Всё в семью. Личные финансы

Глава 1. Повод написания книги «Личные финансы. Всё в семью»

Семья – самое главное в жизни. С заботой о семье мы стараемся дать своей семье большее. Для финансового благополучия много работаем, не уделяя достаточное внимание супругу, детям, родителям…..

А ведь можно по-другому! По-другому взглянуть на ситуацию, поддерживать друг друга, уделять больше внимания своим родным, вместе отдыхать, быть финансово подкованным и обеспечивать свою семью!

Все в семью! Лёгкого прочтения! И результата!

Глава 2. Мотивация успеха и нацеленность на финансовый результат

Статья 2.1 Дневник успеха и финансового благополучия

Собственный дневник успеха и финансового благополучия может быть полезен человеку.

С помощью собственного дневника ты сам задаешься целью и мотивируешь себя (при желании и семью) на успех и финансовую цель.

Дневник спеха – это планирование и перечень своих личных побед над собой. Человек раз в месяц (или раз в год, раз в неделю) записывает свои конкретные достижения, свою работу над собой на пути к успеху и финансовому благополучию.

Для тех, кого не поддерживают в начинаниях, завести свой собственный дневник успеха – хороший выход, его уже не сломать на пути достижения цели негативным отзывом из окружения. Человек просто верит в себя, даже когда другие не верят.

Дневник успеха и финансового благополучия может дать:

1.Рост самооценки.

2.Рост мотивации к достижениям.

Дневник помогает начать задуманное и завершить начатое. Повторное возвращение к записям помогает преодолеть точки кризиса, которые неизбежны в жизни любого человека. Человек, у которого ведение дневника успеха войдет в привычку, станет более мотивированным.

3.Личностный рост. Накапливая в дневнике список своих личных побед, человек растёт умственно и интеллектуально.

4.Позитивное отношение к жизни и к себе. Ведя дневник, человек невольно сосредотачивается на положительных моментах, прибавляет уверенность себе. Мысли материальны! Человек, у которого ведение дневника успеха войдет в привычку, научится подмечать положительные моменты, и с каждым днем у него будет находиться все больше поводов хвалить себя.

5.Визуализация, инфографика, записи на будущее, пометки достижения своих успехов и выполнения финансовых целей помогают человеку четко формулировать свою будущую цель и проделывать работу для достижения успеха и финансового благополучия.

6.Получить конкретный финансовый результат, зафиксировать его и напомнить самому себе, как ты крут! Человек, у которого ведение дневника успеха войдет в привычку, наглядно подтвердит, что ему есть чем гордиться.

7.Увидеть динамику роста своих финансовых успехов по годам, месяцам!

8. Человек сможет контролировать свой путь к цели. С помощью Дневника успеха и финансового благополучия намного проще себя проконтролировать и организовать.

Действия:

Заводите тетрадь, блокнот, ежедневник. Кто-то скачивает приложение.

Периодически делайте записи. Записывайте все, что получилось, за что Вы остались довольны собой – все, что вызвало положительные эмоции и хороший финансовый результат!

Если появилась хорошая мысль на будущее, тему записываем сразу для дальнейших проработок, иначе можно забыть.

Вести дневник нужно систематически, а не от случая к случаю. Удачи в Ваших начинаниях!

Глава 3. Финансовая грамотность

Статья 3.1 Актуальные финансовые привычки

Актуальные финансовые привычки современного человека:

1. Вести учёт доходов и расходов. В помощь приложение смартфона, таблица Excel

2. Планировать свой бюджет

3. Мониторить цены на товары и услуги

4. Тратить меньше, чем зарабатывать

5. Избегать импульсивных покупок

6. Пользоваться кешбэками по максимуму

7. Пользоваться налоговыми вычетами и другими бонусами от государства

8. Не копить ненужный хлам, выставлять на продажу ненужные вещи

9. Вовремя оплачивать счета и кредиты

10. Иметь финансовую подушку безопасности и копить

11. Не бояться инвестировать свободные деньги

12. Вести дневник успеха. Записывайте свои успехи и своей семьи на пути достижения к своей цели.

