Путеводитель регионального инвестора
В тоже время мы видим, как богатые люди приобретают «возможности». К сожалению, отсутствие в нашей стране хорошего делового климата толкает богатых людей на противоправные действия. Это видно и из создания невыносимых условий для работы малого бизнеса, да и просто нереальных к нему требованиям. Разве можно считать разумным требование тотального использования частными предпринимателями контрольно-кассовой техники, или ведение полного бухгалтерского учета? Как малообразованный гражданин, живущий в богом забытой деревеньке и держащий, например, продуктовый ларек для местных пенсионеров будет все это соблюдать? Разве можно назвать разумными требования о сборе целой кучи бумаг от предпринимателя решившего открыть небольшое производство, для которого стоимость всех разрешений будет выше, чем само производство? А срок сбора этих бумаг растянется если и не на несколько лет, то, в лучшем случае, на пару-тройку месяцев, и предприниматель будет просто счастлив, если получение необходимых документов не обречет его на хождение по замкнутому кругу среди кабинетов чиновников на всё время необходимое для их оформления. Слишком много на пути предпринимателей стоит запретов и слишком сильно не доверяет наше государство своим гражданам. В результате ряд граждан видит возможность для личного обогащения в получении этой возможности путем приобретения различных должностей в государственном аппарате. Ведь надо просто помнить – богатые в первую очередь приобретают возможности! Поэтому если государство отнимает у них возможность честного обогащения, то они ищут иные возможности, и поверьте, они могут их приобрести! Только путем создания механизмов позволяющих любому гражданину богатеть государство добьется процветания и создания нормального делового климата.
От себя же хотелось бы просто сказать, что следует просто помнить, что богатые приобретают возможности, а бедные люди приобретают проблемы. Вы спросите, как бедные приобретают проблемы? Это просто. Вот пример – это покупка дорогостоящего автомобиля или квартиры на пределе своих возможностей, без учета возможных последствий от таких покупок в виде возможной аварий или повышенных расходов на содержание этого имущества. Это также полное игнорирование своих финансовых возможностей и направление своих доходов целиком на удовлетворение собственных потребностей. Это приводит к тому, что человек, например, приобретя дорогую собственность, оказывается не в состоянии её содержать, или просто все его доходы уходят на содержание этой собственности. В результате из-за своей покупки человек оказывается в финансовой кабале. К таким «покупкам» можно так же отнести получение в регионах высшего образования на платной основе. Зачастую человек получает диплом и не может устроиться по нему на работу. Люди не соотносят вложенных сил и денег с конечным результатом. Поэтому у нас в стране масса людей с так называемым «высшим образованием» получают мизерные зарплаты или вообще работает на неквалифицированной работе. Вдумайтесь, человек в регионе тратит пять лет жизни и тратит, к примеру, по пятьдесят тысяч в год на оплату услуг по своему обучению. Итог, он сможет зарабатывать на тысячу рублей больше в месяц, а может вообще его заработок совершенно не возрастет. Для того чтоб ему вернуть эти деньги ему придется отработать двести пятьдесят месяцев, или более двадцати лет.… Думал ли этот человек, что было бы, если бы он вложил эти деньги не в свое образование, а в финансовые инструменты, и сколько бы прибыли принесли они ему за двадцать лет? Скорее всего – нет!
