Всё в семью. Личные финансы

https://cbr.ru/StaticHtml/File/17579/standart_17112023.pdf

Статья 3.9 Персональный финансовый советник

Не все люди получили образование, достаточное для организации правильного управления своими финансами, сохранения, роста своих активов и инвестирования. Для принятия важного финансового решения обращаются к личному финансовому советнику.

У 99,999% россиян пока ещё нет персонального финансового консультанта. Те люди, кому нужна профессиональная помощь в области личных финансов, ищут специалиста через знакомых и интернет.

Обращаем Ваше внимание, что существует единый реестр инвестиционных советников ЦБ РФ.

Скачиваете на сайте ЦБ реестр инвестиционных советников.

https://cbr.ru/registries/?CF.Search=%D0%95%D0%B4%D0%B8%D0%BD%D1%8B%D0%B9+%D1%80%D0%B5%D0%B5%D1%81%D1%82%D1%80+%D0%B8%D0%BD%D0%B2%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B8%D1%86%D0%B8%D0%BE%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D1%85+%D1%81%D0%BE%D0%B2%D0%B5%D1%82%D0%BD%D0%B8%D0%BA%D0%BE%D0%B2&CF.TagId=&CF.Date.Time=Any&CF.Date.DateFrom=&CF.Date.DateTo=

И прежде, чем консультироваться, проверяете своего финансового консультанта.

Не находите? Возникают вопросы.

В 2018году согласно Федерального закона № 397 "О внесении изменений в Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» в число профессиональных участников рынка ценных бумаг были добавлены инвестиционные советники (ИС). С этого момента лишь только ИС получили право выдавать своим клиентам инвестиционные рекомендации. Прочие специалисты не имеют права говорить клиентам: «я рекомендую вам вложить деньги в такую-то компанию».

Вместе с правом предоставлять индивидуальные инвестиционные рекомендации ИС в соответствии с законом получили обязательства. Например, взять в штат контролёра для противодействия легализации отмыванию доходов, полученных преступным путём, и финансирования терроризма, вести бух.учёт, иметь личный кабинет в ЦБ, реагировать на любой запрос регулятора , протоколировать, документировать инвестиционные рекомендации.

Поэтому следует понимать, что большинство личных финансовых консультантов – это индивидуальные предприниматели. У них нет наёмных сотрудников в штате. Определённый объём работ они передают на аутсортинг.

Поэтому те специалисты, которые консультируют частных лиц по личным финансами, но не предоставляют при этом индивидуальных инвестиционных рекомендаций, не будучи ИС – работают вполне законно.

Поэтому если вам нужен персональный консультант – спокойно выбирайте того специалиста, чьи сайт и авторские материалы вам понравились.

Кто сможет консультировать инвесторов?

Пока инвестиционным советником может быть компания или индивидуальный предприниматель, квалификацию которого проверил Центробанк и выдал аккредитацию. Такие специалисты имеют право рассказывать, что купить на рынке, и отчитываются о своей работе перед регулятором. Реестр инвестиционных советников ведет Банк России. Тем, кого нет в этом списке, запрещено давать инвестиционные рекомендации.

Легально граждане не из списка Центробанка не имеют права давать вам рекомендации по инвестициям, стратегиям инвестиционных портфелей, покупке ценных бумаг и прочим вопросам. Формально эти люди либо обучают, что не запрещено, либо делают финансовое планирование, что тоже не запрещено, информируют.

Следует также понимать, что когда рекомендации об инвестировании дает финансовый консультант, работающий в банке или финансовой структуре, он ориентирован не только на успех частного инвестора, а на продажу услуг и продуктов своей организации, банка. Мотайте на ус!

Надеемся, что информация была Вам полезна.

Берегите свои финансы. Решение по финансам – только Ваше решение!

Статья 3.10 Цифровой рубль

Цифровой рубль – это третья форма рубля. Сейчас у нас есть наличные (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичные (деньги на счетах в банках, на картах), а в дополнение к ним появится еще и третья форма – цифровая. Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан и компаний. Кошельки, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к цифровым кошелькам будет через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.

Государственная Дума приняла базовый закон, закрепляющий правовые нормы введения в России цифрового рубля – третьей формы национальной валюты. Банк России планирует выпускать цифровой рубль в дополнение к уже существующим наличным и безналичным средствам.

