Мой сосед – миллионер. Почему работают одни, а богатеют другие? Секреты изобильной жизни

Последний шанс мистера Люкаса

Возможно, у Джонни все-таки есть что-то, что может зацепить аудиторию? Мы знаем, что он крайне пунктуален и всегда следит за временем. Наверняка он носит дорогие умопомрачительные часы? Кажется, вы уже знаете, что нет. Половина миллионеров ни разу в жизни не потратили на часы больше 235 долларов. Каждый десятый – не больше 47 долларов, каждый четвертый – не больше 100 долларов. Лишь 25 % из них когда-либо покупали часы дороже 1125 долларов.

Каждый десятый заплатил от 3800 долларов, каждый сотый – свыше 15 000.

Жизненный принцип Джонни можно выразить в паре простых истин:

– Мы с семьей живем в прекрасном доме, за который нам не нужно платить ипотеку. А дети обеспечены фондом на получение образования – мы отложили деньги еще тогда, когда они учились в школе.

Как редко встречаются Джонни

В Америке крайне мало богатых людей – даже семьи с шестизначным годовым доходом часто испытывают финансовые трудности. Их ценности совсем не похожи на те, что исповедует Джонни. Они живут от зарплаты к зарплате и тратят все подчистую, а людей, не заботящихся о внешних признаках достатка, считают неудачниками, недостойными войти в их круг общения. Мы уверены, что соседи не уважают Джонни Люкаса. В их глазах он представитель непрестижной профессии, который часто возвращается с работы на уборочной машине. Им не важно, что Джонни никогда не был разведен, успешно выплатил все взносы за дом, оплатил образование детям и честный работодатель для нескольких десятков сотрудников. Многие соседи были бы счастливы, если бы он не жил в их дорогом районе – потому что он «выбивается».

Отлично держать оборону

Как правило, богатые люди отвечают утвердительно на следующие три вопроса из нашей анкеты:

1. Ваши родители бережно относились к деньгам?

2. Считаете ли вы бережливым себя?

3. Согласны ли вы, что ваш супруг/супруга бережливее вас?

Третий вопрос особенно важен для понимания образа жизни миллионеров. Самые лучшие накопители богатства состоят в браке с такими же бережливыми людьми. Рассмотрим типичную богатую семью. Почти 95 % семей миллионеров – супружеские пары. В 70 % семей мужчина обеспечивает от 80 % дохода. Большинство этих мужчин отлично умеют зарабатывать – годовой доход их семьи существенно выше среднестатистического по стране (около 33 000 долларов). При этом они бережно относятся к деньгам и не сорят ими во все стороны.

Для этого недостаточно, чтобы только один член семьи был бережливым, – «вторая половина» должна разделять эти ценности.

Как сказал один из миллионеров:

– Не могу заставить жену тратить деньги!

Большинство людей никогда не станут первым поколением миллионеров, если второй член семьи расточителен.

Ода бережливой жене

Один миллионер, женатый 31 год, вспоминает историю, как он вручил ей акции на 8 миллионов долларов: «Она улыбнулась и сказала: “Спасибо большое!” А затем продолжила вырезать из газет скидочные купоны на продукты – так же, как она делала это каждую субботу на протяжении всех этих лет. Когда мы только начинали и у нас не было ничего, кроме это кухонного стола, она во многом себе отказывала и всегда бережно относилась к каждому центу. Вот поэтому мы богаты».

Подумайте о том, почему вам не удается стать богатыми. Сколько вы зарабатываете в год – 70, 100, 200 тысяч долларов? Это отличный результат, поздравляем вас. Но почему тогда вам не удается скопить состояние?

Наверняка вы не ведете и не планируете бюджет. А в этом-то и есть один из главных секретов миллионеров.

Богатые аукционисты

Один из последних опросов аукционистов показал, что свыше 35 % из них – миллионеры, что лишь немного больше количества семей миллионеров в самых дорогих и престижных городских и загородных районах.