Особенно колоссальную разницу в психологической реакции можно наблюдать между людьми по-настоящему богатыми и бедными. По-настоящему богатыми я считаю не тех людей, кто успел схватить себе «кусок» в девяностые годы и теперь толком даже не может им распорядиться, а тех, кто знает, как даже небольшие деньги заставить работать на себя. Как правило, таким людям денег всегда хватает, несмотря на уровень их дохода. Бедные же всегда оправдывают своё плохое финансовое положение и не желают что-либо менять в своей жизни. Типичная поговорка бедного человека: «Нежели богато – нечего и начинать!» или «Не в деньгах счастье!» Хотелось бы добавить, что деньги действительно сами по себе не приносят счастья, но они дают возможность прожить жизнь намного интереснее. Но хуже всего, что бедные тянут к бедности и своих детей. Они приучают их быть нищими с самого детства. Тяга к нищете идет на психологическом уровне. Эта тяга видна в их повседневной жизни. Это лозунги: «В нашем регионе (городе, деревне) нельзя заработать!», «Пусть мой сын (дочь) живет как я! Пусть сами пробиваются в жизни!» Или, например – «Все богатые – воры!» Бедность начинается с того, что человек цепляется за старые стереотипы и не видит будущих перспектив. Ведь, как известно, цель будет просто недостижимой, если человек сам в этом убежден. И, как известно, на что-то решиться, это уже сделать дело наполовину! Так же бедные не учат своих детей, как правильно распоряжаться деньгами, потому что сами этого не умеют. По этой же причине масса выпущенных нашей системой образования бухгалтеров, экономистов и менеджеров не умеют управлять финансами предприятия. Они этого не умеют не по причине того, что образовательная система их этому не учила, а потому что в них сидят стереотипы их бедных родителей. Интересно, а задавался ли у нас в России хоть один работодатель мыслью, нанимая менеджера, экономиста, или просто бухгалтера, как тот будет помогать ему в управлении его предприятием, если сам не в состоянии распорядиться своими личными деньгами?
Типичная ситуация в обычной семье проживающей в регионах – муж приносит зарплату домой и отдает её жене. Эта тенденция у нас так укоренилась с советских времен, что многие современные женщины, выходя замуж, считают само собой разумеющимся, что муж просто обязан отдавать им свою зарплату! Как это ни прискорбно говорить, но масса мужчин живущих в регионах России в области финансового образования просто деградировала до нуля. Мужчины вместо того, чтоб разобраться в своей финансовой ситуации и прекратить ненужные траты, просто говорят себе: «Значит надо крутиться, больше зарабатывать!» или вообще просто от всего отстраняются. Но это не решит их финансовых проблем, сколько бы они не зарабатывали. Так как существует такое понятие, как «потолок» в заработной плате. Рано или поздно любой человек начинает понимать, что если он будет работать даже 24 часа в сутки, то не сможет заработать больше определенной суммы. Да и сколько не зарабатывай, это не заткнет всё больше растущих дыр, если их не ликвидировать. Ликвидировать эти дыры можно, только повысив свою финансовую грамотность. А уход от проблем и их игнорирование ни к чему хорошему не приводят. К сожалению, основная масса населения всё откладывает на более позднее время. Люди предпочитают верить в иллюзию, что впереди у них еще много времени, и поэтому постоянно откладывают принятие решений. Они говорят себе: «Ничего, время еще есть, успею, займусь этим делом позже». А затем приходит старость, и оказывается, что они так ничего и не сделали.
Существует мудрое изречение – «Богат не тот, кто много зарабатывает, а тот, кому хватает». По этой причине по настоящему богатые люди еще с детства начинают приучать своих детей к правильному обращению с деньгами. На мой взгляд, чтоб судить о состоятельности того или иного человека следует в первую очередь обратить внимание на то, как этот человек ведет финансовое образование своих детей. Не просто отдает их в учебные заведения с соответствующим профилем, а сам им всё объясняет и показывает на личном примере. В нашей стране нередко в новостях показывают чиновников-коррупционеров наворовавших миллионы, которые они просто хранили дома. В лучшем случае они клали эти деньги в коммерческие банки, как нашей страны, так и зарубежные. Но вряд ли зритель воспринимал это со смехом, скорее с негодованием на чиновников. А ведь что может быть смешнее человека ворующего миллионы и не знающего как ими распорядиться! Так же нередко можно наблюдать семьи, залезшие в непомерные долги и работающие только на погашение кредитов. Задавался ли хоть кто-нибудь вопросом, почему так вообще происходит? На мой взгляд, всё это происходит от недостатка финансового образования, а так же еще и потому, что в огромной массе наших граждан, независимо от имеющегося у них количества денег «нищий» всё время живет в душе.