13. Оценить расходы за прошлый месяц

14. Проверить, выгоден ли тариф мобильного оператора твой и членов семьи

15. Начать планировать ближайший отпуск

16. Разумно пользоваться скидками и акциями, пользоваться картами лояльности.

17. Читать законы, влияющие на финансы

18. Разбираться, положены ли Вам, Вашей семье, детям, родителям льготы и пособия

19. Проверить налоговый кабинет на предмет задолженностей

20. Проверить свою кредитную историю

21. Проверять свой инвестиционный портфель

22. Проверить, выгоден ли тариф домашнего интернета и ТВ

23. Подготавливать документы на налоговый вычет в течение всего года, не выкидывать чеки, договора, делать копии документов

24. Проверять, нет ли задолженностей за ЖКУ

25. Обновлять периодически пароль на телефоне

26. Обновлять пароль интернет-банка

27. Вести разговоры о финансах, семейному бюджету, финансовой грамотности с детьми и супругом, воспитывать в детях навыки финансового планирования, мотивации.

28. Автоматизировать накопления

29. Автоматизировать оплату счетов мобильного оператора

30. Проверить платные подписки

31. Проверять, в каких магазинах скоро сгорят бонусы

32. Делать пожертвование на благотворительность.

33. Начинать копить на крупную покупку

34. Считать расходы текущего месяца

35. Определить динамику своих доходов и расходов по месяцам, годам

36. Составить план доходов и расходов на следующий месяц

37. Мониторить % по ипотеке

38. Осуществить перекредитование (рефинансирование кредита) на более выгодных для семьи условиях

39. Мониторить % по вкладам и накопительным счетам, можно открывать не один счёт для максимальных процентов

40. Периодически осуществлять ребалансировку портфеля инвестиций

41. Записывать свои новые идеи для бизнеса и механизмы, инструменты для выполнения

42. Держать деньги в кошельке в порядке

43. Иметь несколько источников дохода

44. Не допускать просрочек по долгам под %. Досрочно платить по ипотеке

45. Давать в долг без ущерба для семьи или не давать вообще. Если давать,то под процент и с нотариальным оформлением. В любом случае заёмщик будет в выгоде,ведь не надо платить страховку Вам.

46. Ходить в магазин со списком

47. Использовать кредитные карты только для крупных покупок

48. Иметь счет с накоплениями на пенсию

49. Планировать бюджет на год

50. Не платить за ненужные банковские услуги и опции

51. Не платить за ненужные услуги страхования в дополнение к банковскому продукту

52. Совершать крупные покупки со скидкой

53. Покупать подарки на крупные праздники заранее

54. Использовать дисконтные карты

55. Платить автоштрафы в льготный период

56. Поощрять себя и семью

57. Возвращать при благотворительности свой НДФЛ, чтобы было больше возможности делать добрые дела. Вы можете вернуть до 13% от расходов на благотворительность, но максимальная сумма расходов, которую Вы можете использовать для вычета ограничена 25% суммы Вашего годового дохода.

58. Часть сбережений валютизировать для дальнейших путешествий.

59. Управлять своими финансами с целью снижения финансовых рисков, решение принимать самостоятельно

60. Проверять финансовых советчиков по реестру ЦБ РФ

61. Создавать финансовую подушку безопасности для несовершеннолетних детей

62. Подружиться с личным налоговым кабинетом онлайн

63. Научиться формировать декларацию 3-НДФЛ и сдавать через личный налоговый кабинет

64. Проверять свои пенсионные баллы и коэффициенты на сайте СФР, особенно предпенсионеру и пенсионеру

65. Экономить свое время, записываясь в ведомства через сайт гос.услуг, СФР, МФЦ

66. Платить штрафы в льготный период

67. Повышать «уровень нормы», приучать себя к бОльшему доходу, регулярно и осознанно работать над повышением количества денег, которые приходят в вашу жизнь

68. Создать семейный финансовый совет и проводить его заседания каждый месяц. Там вы сможете избежать внезапных конфликтов в семье из-за денег и начать двигаться к общим целям.