Закон вводит в правовую плоскость основные понятия, необходимые для внедрения цифрового рубля, в том числе определяет правовой статус цифрового рубля и операций с ним, взаимоотношения оператора платформы цифрового рубля – Банка России, ее участников (финансовых посредников) и пользователей (граждан и компаний).

Операции на платформе цифрового рубля будут проходить по правилам, которые утвердит Совет директоров Банка России. Также он определит тарифы на операции с третьей формой национальной валюты и сроки, в которые банки должны будут обеспечить клиентам возможность проведения таких операций. Планируется, что для граждан переводы и платежи в цифровых рублях будут бесплатными, а тарифы для бизнеса за прием оплаты цифровыми рублями составят 0,3% от платежа.

На законодательном уровне закрепляются обязательства Банка России как оператора платформы цифрового рубля перед пользователями. Это означает, что Банк России несет ответственность за открытие цифровых кошельков, проведение операций с цифровыми рублями и ряд других функций регулятора.

Важно, что документ устанавливает для операций и счетов цифрового рубля действующие требования по соблюдению банковской тайны.

Цифровой рубль создается прежде всего как еще одно средство для платежей и переводов. Поэтому в законе закреплено, что в цифровых рублях нельзя будет открыть вклад и получить кредит, а проценты на остатки средств в цифровых кошельках начисляться не будут. Это поддержит развитие конкуренции и инноваций на финансовом рынке.

Кроме того, в законе закладывается основа для совершенствования платформы цифрового рубля, в том числе в области трансграничного взаимодействия.

Статья 3.11 Личный финансовый план (ЛФП)

Чтобы денег хватало и на текущие расходы, и на осуществление масштабных целей, нужно уметь планировать личные финансы.

Личный финансовый план (ЛФП) – это индивидуальная стратегия по достижению финансовых целей.

Своими словами, Финансовый план – это программа действий по достижению финансовой цели.

У каждого человека своя финансовая цель на определенном этапе жизни и взросления:

покупка машины

покупка квартиры

накопление суммы денег на отпуск

накопление суммы на свое обучение

накопление денег на обучение детей

накопление суммы денег на первенца

на открытие бизнеса

покупка земельного участка

накопление денег на путешествие

накопление денег на плановую операцию

накопление денег на существенную стоматологическую помощь

накопление денег для регулярного пассивного дохода, чтобы свои базовые потребности (питание, проезд, хобби) покрывать за счет пассивного дохода

накопление денег для регулярной помощи старым родителям

накопление денег для регулярной помощи детям

накопление денег для регулярной помощи внукам

План может включать одну или несколько целей и быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным:

на месяц, на год, на несколько лет.

Сбалансированная программа ЛФП учитывает финансовые возможности и определяет срок выполнения финансового планирования и алгоритм действий, которые реально выполнять для достижения поставленной финансовой цели.

Механизм финансового плана

Шаг 1. Определите цели и сроки

Для каждой цели нужно определить срок, через который планируется добиться цели.

Цель может быть:

– краткосрочная (накопить денег к отпуску через полгода, получить пассивный доход для компенсации ежемесячного проезда),

–среднесрочная (купить машину через два года)

– долгосрочная (накопить на регулярную прибавку к пенсии, купить машину через 7 лет).

Самое главное на этом этапе-ставить реальные сроки.

Шаг 2. Расставьте приоритеты

Обычно хочется всего и прямо сейчас. Но, расставив приоритеты, получите окончательный список целей, разбитых по приоритетам и срокам.

Шаг 3. Оцените свою финансовую ситуацию

Проанализируйте свои доходы и расходы и посчитайте, какую сумму вы точно сможете откладывать каждый месяц и сколько нужно откладывать, чтобы удалось собрать нужную сумму к намеченному сроку.

Шаг 4. Оцените активы и пассивы

Активы – это то, чем вы владеете и что приносит доход: недвижимость, имущество, вклад в банке, накопительные счета, вложенные инвестиции в ценные бумаги. Пассивы – это совокупность всех обязательств. Сюда можно отнести коммунальные платежи, долги по кредитам и необходимые расходы.

Суммируйте стоимость своих активов и вычтите из нее сумму пассивов – так получится чистая текущая стоимость. Если получилось положительное число – отлично. Отрицательное – есть над чем поработать.

Шаг 5. Оптимизируйте расходы

Посмотрите на свои расходы и подумайте, что можно сократить.

Шаг 6. Рассмотрите дополнительные источники доходов.