Многие из наших граждан умеют копить и остаются нищими. Для того чтобы скопить небольшую сумму, достаточно, чтоб доходы превышали расходы. Но мало кто знает, а тем более умеет, заставить полученные накопления работать на их владельца. А если и знает, как это сделать, то не хочет идти на риск. Вот в этом и состоит разница между богатыми и бедными. По настоящему богатые люди знают, как заставить работать свои сбережения, как снизить риск. К моему великому сожалению, бедные люди упорно не желают учиться, и агрессивно настроены против тех, кто хочет их чему-либо научить в финансовом плане. Типичная отговорка – «Я сам знаю!» или «Ты что, самый умный?» Поэтому еще раз напоминаю, не старайтесь никого учить повышать своё финансовое образование. А кому оно нужно, тот сам придет к вам. Вы же не получите ненужной вам агрессии. Как бы вы не старались передать свои знания другим, всегда будет категория людей, абсолютно не слышащих голос разума, не способных учиться и совершенствоваться.
Какие бы трудности вы ни испытывали, они всегда преодолимы, если у вас конечно есть желание решать эти проблемы. Следует только помнить всегда о главной проблеме. Главная проблема это человек. И если многие люди понимают, что человек является источником проблем для окружающих его людей, то мало кто осознает, что человек может являться самой главной проблемой для самого себя. И только от вас самих зависит, как вы решите эту проблему и каким инвестором вы тогда станете. Мало кто задумывается о том, что его образ мыслей сделал его тем, кем он является в данный момент, а так же о том, что этот образ мыслей вряд ли сможет привести вас туда, где находятся все ваши мечты. Достаточно вспомнить мудрое изречение: «Изменяя себя – мы изменяем мир!» Поэтому всегда стоит помнить, что ваши прошлые поступки определили ваше настоящее, а ваши сегодняшние дела определяют ваше будущее. Изменив свои взгляды на жизнь, отказавшись от устоявшихся стереотипов, вы сможете найти необходимые вам деньги для первоначальных инвестиций и сделать первые шаги на пути к своему богатству. Наблюдая за жизнью окружающих меня людей, я видел как одни люди, меняя только своё сознание, богатели, не имея практически ничего, а другие, цепляясь за старые предрассудки, теряли огромные средства, которые были накоплены их предками.
Окончить данную главу мне бы хотелось стихотворением. Возможно, кому-то оно покажется и неуместным. Но вдумайтесь, переосмыслите свою жизнь и тогда возможно вы очень легко найдете средства, которые вы можете инвестировать, а также преодолеете все свои сомнения. Искренне надеюсь, что данная глава помогла вам разобраться в себе и понять, как вы сможете найти первоначальный капитал для своей инвестиционной деятельности.
Повелитель ЗемлиОн всесилен как дьявол и бог;Ведь им он сродни.Но он человек и кто-то еще;Он повелитель Земли.В оковах держит он весь мир;Оковы те не снять;Ни разорвать, ни распилить;Их можно лишь понять.Ко всем приходит он во тьме.Не знаю лишь когда.Тьма настает – он стучится в дверь…Знать может придти беда.Он идет по земле в её темных веках.Идет и не ведает сам;Что всегда за ним смерть идет по пятам,Вслед по его следам.Там, где черт, правит бал;Он всё к рукам прибрал.И судья ему бог.Приговора всё нет.Он сильнее, чем жизнь!Он всесилен как смерть!Неподсуден он как никто.Извечным был он давно.На Земле он правит в веках.Имя ему,Ваш,Страх!4. С чего начать?
Для любого человека, проживающего в регионах России и желающего заняться инвестициями, встает первоочередной вопрос: с чего начать свою деятельность? Потом встает вопрос: во что инвестировать? В качестве первоначального дела для начинающего инвестора я бы рекомендовал вложение денег в ценные бумаги. Так как все прочие инвестиций для регионального инвестора зачастую недоступны или бессмысленны. Рассмотрим иные инвестиции, чтобы сравнить их с вложением денег в ценные бумаги.