69. Делать сезонные покупки по принципу «Готовь сани летом, а телегу зимой»

70. Покупать валюту постепенно, а не разом

71. Ценить своё время и труд

Цените не просто время, а тот труд, который вы делаете за это время. Ведь время можно использовать разными способами: играть с детьми, получать новые впечатления, заниматься любимым хобби. И уж если вы используете время, чтобы потрудиться и заработать деньги – оценивайте это по достоинству. Не продавайте свою жизнь за бесценок. Посчитайте стоимость одной минуты своего времени, и вам больше не захочется разбрасываться ни временем, ни деньгами.

72. Покупать подарки заранее, чтобы не переплачивать

73. Торговаться

74. Вести учет активов и обязательств

75. Ставить конкретные сроки выполнения финансовой задачи и выполнять

76. Прибираться в своих папках с финансовыми документами, проверять наличие документов на собственную недвижимость, авто.

77.Деньги сохранять по принципу "Не держать яйца в одной корзине"

78.Открыть несколько счетов в разных банках, с мая 2024г. переводы между своими счетами без комиссий

79.Использовать инструменты для опережения инфляции, сохранения и умножения капитала.

80. Создавать пассивный доход себе ко времени, когда будете на пенсии

81.Придерживаться мер финансовой безопасности

82. Для банков приобрести отдельную сим- карту

83. Использовать инструменты долгосрочных и краткосрочных инвестиций

Статья 3.2 Индекс развития финансовой культуры населения

Минфин России и Банк России разработают Индекс развития финансовой культуры населения

Индекс станет одним из индикаторов реализации Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года.

Первый «пилотный» замер проводят в 2024 году, а при его расчете будут учтены:

умение граждан управлять личными финансами;

осознанность людей в принятии финансовых решений и сопутствующих рисков;

проактивная позиция в отношении своего финансового поведения;

уровень закредитованности населения;

участие граждан в приобретении страховых продуктов и формировании долгосрочных сбережений.

В рамках мониторинга реализации Стратегии 2030 также будут оцениваться индекс уровня финансовой грамотности россиян, ее внедрение в образовательную систему субъектов РФ и уровень развития необходимой инфраструктуры в регионах.

Статья 3.3 Пять типов финансового состояния людей

5 типов финансового состояния людей

Финансовая опасность

Человек живет от зарплаты до зарплаты, каждая крупная покупка – в кредит.

Финансовая безопасность

Человек создал финансовую подушку безопасности, таким образом, подстрахован на несколько месяцев на случай потери работы или отсутствия заработка. Кредит не в тяжесть

Финансовая стабильность

Человек накопил и сохраняет капитал, есть стабильные активы: недвижимость, денежные средства на счетах во вкладах. Уровень дохода повышает уверенность в завтрашнем дне.

Финансовая независимость

Человек независим. Потеря основного дохода не скажется на уровне жизни. Финансово независимый человек покрывает свои базовые потребности за счет пассивного дохода.

Финансовая свобода

Человек финансово свободный может позволить себе все, что захочет, в том числе. путешествия, обеспечение родных, дорогое коллекционирование, спонсорство, отчисления на благотворительность, тратит свое драгоценное время на то, что нравится!

Он мог бы купить время, если бы было можно его купить!

Статья 3.4 Бюджет семьи

Бюджет семьи – это учёт денег, заработанных всеми членами семьи, а также планирование расходов и накоплений.

Формирование и ведение бюджета семьи помогает достигать поставленных целей, сохранять доверительные отношения, строить планы на будущее, быть готовыми к экстренным финансовым ситуациям (лечение, потеря работы, поломка техники), планировать отдых семьи.