Начиная с 1983 года аукционисты – одни из постоянных членов нашего списка профессий с самым высоким уровнем богатства. В первом составленном нами рейтинге они занимали шестое место по концентрации среди людей с годовым доходом свыше 100 000 долларов. Но нам интересен не только уровень их доходов, но и то, насколько лучше аукционисты из маленьких городов накапливают богатство по сравнению с жителями престижных районов. Как вы, наверное, уже поняли, аукционисты постигли это искусство в совершенстве.

Типичный аукционист крайне бережлив и тратит гораздо меньше на личные и деловые расходы, чем жители одного с ними дохода из престижных районов. Отчасти преимущество им даем жизнь в маленьком городке. Но вот что еще интересно:

• Средний миллионер-аукционист моложе миллионера из престижного района на 6–8 лет (ему около 50).

• Домашние расходы среднего миллионера-аукциониста составляют лишь 61 % от суммы расходов миллионеров из престижных местностей.

• Миллионеры из дорогих районов в три раза чаще владеют дорогой иномаркой.

• Аукционисты – чемпионы по инвестициям в объекты возрастающей ценности, причем вкладываются они только в ту область, в которой экспертно разбираются.

• Аукционисты хорошо знакомы с банкротством. Они знают, что вещи уходят с молотка по цене, существенно меньшей их первоначальной стоимости. И это делает их бережливыми. Вот воспоминания одной аукционистки, с которой мы общались:

– Я очень хорошо помню одну историю из детства, как женщина плакала, сидя у своего дома, пока люди выносили из дома вещи, которые она продавала на аукционе. Это было все ее имущество.

Давайте будем называть эту аукционистку миссис Джейн Рул и расспросим, как она обращается со своими средствами. Миссис Рул, как и многие наши собеседники, типичный американский миллионер в первом поколении. Она и муж владеют небольшой фирмой по оценке и продаже имущества с аукциона. Они также работают с инвестициями в некоторые объекты, оценкой которых занимаются.

Их успех – сумма талантов каждого супруга.

Мистер Рул – главный менеджер, обладает острым и гибким умом. Миссис Рул отвечает за планирование, составление бюджета и маркетинг.

Как мистер и миссис Рул стали миллионерами? Благодаря таланту планирования миссис Рул! Она контролирует бюджет не только в бизнесе, но и в семье. А в вашей семье есть такой человек? Часто мы слышим отрицательный ответ на этот вопрос. Так люди отдают контроль над расходами своим доходам. Во время выступлений нас часто спрашивают, зачем богатым семья планировать свой бюджет. Все просто – они стали миллионерами (и продолжают ими быть) благодаря планированию.

Это как со здоровьем. Почти все хотят быть крепкими и здоровыми, но многие ли действительно делают что-то для этого? Самодисциплины хватает не всем. Для накопления богатства нужна такая же самодисциплина.

Последние пять лет доход семьи миссис Рул составляет порядка 90 000 долларов. Мы приводим усредненные данные, потому что доходы аукционистов сильно зависят от состояния экономики. Накопленный капитал этой семьи – 2 миллиона долларов. Она ответила «да» на все четыре вопроса о планировании бюджета в нашей анкете. Пройдите ее и проверьте, сможете ли вы повторить успех миллионеров.

Вопрос 1. Вам удается придерживаться спланированного годового бюджета?

Большинство миллионеров в США планируют абсолютно все – даже расходы на еду. На каждых 100 миллионеров без семейного бюджета приходится 120 миллионеров, которые его составляют.

Здесь вы, наверное, захотите нас подловить.

Если бюджет – это так важно, то как же тогда разбогатели миллионеры, которые его не ведут? Все просто: в их семье царит философия самоограничения.

Свыше половины из них придерживаются принципа «сначала заплати себе» – в первую очередь они тратят деньги на инвестиции и только потом на себя. В среднем они инвестируют не менее 15 % годового дохода, прежде чем потратиться на еду, одежду, кредит и другие бытовые нужды. А что с миллионерами, которые не ведут бюджет и не ограничивают свои расходы? Кто-то унаследовал свое богатство или значительную его часть. Менее 20 % богаты настолько, что могут себе позволить тратить, не рискуя потерять капитал. Но что хорошего в том, чтобы зарабатывать 2 миллиона долларов в год и владеть капиталом всего лишь в 1 миллион? По факту, такого человека нельзя назвать миллионером – он самый настоящий ПНБ, который скоро растеряет свой капитал.