Хоть и считается что недвижимость всегда в цене, это далеко не так. Может для жителя столицы будет открытием, но в регионах полно жилья. Многие дома находятся в полуразрушенном состояний, но есть и сносное жилье. Вот только покупать его бессмысленно, так как оно просто никому не нужно. В регионах происходит сокращение численности населения. Причем численность падает с катастрофической скоростью. Как известно, спрос рождает предложение. И вот этот спрос стремиться к нулю. В деревнях до сих пор нет газа и воды, магазины могут находиться за десятки километров. Даже инфраструктура небольших поселков и городов оставляет желать лучшего положения. Нет работы. Люди уезжают в большие города. Зачастую купленную квартиру нельзя сдать в аренду кроме как за оплату коммунальных платежей. А если учесть, сколько чиновники ставят преград при операциях с недвижимостью, инвестиций в нее теряют практически всякий смысл, так как могут быть очень обременительными. Разве что если на базе этой недвижимости вы займетесь предпринимательской деятельностью. Но это уже другая тема.
Вложение денег в антиквариат или драгоценные металлы так же бессмысленно. Так как антиквариат и драгоценные металлы в регионах просто невозможно бывает ни купить, ни продать. Да и в голодный год их жевать не будешь. Хочу заметить, что инвестиции это не «закапывание» денег, деньги должны работать. А покупка раритетов, которые с годами могли бы стоить только дороже, для жителя регионов вещь вообще не реальная. Хранение денег в банках инвестированием уж тоже никак нельзя назвать. Полученные там проценты с трудом покрывают инфляцию.
Есть, конечно, частное предпринимательство, но для этого требуется, стартовый капитал. В Интернете описывается множество способов, как отрыть «бизнес с нуля». Только прочитав эти статьи, узнаешь, что или этот «ноль» очень большой, или заниматься этим придется долго и за копейки, или вообще результат не гарантирован. Даже если у вас и есть деньги, то в лучшем случае вы сможете заняться или торговлей, или предоставлением услуг. Не факт, что товар или услуги будут востребованы. Даже если все пойдет нормально, нет никакой гарантии, что чиновники будут к вам лояльны и не «задавят» ваш начинающийся бизнес на корню. Чиновники создадут вам массу препятствий, и поверьте, откроют вам массу выходов, как эти препятствия обойти, с их не безвозмездной помощью, разумеется. Для многих честных людей игры с бюрократией просто противопоказаны по состоянию здоровья. И самое главное – наше государство постоянно меняет правила игры и не всегда в пользу мелкого предпринимателя. Крупные бизнесмены научились адаптироваться к нашему государству и бюрократии, но вы ведь не крупный бизнесмен? Что же тогда остается делать простому человеку?
Остаются на начальном этапе только вложения в ценные бумаги или долевое участие в чьей-то уже функционирующей предпринимательской деятельности. Многих людей на этом этапе останавливает то, что в регионах нет фондовых бирж, брокеров, финансовых аналитиков. Нет и всё! В России, можно сказать, всего две биржи: «Московская Межбанковская Валютная Биржа» и «Российская Торговая Система», не так давно объединившиеся в одну, но фактически продолжающие работать как две разные системы. Есть ещё другие, но они мелкие и поэтому фактически не в счет. Выход на зарубежные фондовые биржи для рядового российского гражданина это что-то на уровне фантастики. Или это очень дорого обходится, или просто технически невозможно. Так вот, обе эти биржи находятся в Москве. Там же расположены различные брокерские конторы, дилинговые центры, информационные агентства. Но их нет в регионах. В некоторых городах с населением более миллиона человек, конечно, есть представительства, но условия обслуживания вас могут не удовлетворить.
Можно сколько угодно приводить статистические данные о средней зарплате в России, вот только в регионах она не превышает десяти тысяч рублей. На практике же зачастую живут на зарплату в десять тысяч рублей, а то и меньше. Во всяком случае, данные относятся к моему региону, где я проживаю, на 2015 год. Если учитывать количество иждивенцев доход будут еще ниже. Учитывая всякие непредвиденные нужды ситуация становиться вообще катастрофической. Как вы сами понимаете, в этих условиях пользоваться услугами этих контор просто нереально. Так как суммы, которые желают получать эти фирмы за свои услуги, очень высоки. Из чего они состоят? Что входит в плату за услуги, позволяющие вам покупать ценные бумаги на бирже?