Статья 3.5 Самозанятость. Налог самозанятых

Специальный налоговый режим для самозанятых.

Вы ведете бизнес легально и уплачиваете налог по низкой ставке. У самозанятого есть также право на получение поддержки от государства – оформить пособие , например, Единое пособие на детей от 0 до 17 лет.

Кто может оформиться самозанятость? Это физлица и ИП, которые:

1.получают доход от самостоятельного ведения деятельности (оказание услуг, продажа товара) или использования имущества (например, сдача в аренду имущества);

2.не привлекают для этой деятельности наёмных работников по трудовому договору;

3.при ведении этой деятельности не имеют работодателя, с которым заключён трудовой договор;

4.ведут деятельность, пока общая сумма дохода за год не превысит 2,4 млн. рублей.

Регистрируйтесь в приложении «Мой налог».

Размер налоговой ставки зависит от источника дохода:

4%, если доход поступил от физлица;

6%, если доход поступил от юридического лица или ИП.

После получения денег за товар или услугу необходимо сформировать чек в приложении «Мой налог», указав наименование товара или услуги, размер вознаграждения и категорию плательщика (физлицо или ИНН ООО).

Сумма налога рассчитывается автоматически. Срок уплаты налога – не позднее 28 числа следующего месяца. Если доходов за месяц не было, то самозанятый чек не формирует и обязанности уплачивать налог нет.

Доход самозанятого подтверждается справкой, которая формируется моментально в приложении «Мой налог».

Данный режим актуален также для тех, кто официально работает у работодателя, и действует для получения дополнительных источников дохода в свое нерабочее время.

При уплате налога на профессиональный доход налогоплательщики имеют право на уменьшение суммы налога на сумму налогового вычета в размере не более 10 000 руб., иначе его называют бонусом. Бонус предоставляется государством единожды и расходуется постепенно до полного его списания.

Налог на профессиональный доход имеет много преимуществ, чтобы зарегистрироваться – не надо идти в налоговую инспекцию, не надо представлять декларацию о доходах. Учет доходов ведется автоматически в мобильном приложении. Не надо применять контрольно-кассовую технику. Можно работать без регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Доход подтверждается справкой из приложения.

Статус плательщика НПД могут не только совершеннолетние граждане, но и лица, которым исполнилось 16 лет. С разрешения родителей или при получении полной дееспособности самозанятым можно стать и в 14.

Статья 3.6 Новое в 2024году

1. С 1 января 2024 года страховые пенсии по старости выросли на 7,5%.

2. Выплаты матерям-героиням и семьям, получившим орден «Родительская слава», освобождены от НДФЛ, закон вступил в силу с 1 января 2024

3. Сохранены пособия по уходу за ребенком до полутора лет в случае досрочного выхода из декретного отпуска. Новые нормы вступили в силу с 1 января 2024 года.

4.У россиян появилось бессрочное право на кредитные каникулы. Новые условия вступили в силу с 1 января 2024 года.

5. С 1 января 2024 года МРОТ повысили на 18,5 %. Таким образом, минимальный размер оплаты труда увеличится на 18,5% и составил 19 242 руб.

6. С 2024 года страховую и социальную пенсии по потере кормильца назначают в беззаявительном порядке. После поступления сведений о смерти кормильца СФР примет решение о выплате пенсии его несовершеннолетним детям в течение пяти дней. В наше непростое время правильное решение.

7. С 1 ноября 2023 заработала льготная «Арктическая ипотека до 2%». Она доступна супругам или родителям не старше 36 лет. Общие условия в целом аналогичны «Дальневосточной ипотеке».

8.С 2024года у жителей страны появился новый сберегательный инструмент – Программа долгосрочных сбережений (ПДС).

