому что, если хотя бы в один день клиент пробьёт «дно» остатка ниже ста тысяч, он не получит свой дополнительный, месячный бонус. Что бы простому клиенту понять, а потом подстроиться под подобные условия могут потребоваться месяцы.
Данная программа лояльности ориентирована на как можно быстрый, агрессивный охват определённой части клиентской аудитории в предельно короткие сроки. Если у вас нет дефицита с количеством членов семьи можете оформлять на любого подростка или пенсионера по одной карточке, и выбирать ежемесячно свои лимиты хоть с пяти карт одновременно. Если вы молодая семья, то по истечению квартала, лучше оформить подобного рода карту на свою вторую половину. Возможно после 3-х месяцев можно прийти в отделение, написать заявление о закрытие текущей и выпуске новой собственной дебитной карты. В этом примере нет каких-то не честных вариантов, напротив, программа этого банка очень динамичная, выгодная, которая как раз и обретала с новыми условиями «второе дыхание». Причина – его российско-чешские корни и опять же розничное направление. Чем выгоднее и интереснее программа лояльности, тем больше она имеет разных нюансов, скрытых опасностей и дополнительных выгод. Они изначально не однозначны. Разобраться в подобных хитросплетениях поможет либо финансовый консультант, либо собственный опыт, а также опыт людей, которым вы доверяете, ну и тематические книги подобные той что вы читаете. Для достижения максимального эффекта лучше использовать всё вместе.