Вопрос 2. Вы знаете, сколько в год тратите на еду, одежду и другие бытовые нужды?

Почти две трети опрошенных миллионеров, включая миссис Рул, ответили утвердительно. Из них только 35 % немиллионеров с высокими доходами. Большинство людей с высоким доходом и маленьким капиталом даже примерно не знают, сколько в год они тратят на покупку продуктов, питание вне дома, напитки, подарки на дни рождения и другие праздники, одежду, уход за детьми, кредиты, благотворительность, финансовые услуги, клубные взносы, автомобиль и сопутствующие расходы, учеба детей, отдых, отопление, электричество.

Обратите внимание, что в этот список мы не включили платежи по закладной на недвижимость. Как правило, эта категория людей очень гордится, что платит меньше налогов, так как платежи по закладной дают налоговые льготы. Безусловно, миллионеры тоже пользуются этой льготой, но при этом могут отчитаться по каждой статье расходов, даже если разбудить их ночью. Почему за этим не следят немиллионеры? Потому что считают это бессмысленной тратой времени. По их мнению, домашние расходы в основном бесполезны для уменьшения налогов.

Миссис Рул относится к этому по-другому. Она стремится к финансовой независимости и оценивает ее в 5 миллионов долларов. Именно столько должен составлять их семейный капитал, когда она и муж решат отойти от дел. Она убеждена, что планирование и контроль домашних расходов напрямую способствуют достижению этой цели, так как позволяют не потратить больше на несущественные вещи.

Миссис Рул не хочет беспокоиться о деньгах, когда ей исполнится 65. Каждый раз, садясь за денежную рутину, она напоминает себе, что так она обеспечивает себе стабильность в будущем и сможет прекратить работу тогда, когда этого захочет.

А вот Роберт и Джуди боятся – и совершенно справедливо. Доход этой пары превышает доход миссис Рул более чем в два раза. И тем не менее их капитал составляет лишь малую долю богатства миссис Рул (типичная ситуация для семей с высоким доходом). Даже миссис Рул пришлось бы потрудиться, составляя годовой отчет о расходах на сумму в 200 000. У Роберта и Джуди 14 (!) кредитных карточек, а в семействе Рул только две: одна для деловых расчетов, другая – для домашних.

Кстати, о карточках.

Мистер (миссис) Миллионер, укажите, какие кредитные карточки есть у вас или у кого-то из членов вашей семьи, обведя соответствующие номера кружком.

Закройте глаза и представьте себя миллионером с чистой стоимостью почти 4 миллиона. Вы почти наверняка выберете платиновую карточку «Америкэн Экспресс», «Дайнерз Клаб» или «Карт Бланш». Если вы считаете себя миллионером, следящим за модой, вы отметите кредитные карточки от магазинов «Брукс Бразерс», «Нейман Маркус», «Сакс – Пятая авеню», «Лорд и Тэйлор» или даже «Эдди Бауэр». Если вы выбрали все эти карточки, вы не типичный миллионер. Результаты нашего опроса оказались очень любопытными (см. таблицу 2.2). Вот несколько наблюдений:

• Как и большинство семей в Америке, зажиточные семьи в большинстве имеют карточки «Мастер Кард» и «Виза».

• У семьи миллионера в четыре раза чаще (43 %) есть карточка сети магазинов «Сирз» (Sears), чем «Брукс Бразерс» (Brooks Brothers) (10 %). Среди богатых намного популярнее карточки сети универсальных магазинов «Сирз» и «Пенни» (JC Penney), чем дорогих модных магазинов. Только у 21 % богатых семей Америки есть карточка фирмы «Нейман Маркус», у 25 % – «Сакс – Пятая авеню», у 25 % – «Лорд и Тэйлор» и лишь у 8,1 % – «Эдди Бауэр».

• Лишь у 6,2 % миллионеров есть платиновая карточка «Америкэн Экспресс», у 3,4 % – «Дайнерз Клаб» и у менее 1 % – «Карт Бланш».

Вопрос 3. Понимаете ли вы свои цели на сегодня, завтра, текущую неделю, месяц, год, на жизнь?