Состав их следующий:
1. Комиссия биржи.
2. Комиссия брокера.
3. Сумма за депозитарное хранение и учет ценных бумаг.
4. Абонентская плата за использование программного обеспечения для торговли через Интернет.
Затраты по первым двум пунктам как правило минимальны. Плата за хранение ценных бумаг взимается в виде мизерного процента от рыночной стоимости этих бумаг, менее одной десятой доли процента. На первый взгляд это немного, правда, в договоре всегда есть оговорка с обозначением фиксированной суммы – не менее, например, ста долларов. Это невыгодно мелкому региональному инвестору, особенно если сумма его вложений невелика и процент за хранение с нее в реальном исчислении меньше. Многие начинающие инвесторы в этом случае начинают чувствовать обман, особенно если учесть что хранятся бездокументарные ценные бумаги, то есть не используются физические носители, и их учет ведется с помощью компьютеров. Плата за использование программного обеспечения тоже бывает высокой – по пятьсот рублей в месяц. Конечно, есть конторы, которые за хранение ценных бумаг взимают приемлемую абонентскую плату, в размере, например, ста рублей. Но в любом случае ежемесячно в этих фирмах придется оставлять не менее пятисот рублей, учитывая плату за использование программного обеспечения. Можно, конечно, отказаться от использования специфических программ и подавать заявки лично, вот только тогда придется учитывать свои расходы на транспорт, на котором вы будете добираться до брокерской конторы. Меня вообще поражает, что брокерские фирмы берут плату за использование программного обеспечения, с помощью которого клиенты получают доступ для совершения сделок на фондовой бирже. Ведь применяя эти программы, мы упрощаем работу этих контор, сокращаем их расходы, тем самым увеличиваем их доходы. Слава богу, с процессом глобализации и увеличением числа участников фондового рынка, у брокеров намечается тенденция отмены платы за использование программного обеспечения и сокращение сумм за хранение ценных бумаг практически до нуля. Некоторые брокерские конторы отказываются от них вовсе. Только и тут возникают подводные камни. При снижении этих затрат, как правило, автоматически вырастает процент причитающийся брокеру за совершенные вами операции с ценными бумагами.
Но выход всё-таки есть. Мало кто знает, что в нашей стране банки также занимаются брокерской деятельностью. Вы, конечно, можете выбирать для себя приемлемые условия среди разных банков, но я вам дам готовый совет. Из своего опыта знаю, что легче всего воспользоваться услугами ОАО «Сбербанк», который тоже занимается брокерской деятельностью и имеет многочисленные филиалы по всей стране. Конечно, не все его отделения могут вам представить брокерские услуги, но в любом отделении сбербанка вам могут подсказать, какое ближайшее к вам отделение ОАО «Сбербанк» может предоставить вам брокерские услуги, и где вы сможете открыть торговый счет.
ОАО «Сбербанк» в настоящее время не взимает регулярную плату за хранение ценных бумаг официально допущенных к торгам на фондовой бирже, не взимает плату за использование программы QUIK, с помощью которой клиенты получают возможность совершать сделки на фондовой бирже. Плата взимается только за учет ценных бумаг, если по ним было движение (сделки купли и продажи, когда изменяется количество ценных бумаг) за отчетный месяц в размере 149 рублей. Если же движения ценных бумаг не былое – плата не взимается. Для этого вы должны приобрести единовременно специальное устройство (VPN ключ), которое позволит вам скачать с главного сайта ОАО «Сбербанк» специальное программное обеспечение и при помощи этой программы совершать торговые операции. Вы заплатите только за покупку специального устройства, электронного ключа, а дальнейшее использование программного обеспечения будет бесплатным. Ключ стоит не более двух тысяч рублей. Все инструкции по работе с программой QUIK вы можете также скачать с главного сайта ОАО «Сбербанк». На мой взгляд, данная программа очень проста в управлении, у нее понятный русскоязычный интерфейс. Освоить её не представляет никакого труда. Самое главное, что данная автоматизированная система не требовательна к скорости доступа в Интернет, так что нормально функционирует при подключении через любого российского оператора сотовой связи, даже по протоколу EDGE и 3G. При работе по протоколу GPRS работа программы не гарантированна. Лично у меня она иногда работала, а иногда висла. При работе через 3G программа работает стабильно и без всяких проблем. Конечно, она будет работать намного лучше, если скорость подключения будет намного больше. Улучшиться скорость построения графиков. В этом случае, вам не придется часами ждать, пока вы скачаете и установите необходимые программы на ваш компьютер. Чем выше, тем, конечно, лучше.