9. Переводы между своими счетами до 30 млн. рублей в месяц стали бесплатными с 7 мая 2024г. Это касается онлайн-переводов гражданина между его счетами в разных банках. Можно без комиссии переводить деньги в пределах 30 млн рублей в месяц по номеру счета через мобильные приложения или личный кабинет на сайте банка на свой счет в другом банке либо по номеру своего телефона через Систему быстрых платежей (СБП).

10. Банки обязаны бесплатно информировать клиента о том, что его вклад заканчивается, не позднее чем за 5 дней до истечения срока. Это поможет человеку более грамотно распоряжаться своими средствами. Например, вовремя переоформить вклад, чтобы деньги не «зависали» на условиях до востребования, если он забыл об окончании вклада.

11. С 3 ноября 2023г. внесудебное банкротство через МФЦ стало доступно при долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей.

12. Повысился первоначальный взнос по льготной ипотеке на жилье в новостройках до 30%.

13. 18 мая 2024 года вступил в силу Базовый стандарт совершения инвестиционным советником операций на финансовом рынке. Чтобы инвестор понимал, когда он получает рекомендацию, а когда нет, советнику рекомендуется маркировать предоставляемую информацию, указывая ее тип.

14. С января 2024 года можно открыть долгосрочный инвестиционный счет ИИС-3

15. С 1 апреля 2024 года единые правила раскрытия информации для всех профессиональных участников рынка ценных бумаг, включая инвестиционных советников. Помимо контактных данных, сведений о руководстве и размере капитала, профучастники должны дополнительно сообщать о членах совета директоров или наблюдательного совета, указывать аккаунты в социальных сетях, информировать о способах направления жалоб. Кроме того, они обязаны размещать документы, определяющие порядок оказания услуг, а в случае изменений условий договора прикладывать еще и перечень внесенных изменений.

Правила определяют и требования к подаче информации. Она не должна содержать недостоверные, неточные или вводящие в заблуждение сведения, а также не допускаются обещания или гарантии доходности инвестиций в финансовые инструменты.

16.Участники СВО смогут обращаться за кредитными каникулами в 2024 году

17. На ряд платежей через «Госуслуги» по карте «Мир» отменили комиссию. Комиссия не взимается при уплате налогов.

18.Повышение размера социальных налоговых вычетов

С 1 января 2024г. выросли предельные размеры следующих социальных вычетов:

на лечение, образование и покупку лекарств – со 120 000 до 150 000 руб.;

на образование ребенка – с 50 000 до 110 000 .

Кроме того, налогоплательщикам больше не придется подавать в ФНС подтверждение расходов на учебу или лечение, если это сделает организация, предоставившая им услуги.

19. Увеличение сумм материнского капитала. В феврале произошла ежегодная индексация размера материнского капитала. Выплата за рождение первого ребенка составила 631 тыс. руб., за рождение второго государство выделит семье 834 тыс. руб. (если не получали за первого).

20.Введены меры для стимулирования рождаемости и финансовой поддержки многодетных семей. Президентом были предложены следующие меры:

освободить многодетные семьи от уплаты НДФЛ;

расширить список налоговых вычетов на детей;

продлить на год выплату в размере 450 тыс. руб. за рождение третьего ребенка, которую можно использовать для погашения ипотеки;

включить в программу льготной ипотеки вторичное жилье и снизить ипотечные ставки;

выплачивать материнский капитал по новой схеме – увеличить суммы выплат за каждого родившегося в семье ребенка.

21.В 2024 году было запущено активное тестирование новой валюты – цифрового рубля.

22. Лимит по дальневосточной ипотеке увеличили до 9 млн. рублей

23.Ограничат повышение ипотечной ставки при отказе от страховки. Запрет банкам резко увеличивать ипотечную ставку, если заемщик отказывается от страхования. Новый закон начнет действовать с 1 июля 2024 года. Он будет применяться к правоотношениям по кредитным договорам, заключенных после этой даты.

24. Утверждено право родителей детей-инвалидов использовать дополнительные выходные 24 дня подряд.