Шаг 7. Разработайте стратегию по достижению финансовых целей

Каждая из Ваших целей имеет свой срок, к которому нужная сумма должна быть в наличии.

Копить деньги под подушкой не стоит – лучше использовать подходящие финансовые инструменты.

При выборе конкретных инструментов нужно определить сроки, допустимые риски, понять, могут ли деньги потребоваться внезапно.

Для краткосрочных и среднесрочных целей можно рассмотреть консервативные инструменты – банковские вклады, накопительные счета, гособлигации, получение налоговых вычетов, доход от аренды.

Для долгосрочных можно присмотреться к более рискованным инструментам – инвестиционным фондам, акциям, облигациям, драгоценным металлам.

Шаг 8. Заложите в фин.план % на инфляцию.

Шаг 9. Заложите непредвиденные расходы.

Шаг 10. Регулярно пересматривайте ЛФП (1 раз в год при стабильной обстановке, чаще в кризис.)

Шаг 11. Придерживайтесь дисциплины по выполнению ЛФП и не выходите за лимиты расходов.

Шаг 12. Фиксируйте ежемесячно доходы и расходы, чтобы своевременно понимать динамику выполнения ЛФП.

Статья 3.12 Финансовая независимость

Финансовая независимость – это отлично.

Финансово независимый человек покрывает свои базовые потребности за счет пассивного дохода.

Продукты, лекарства, затраты на жилье, связь, проезд – самые необходимые в этом списке у каждого человека.

Можно идти маленькими шагами на пути к финансовой независимости.

1.Например, Вы четко понимаете, что каждый день Вы тратите деньги на проезд

В день: туда и обратно 19руб*4проезда в маршрутке=76рублей

В месяц: 76руб*22рабочих дня=1672рубля

Чтобы иметь 1672рубля пассивного регулярного дохода в месяц можно использовать финансовый инструмент накопительного счета.

Узнаете в своем банке процент по накопительному счету. К примеру, он 9%

Расчет необходимой суммы, которую необходимо положить на накопительный счет, сделать несложно

1672руб*12/9%=222 933,33рубля

Проверяем, не ошиблись ли мы:

222 933,33 руб-сумма, которую надо накопить на накопительном счете

9%-ставка банка по накопительному счету в год

12-кол-во месяцев в году

222 933,33*9%/12мес=1672рубля-сумма, которую сможете получать в виде процентов банка, если положите на накопительный счет 222 933,33рубля

2.На питание Вам необходимо 15 000рублей в месяц.

Чтобы иметь 15 000 рублей пассивного регулярного дохода в месяц можно использовать финансовый инструмент – облигации. Финансовые потоки по облигациям заранее определены по времени и по объему.

Составляете, к примеру, портфель из облигаций с доходностью от 16% годовых. В портфель подбираете облигации 50 различных надежных компаний с высоким кредитным рейтингом ААА – ВВВ+. Компании смогут гарантированно выплачивать купоны (% по облигациям), риска дефолта не будет.

Расчет необходимой суммы, которую необходимо вложить в облигации, сделать несложно

15 000руб*12/16%=1 125 000рубля

Проверяем, не ошиблись ли мы:

1 125 000 руб-сумма, которую планируете вложить в облигации 50 надёжных компаний с высоким рейтингом

16%-ставка эмитентов по облигациям

12-кол-во месяцев в году

1 125 000*16%/12мес=15 000рубля-сумма, которую сможете получать в виде купонов, если вложите в облигации 1 125 000рубля

3. На связь и интернет от мобильного оператора в месяц Вы тратите 180руб.

Чтобы иметь 180 рублей пассивного регулярного дохода в месяц можно, к примеру,

– подключить кешбэк к дебетовой карте

–сэкономить на СМС-информировании банков

–сэкономить на покупке в супермаркетах полиэтиленовых пакетов, пошив себе модный шопер

4. На лекарства Вы тратите 3тыс. рублей в месяц, к примеру

Чтобы иметь 3 000 рублей пассивного регулярного дохода в месяц можно использовать инструмент получения пассивного дохода от сдачи в аренду гаража.

Приобретенный по средней цене гараж в 180 000рублей может при сдаче в аренду принести 3 000 рублей пассивного дохода в месяц. Через 5 лет продадите гараж с прибылью.

5. На жилье Вы тратите, к примеру , 20 000рублей в месяц.