Этот вопрос появился в нашей анкете после интервью с одним миллионером около 15 лет назад. Он рассказал нам, как в 19 лет начал бизнес оптовой торговли продуктами. Он бросил среднюю школу (диплом он получил позже). Нам стало интересно, как недоучке удалось накопить свыше 10 миллионов долларов. Вот что он ответил:

– Я всегда знал, в чем моя цель. У меня есть цели на все – на конкретный день, неделю, месяц, год. Есть глобальные цели на жизнь. Даже такая рутина, как посещение туалета, – определенная цель в общем плане. В своей компании я всегда говорю молодым, что очень важно иметь цель в жизни.

На каждых 100 миллионеров, ответивших на наш третий вопрос «нет», приходится 180, ответивших «да». Кто отвечает «нет»? Многие из них имеют высокий доход или унаследовали состояние. Другая часть – пожилые миллионеры, которые уже достигли всех своих основных целей. Вот что нам рассказал один восьмидесятилетний миллионер, мистер Кларк:

– Мои цели? Я добился всего, чего хотел. Конечно, моей главной долгосрочной целью было желание накопить достаточно денег для того, чтобы отойти от дел и просто наслаждаться жизнью. Сейчас я известен во всем мире – я владею одной из крупнейших газосварочных компаний. Мне не хочется отходить от дел, но сейчас моя главная цель – проводить время с семьей и наслаждаться своими достижениями.

Кстати, только двое из опрошенных нами миллионеров заявили, что их цель – потратить последний доллар в день смерти.

Ни мистер Кларк, ни миссис Рул не хотят подобного. Миссис Рул планирует оставить специальный фонд на образование своих внуков. Она также хочет наслаждаться жизнью, но при этом быть уверенной, что на это хватит ее состояния. Сейчас ее цель – накопить 5 миллионов долларов. И она точно знает, сколько ей нужно откладывать ежемесячно, чтобы достичь этой цели. Нас часто спрашивают, чувствуют ли эти люди себя счастливыми. Они ведь не получают удовольствия от своих денег. Смеем вас уверить, они счастливы. Да, миссис Рул счастлива – у нее отличная семья, которая много для нее значит, она понимает свои цели и спокойна за свои деньги. Зато Роберт и Джуди, пара с высокими доходами и маленьким капиталом, не знают, как распоряжаться деньгами, и нуждаются в твердой руке, которая бы избавила их от хаоса и гиперпотребления и направила в сторону рационального планирования бюджета. Станут ли они от этого счастливыми? Не знаем. Но точно знаем, что финансово независимые люди намного счастливее людей своего возраста и дохода, обремененных финансовыми проблемами.

Финансово независимые люди осознают отложенную выгоду от рационального обращения с деньгами.

Например, миссис Рул знает, что ее внуки смогут окончить престижный университет, а она сама не будет ни от кого зависеть в старости, даже если серьезно заболеет. И подобные цели ставит себе большинство миллионеров.

Вопрос 4. Тратите ли вы значительное количество времени на планирование своей финансовой политики?

На каждые 100 миллионеров, ответивших «нет» на этот вопрос, приходится 192, ответивших «да». Многие из давших отрицательный ответ либо обладают высоким доходом и низким относительно него капиталом, либо стали богатыми наследниками, либо находятся в преклонном возрасте и уже отошли от дел. В среднем миллионер тратит гораздо больше времени на планирование своего бюджета (в том числе инвестирование), чем немиллионер с высоким доходом. В предыдущей главе мы подробно раскрыли этот вопрос.

Миллионеры вроде миссис Рул не просто тратят больше времени – они продуктивнее его используют. Не забывайте, что миссис Рул не просто аукционист, но и оценщик вещей, выставляемых на аукцион ее фирмой. Миссис Рул часто инвестирует средства в то, в чем разбирается. Это делает ее похожей на многих других миллионеров – они не только хорошо ведут дела в бизнесе, но так же хорошо планируют личные вложения, основываясь на этом опыте. Наши исследования показали, что успешные аукционисты – прекрасные инвесторы. Аукционист, который специализируется на коммерческой недвижимости, блестяще знаком с нюансами инвестиций в этой области. Если вы специализируетесь на аукционах антиквариата, подумайте, стоит ли вам инвестировать в инновационные технологические компании. Разумнее будет использовать опыт и вкладывать деньги в то, что вы знаете вдоль и поперек, – это ваши знания, так зачем же им пропадать?