25. С 1 ноября 2023года ежемесячно 80-летним начали выплачивать фиксированную часть страховой пенсии в двойном размере, что составило 15 134,66 рубля.

Статья 3.7 Накопление денег

Не отказывайте себе в желании накопить деньги на свою мечту!

После того, как разберетесь с составлением бюджета, сможете определить, какую сумму можете отложить каждый месяц.

Визуализируйте свои мечты, сделайте несколько конвертов, подпишите их. Или в любимой коробочке сделайте специальные ячейки «На первенца», «Квартира», «Открытие бизнеса», «Земельный участок», «Машина», «Отпуск», «Высшее образование», «Путешествие за границу». Мечта у каждого своя!

Будет полезно открыть отдельный счет для накоплений. Можно самому пополнять или подключить автоплатеж, банк будет переводить на него определенную сумму с Вашего доходного счета каждый месяц.

Четко осознав свою мечту, понимая цель, будет повод сохранить мотивацию и целеустремленность в достижении финансового обеспечения своей мечты.

У Вас есть основной доход по месту работы, не отказывайте себе в источниках дополнительных доходов, создавайте пассивные доходы, чтобы было больше возможности накопить! Иметь финансовую подушку – обеспечить спокойствие и благополучие семьи!

Методы накопления:

1. Метод 10% (кому-то 20%) от любого прихода денег

2. Задание в 365 дней (по таблице в первый день откладываете 1 рубль, во второй – два рубля и по алгоритму, когда каждый день увеличиваете сумму на рубль). Сумму можно изменить: не рубль, а десять рублей или смелее.

3. Накопление с шагом каждую неделю. Когда шаг 100рублей, то в первую неделю откладываете 100рублей, во вторую неделю 100рублей+шаг=200рублей, в третью неделю 300рублей и далее по алгоритму

4. Метод конвертов.

5. Метод хвостиков. Смотрите на баланс дебетовой карты и округляете остаток. Например, у вас на карте на конец месяца 56 666рублей, отложите на мечту 6 666рублей. Оставьте на карте ровную сумму 50 000рублей.

6. Метод подсчет экономии. Мудрый человек не только может зарабатывать, но и экономить. Каждый раз, как Вы смогли сэкономить, посчитайте сумму экономии и сумму, равную сумму экономии, отложите в отдельный конверт или на отдельный счет. Так Вы узнаете результат своей экономии и сможете накопить немалую сумму!

7. Метод банки, дедовский метод

8. Копилка

9. Автоплатеж в банке

10.Метод здоровья. За каждую утреннюю зарядку мотивируйте себя, положив в копилку накопления 100рублей, за утреннюю пробежку -200рублей,за поход в спортзал -300рублей. Накопите денег и здоровья прибавится!

Придумайте свой метод накопления! Удачи! Не просто мечтайте, а действуйте!

Статья 3.8 Индивидуальная инвестиционная рекомендация (ИИР)

Вы должны понимать, что такое Индивидуальная инвестиционная рекомендация (ИИР)

Обновленная редакция базового стандарта дает новое определение индивидуальной инвестиционной рекомендации (ИИР).

Сейчас в некоторых случаях инвесторы получают рекомендации, за которые советник не несет ответственности, потому что он использует дисклеймер «не является инвестиционной рекомендацией».

Теперь ИИР будет считаться информация, если в ней есть указание, что финансовый инструмент соответствует целям клиента, его риск-аппетиту и желаемой доходности. Либо информация содержит прямое указание, что это ИИР.

Чтобы инвестор понимал, когда он получает рекомендацию, а когда нет, советнику рекомендуется маркировать предоставляемую информацию, указывая ее тип: аналитическая, рекламная или маркетинговая.

При этом стандарт определяет требования к дисклеймеру. Он должен быть написан удобочитаемым шрифтом.

Новый стандарт вступил в силу 18 мая 2024 года. Ссылка на него