Чтобы иметь 20 000 рублей пассивного регулярного дохода в месяц можно использовать разные стратегии:

–стратегию вложения денег в ПИФ недвижимости

–стратегию получения дохода от субаренды недвижимости

–стратегию вложения в ОФЗ

–Стратегию получения дохода от выдачи займа (при этом обязательно нотариальное оформление договора займа)

–стратегию получения дохода от аренды второй квартиры или вновь приобретенной квартиры по ипотеке

Данная информация не является Индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Просто к размышлению.

Финансовая независимость – это здорово. Финансово независимый человек покрывает свои базовые потребности за счет пассивного дохода.

Статья 3.13 Список инструментов, опережающих инфляцию

Каждый из нас видит без специальных расчетов, что присутствует инфляция.

По данным ЦБ РФ официальная инфляция в декабре 2023г. 7,42%, в июне 2024г. 8,6%.

И как же хочется опередить инфляцию и не дать ей обесценить кровно заработанные деньги.

Доходность сверх инфляции позволяет по-настоящему увеличивать капитал тем, кто инвестирует, и сохранить имеющееся тем, кто просто хочет сохранить заработанное.

Попробовала составить для Вас список инструментов, опережающих инфляцию. А Вы уже сами, исходя из Ваших целей (сохранить или приумножить), сможете принять решение, какой инструмент ближе к Вам и удобен, понятен и каким из них можно воспользоваться.

Инструмент в 2024г., опережающий инфляцию

Ожидаемая доходность

Примечание

С чем сравнивается

Банковский вклад, депозит

От 7,5%-16%

При ключевой ставке 16%, действующей на 15.02.2024г.

16.02.2024г. следующее заседание по ключевой ставке согласно Календаря решений по ключевой ставке

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Накопительный счет

От 7,5 % -16%

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в недвижимость

От 20%

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в ПИФ недвижимости

От 25%

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в облигации

От 11,8%

Можно присмотреться к корпоративным облигациям со сроком погашения не более 1,5–2 лет

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в облигации ломбардного списка

От 11%

Ломбардный список Центрального банка РФ – перечень ценных бумаг, которые Банк России готов принять в качестве залога при предоставлении кредитов коммерческим банкам.

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инструмент в 2024г., опережающий инфляцию

Ожидаемая доходность

Примечание

С чем сравнивается

Инвестиции в консервативные облигации ОФЗ

От 11,9%

ОФЗ-ИН. Специальный класс ОФЗ, предназначенный для защиты от инфляции

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Флоатеры

От 16%

Облигация с переменным купонным доходом, называемая также флоутер/флоатер имеет переменную ставку купонного процента, который изменяется в зависимости от определенного показателя. Например, плавающая ставка может быть привязана к инфляции, ключевой ставке ЦБ, ставке однодневных межбанковских кредитов RUONIA, кривой бескупонной доходности ОФЗ . Чем выше ставка индикативного показателя, тем выше доходность по облигации, и наоборот. Кроме того, в плавающем купоне также может быть предусмотрена надбавка (фиксированная премия) к ставке купона.

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в золото

От 25%

По данным ЦБ РФ с 31.12.2008 по 31.12.2023 год цена на золото выросла за 15 лет в 7 раз, с 821,80руб. до 5993,16руб. за 1 грамм.

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в замещающие облигации

От 7,5%

Замещающие облигации номинированы в иностранной валюте, но расчеты проходят через российскую платежную инфраструктуру в рублях по курсу ЦБ на дату соответствующей выплаты. Напр., покупаешь облигации в юанях, после роста цены продаешь, получаешь доход в рублях по курсу ЦБ РФ.

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в акции золотодобывающих компаний

От 13%

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в ПИФы золота

От 13%

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в биржевое золото

От 7,45%

Биржевое золото -ценные бумаги, котировки которых связаны с котировками этого драгоценного металла.

Одним из инструментов вложения в биржевое золото является фьючерсный контракт, согласно которому продавец обязуется поставить покупателю базовый актив по оговоренной цене в определенный срок. При этом фьючерсный контракт можно купить и продать на фондовом рынке в любое время.

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в дивидендные акции

От 7,5%-25%

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Индексы

От 13%

В индексы включено большое количество активов разных эмитентов, что делает данный тип инвестирования более безопасным и деверсифицированным за счет баланса в составе индекса.

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в покупку драг.металла на ОМС

От 7,45%

Покупать при резком снижении цены или на долгосрок

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в золотые монеты

От 15%

По золотым монетам есть налоговая льгота – после трех лет владения не удерживается НДФЛ с дохода, что увеличивает их окупаемость.