Вы можете использовать знания и профессионализм в любой предметной области – необязательно быть аукционистом, чтобы удачно инвестировать. Давно один наш знакомый руководил отделом стратегического планирования в крупной корпорации. Среди его обязанностей был анализ трендов в разных сегментах рынка. Много лет назад он сделал открытие о скором повышении спроса на коллекционные программки бейсбольных матчей. Он заметил это задолго до всплеска спроса и успел подготовиться. Все приобретенное он продал на пике цен – включая все программки матчей, в которых начинал выступления Микки Мантл. Еще один наш знакомый, менеджер крупного магазина, благодаря увлечению профессиональной литературой смог найти привлекательную нишу для инвестиций в розничной торговле. Вы можете спросить: а сколько времени немиллионеры уделяют управлению финансами? Точно меньше, чем следовало бы. Любопытно, что миллионеры, которые и так отлично владеют наукой инвестирования, не перестают совершенствоваться в этой области, в то время как немиллионеры всячески ее игнорируют. Так и появляется разрыв в объемах капитала.

Миллионеры не перестают искать новые источники дохода, даже сделав отличное состояние.

Конечно, у владельцев бизнеса вроде миссис Рул намного больше свободы и возможностей по сравнению с наемными сотрудниками. Они могут использовать свои знания бизнеса для собственных инвестиций и могут выбирать область для изучения. Наемные работники не всегда могут позволить себе эту роскошь. Однако, даже зная о возможностях, они редко решаются попробовать. Вот несколько примеров:

• Мистер Уиллис, первоклассный менеджер по продажам, свыше 10 лет работал с сетью супермаркетов Walmart. На протяжении сотрудничества акции компании непрестанно росли, так же как и бизнес. Как вы думаете, сколько акций Walmart приобрел мистер Уиллис, чрезвычайно умный человек с шестизначными доходами? Совершенно верно – ни одной. И это при том, что информацию о росте бизнеса он получал практически первым – бизнес рос благодаря его профессионализму! Вместо этого он каждые два года покупал себе роскошный автомобиль.

• Совершенно аналогичным образом поступил мистер Петерсен, менеджер по продажам, специализирующийся на высокотехнологичных компаниях. Он даже не попытался монетизировать свои знания рынка хоть как-нибудь, кроме получения зарплаты, и не вложил ни доллара ни в Microsoft, ни в другого любого гиганта рынка.

• Владелец полиграфии ежегодно оказывал ведущему американскому производителю напитков услуги на несколько миллионов долларов. Какую сумму вложил этот человек в акции своего клиента? Ноль.

Доход всех этих людей превышал доход миссис Рул. Однако ни один из них не является миллионером, а мистер Петерсен вообще не владеет ни одной акцией или ценной бумагой. Весь свой доход он тратит подчистую – живет в доме стоимостью 400 000 долларов в окружении специалистов по высоким технологиям, обладателей больших сомбреро и огромных закладных на дома, у которых за душой нет ни головы скота. Очень многие люди с высокими доходами и маленьким капиталом живут от зарплаты до зарплаты в страхе перед внезапным экономическим спадом.

Наш друг ПНБ

Почему Теодор так много работает и так много тратит? Тедди говорит, что все дело в том, чтобы быть конкурентоспособным. Однако это не единственная причина.

Тедди вырос в одной из самых бедных семей рабочего района. Они жили в маленьком доме, который был построен из вторичных материалов. Его отец самостоятельно стриг Тедди, чтобы сэкономить на парикмахере, и, по его воспоминаниям, люди часто замечали его неказистую стрижку.

Тедди учился в государственной школе с разнообразным составом учеников, в том числе из богатых семей. Их было довольно много, так что вся парковка была уставлена дорогими автомобилями. Тедди вспоминает, что всегда с восторгом любовался ими. Его привозили в школу на стареньком Ford, которому на момент покупки было около 10 лет.