Цены на Интернет тоже бьют по карману инвестора. Выгоднее пользоваться безлимитным подключение к сети Интернет, или условно-безлимитным. Операторы сотовой связи уже предоставляют во всю такие возможности. Поэтому если вы пользуетесь тарифом с оплатой за трафик, то советую сразу его сменить. Конечно, если отслеживать котировки с различных Интернет сайтов и сделки совершать время от времени, то даже такой вариант может быть приемлемым при оплате за трафик. Мне, например, в самом начале своей деятельности было намного легче нести эти траты, чем ездить и выставлять заявки непосредственно в банке, так как экономилась масса времени и денег на билеты. И потом, вы всегда можете выставлять заявки по телефону. Недостаток заявок, выставленных с помощью телефона, состоит в том, что они будут выполняться с некоторой задержкой, и если цена в это время сильно измениться, то ваша заявка не обязательно будет исполнена. Придется решать и проблемы технического характера, не во всех местах сотовая связь работает удовлетворительно. Придется ставить антенны и усилители, особенно если вы хотите иметь приличную скорость доступа в Интернет. Интернет это самое болезненное место инвестора. В регионах у простых людей нет доступа к Интернету, работающему по технологии ADSL, я уже не говорю про оптико-волоконные линии. Лично я, при обращении в ОАО «Ростелеком», только через два месяца получил ответ, что у техников нет технической возможности для осуществления подключения. В дальнейшем мое заявление так и осталось без ответа. С тех пор прошло уже два года. Так что улучшений ждать не приходиться и остается решать проблему самому. К недостаткам ОАО «Сбербанк» как брокера могу отнести только большие очереди в обычных отделениях, через которые вы будете снимать деньги со своего торгового счета, или когда вам придется его пополнить. Её можно решить и самому, отправляя деньги и получая доходы на банковскую пластиковую карточку с помощью системы «Сбербанк Онлайн».
Для открытия торгового счета вам потребуется открыть в ОАО «Сбербанк» простой счет, с которого вы будете пополнять свой торговый счет, и на который вам будут перечислять дивиденды и выводить деньги с торгового счета. Дивиденды также можно получать сразу на брокерский счет и уже снимать их самому оттуда, или сразу опять покупать на них ценные бумаги. Мне лично так намного удобнее. Лучше выбрать ближайшее отделение банка, относящееся к структурному подразделению в подчинении того филиала, в котором вы намереваетесь заключить договор о предоставлении вам брокерских услуг. Если такой возможности нет, открывайте текущий расчетный счет в том же отделении, где будете заключать договор брокерского обслуживания. Вместо счета можно открыть и получить пластиковую карту (дебетовую пластиковую карту и подключить на неё систему «Сбербанк Онлайн»), только надо будет это сделать заранее. Карта должна быть только дебетовой и без возможности овердрафта. Овердрафт позволяет снимать с вашей карты денег больше, чем есть у вас на счету, в этом случае вам придется заплатить проценты банку за пользование его деньгами. А процентная ставка может быть выше 30 % в год. Так что будет лучше, если у вас не будет соблазна получить быстрый кредит. Ранее систему «Сбербанк Онлайн» можно было использовать без Мобильного Банка, путем получения одноразовых паролей в любом банкомате. Недавно банк закрыл такую возможность – теперь использование системы «Сбербанк Онлайн» невозможно без подключения услуги «Мобильный Банк», плата примерно 60 рублей в месяц, все зависит от региона. Это неприятно конечно, что фактически услуга навязывается. Правда, некоторые терминалы позволяют сразу переводить деньги за брокерский счет инвестора без входа в систему «Сбербанк Онлайн».