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Статья 3.14 Проект Федеральной налоговой службы (ФСН) по использованию биометрических технологий

В России открыли первый счет юрлицу по биометрии в рамках эксперимента ФНС

В России дистанционно открылся первый расчетный счет юридическому лицу в банке ПСБ в рамках пилотного проекта Федеральной налоговой службы (ФСН) по использованию биометрических технологий.

Отмечается, что новый клиент за день успешно зарегистрировал общество с ограниченной ответственностью, при этом все нужные для этого документы были сформированы автоматически в электронном формате после подачи заявления на регистрацию бизнеса. Кроме того, открытие расчетного счета заняло несколько минут.

Среди прочих Сбербанк также принимает участие в эксперименте ФНC. В этот день его первый клиент также подал заявку на открытие расчетного счета.

Инициатива ФНС позволяет максимально упростить регистрацию бизнеса в России. Теперь предприниматели смогут зарегистрировать ИП или ООО, получить УКЭП и открыть счет в банке всего в один клик

С 1 марта ряд кредитный организаций принимают участие в эксперименте ФНС под названием «Старт бизнеса онлайн». Проект продлится год – до 1 марта 2025 года.

Правительство страны запустило комплексный сервис «Старт бизнеса онлайн» с 1 марта. Помимо ФНС, мониторинг результатов проводят Минфин России, Центральный банк (ЦБ) РФ, Росфинмониторинг и АО «Центр биометрических технологий», а также оператор единой биометрической системы.

Статья 3.15 Удаленная идентификация

Если по определенных признакам здоровья Вы понимаете, что в будущем возможны ограничения в перемещении, передвижении, маломобильность, то возможно стоит подумать уже сейчас об удаленной идентификации…..

Удаленная идентификация – это механизм, позволяющий физическим лицам получать финансовые услуги дистанционно в разных банках, подтвердив свою личность с помощью биометрических персональных данных (изображение лица и голос).

Механизм удаленной идентификации разработан Банком России в рамках реализации Основных направлений развития финансовых технологий на период 2018 – 2020 годов.

Создание и развитие платформы для удаленной идентификации позволяет перевести финансовые услуги в цифровую среду, повысить доступность финансовых услуг для потребителей, в том числе людей с ограниченными возможностями, пожилого и маломобильного населения, а также увеличить конкуренцию на финансовом рынке.

Получение финансовых услуг:

Для реализации механизма удаленной идентификации разработаны нормативные (правовые) акты, а также сформирована технологическая инфраструктура, в том числе Единая биометрическая система, которая совместно с Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА) обеспечит достоверную идентификацию пользователей.

Процедура для пользователя является бесплатной и добровольной и будет осуществляться только с согласия клиента.

Как начать использовать удаленную идентификацию

1. Пройти первичную регистрацию биометрических данных

Гражданину нужно прийти в один из уполномоченных банков, обладающих правом проводить регистрацию физических лиц в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и Единой биометрической системе. Такой Банк проведет идентификацию физического лица при личном присутствии, зарегистрирует его в ЕСИА, а также снимет биометрические параметры (сфотографирует и запишет образец голоса) и направит их в Единую биометрическую систему.

2. Получить банковские услуги с помощью удаленной идентификации

Для получения услуги в новом банке гражданину нужно зайти на сайт или мобильное приложение этого банка и выбрать получение услуги с использованием удаленной идентификации.

Далее необходимо пройти авторизацию в ЕСИА и подтвердить свои биометрические данные с помощью смартфона, планшета, ноутбука или стационарного компьютера с камерой и микрофоном.

Для подтверждения своих биометрических данных с мобильного устройства необходимо скачать мобильное приложение Единой биометрической системы. Приложение доступно для скачивания в Google Play и App Store.

После сравнения лица и голоса гражданина с ранее внесенными в Единую биометрическую систему данными, он сможет открыть счет (вклад), получить кредит, сделать перевод, не приходя в банк.

Банк России разработал стандарт по безопасности финансовых сервисов при удаленном подтверждении личности клиента

https://cbr.ru/Crosscut/LawActs/File/7706

Документ определяет, какие меры защиты информации следует применять финансовым организациям при проведении дистанционной идентификации и аутентификации клиентов. Состав и содержание мер рекомендуется дифференцировать в зависимости от вида операции и с учетом ее критичности и рисков.