Еще в школе мистер Фрейд поклялся, что, когда вырастет, будет намного богаче своих родителей. Быть богатым для него значило иметь хороший дом в богатом районе, покупать красивую одежду для всей семьи, шикарные автомобили, членство в клубе, возможность делать покупки в изысканных магазинах. Мистер Фрейд понимал, что для этого ему надо найти высокооплачиваемую работу и много работать.

Он никогда не ассоциировал богатство с высоким капиталом – только с высоким доходом и большими расходами. Он никогда не думал об инвестициях и преимуществах, которые они дают. Для него высокий доход – это способ преодолеть чувство социальной неполноценности. Высокий доход – это вознаграждение за напряженный труд. Семья Тедда никогда не откладывала деньги на «черный день». Их финансовое планирование было очень простым – если есть деньги, мы их тратим. Если денег нет – не тратим. На крупные покупки вроде стиральной машины или ремонт крыши приходилось специально откладывать. Часто такие вещи приобретались в рассрочку. Его семья не владела ни акциями, ни ценными бумагами – они в это не верили. Единственный капитал этой семьи состоял из скромных отчислений в пенсионный фонд и дом.

Сейчас, когда мистер Фрейд стал взрослым, он хочет с помощью денег компенсировать свое «примитивное рабочее» происхождение и недостаток образования. Мистер Фрейд так и не окончил университет и своим образом жизни хочет доказать людям с высшим образованием, что они ему не конкуренты. Он получает удовольствие, превосходя «умников из университета» в выборе магазинов, автомобиля и дома. Мистер Фрейд – великий потребитель. У него две яхты, один скутер и шесть автомобилей (два взяты в лизинг, остальные куплены в кредит) – при этом права есть только у трех членов его семьи. Он состоит в двух престижных клубах, носит часы стоимостью 5000 долларов и одевается в модных бутиках. У него также есть дом на популярном курорте. В прошлом году доход мистера Фрейда составил около 221 000 долларов. Каким капиталом он должен владеть? По нашей формуле, он должен составлять 1 060 800 долларов (мистеру Фрейду 41 год, (221 000 × 41): 10 = 1 060 800). Какой размер его капитала на самом деле? Более чем вчетверо ниже ожидаемого.

Как это могло произойти?

Дело в мировоззрении мистера Фрейда – в нем нет места накоплению богатства.

Любопытно, что он абсолютно уверен, что, если бы он был по-настоящему богат, он бы не зарабатывал так много. Он любит повторять, что людям из богатых семей незачем много работать.

Мистер Фрейд изобрел свой собственный метод поддерживать и даже увеличивать мотивацию много работать. Он понял, что его сильно мотивирует страх, поэтому старается покупать многое в кредит.

Намеренно увеличивая свою задолженность, он наполняется страхом, который заставляет его работать как можно упорнее. Его огромный дом – вечное напоминание об огромном залоге и необходимости работать на пределе.

Но мистер Фрейд тратит много не на все подряд – например, он сильно экономит на финансовых услугах. Единственный критерий, по которому он выбирал бухгалтера, – крайне низкая стоимость его услуг. Он всегда верил, что принципиально услуги разных бухгалтеров мало чем отличаются, поэтому выбрал самого дешевого. Миллионеры мыслят иначе – они считают, что здесь вы получаете ровно то, за что платите.

Мистер Фрейд тратит на работу очень много времени, но это не избавляет от страха оказаться недостаточно конкурентоспособным. Он боится, что когда-то перестанет хотеть обойти университетских умников, поэтому постоянно напоминает себе о том, откуда он родом. Иными словами, он занимается постоянным психологическим террором. Не умники, а он сам считает себя ниже их.

Мистер Фрейд никогда не наслаждался жизнью по-настоящему. Он покупает множество дорогих вещей, но у него никогда нет времени на то, чтобы получать от них удовольствие. Он также практически не уделяет время семье. Он уходит на работу рано утром и совсем редко успевает домой к ужину. Хотели бы вы быть мистером Фрейдом? Многим нравится такой образ жизни, он ассоциируется у них с успехом. Но на самом деле он не имеет с ним ничего общего.