Финансовая грамотность, или Основы управления личными финансами

Действие – это одна из наиболее фундаментальных величин в физике. Универсальный закон природы – «принцип наименьшего действия» – гласит: «Когда в природе происходит некоторое изменение, количество действия, необходимое для этого изменения, является наименьшим возможным». Так и человек, как часть природы, инстинктивно стремиться минимизировать траты своей энергии (которую как-то надо будет восполнять), что может объяснить бо́льшую популярность и привлекательность именно развлекательного контента, то есть потребление при минимуме усилий.

А чтение книги требует затратить усилия на постижение текста. Постижение текста это сложный процесс, состоящий из нескольких этапов. Если читатель не понял текста, то текст не несёт для него никакой информации. Но если, спустя некоторое время, получив новые знания, читатель вторично обратиться к тому же тексту, то он может извлечь информацию. Что происходит с ней дальше? В результате изучения текста, читатель выделяет смысл, который затем преобразуется в значение.[2]

Текст → Информация → Смысл → Значение

Именно по этому, автор стремится как можно доступней излагать материал, чтобы обычный читатель (без финансово-экономического образования) мог как можно больше извлечь знаний (значений) из полученной информации с первого же ознакомления с текстом.

Но сами по себе знания, ещё не означают умение их использовать. В свою очередь умение пользоваться не означает возможность применения знаний на уровне автоматизированных действий, на уровне неосознаваемого действия, то есть навыка. Потому что навык, это умение, создаваемое систематическими упражнениями, создаваемое привычкой.

От чтения этой книги навык финансово грамотного поведения не появиться сам собой. Самое главное, что надо делать – это действовать, то есть тратить не только своё время, но и прикладывать свои усилия. Образовательный контент, будучи не применённым, попросту трансформируется в развлекательный (в крайнем случае, в познавательно-развлекательный).

Прочитали ли вы эту книгу, или посетили мастер-класс, или посмотрели обучающий вебинар – время, потраченное на эти занятия можно считать потраченным на развлечение, если потом не применять на практике полученные знания. Если же вы считаете, что вам некогда тратить своё время и энергию на самообразование, что покупать книги и посещать образовательные семинары/вебинары, тренинги, форумы и т.д. дорого, то вскоре сможете узнать, сколько стоит финансовая неграмотность. И стоимость будет выражаться не в деньгах. Цена финансовой неграмотности одна – это нереализованные возможности в вашей жизни, вашей семьи, ваших детей!

Поэтому суть этой книги есть научение финансовой грамотности. Не следует путать с обучением. Ведь обучение это процесс передачи знания от учителя к ученику. В ходе этого целенаправленного процесса знания и навыки ученика доводятся учителем до некого стандартного уровня (который периодически экзаменуется), являющегося целью обучения. В то время как научение это относительно постоянные изменения в поведение, происходящие в результате практики. И здесь в роли экзаменатора всегда была, есть и будет ваша собственная жизнь, а не школьный учитель. И система оценки успешности овладения пройденным материалом остаётся неизменной. И это не итоговые оценки в дневнике, а уровень удовлетворённости своей собственной жизнью: имеете ли вы желаемый образ жизни? получили ли вы то, что хотели? достигли того, к чему стремились?

Управление личными финансами это предмет, который можно изучать всю свою жизнь. Вначале многое может казаться сложным и не понятным, но чем больше и дольше вы будете погружаться в эту тему, тем легче будет вам управлять своими деньгами, и тем больше возможностей улучшить своё финансовое здоровье откроется перед вами. Книга как раз и призвана помочь своему читателю наработать относительно постоянные изменения в финансовом поведении, в результате практики управления личными финансами. Финансово грамотное поведение, в конечном итоге, приведёт не только к личностному росту, но и к созданию материального благосостояния посредством формирования капитала, его защиты и обеспечения разумного прироста.

Под благосостоянием, здесь и далее по тексту, автор понимает всевозрастающий положительный денежный поток.[3] В то время как богатство это просто количественная мера. При этом ещё и относительная количественная мера – для кого-то миллион рублей это очень большая сумма денег (годовой доход за несколько лет), а для кого-то и миллион долларов не критическая сумма. Богатство понятие относительное.

Только представьте, фортуна вам улыбнулась, и вы выиграли в лотерею 3 млн. руб. Вы теперь стали богаты? Скорее всего, да. Ведь для подавляющего большинства россиян, это сумма есть зарплата практически за 8–10 лет.[4] Прошло некоторое время, и вы потратили весь выигрыш. Вы теперь бедны? Скорее всего, нет. Во дворе под окном автомобиль стоит, купленный на эти деньги. В разных местах квартиры различные гаджеты лежат. На стене в спальне новый телевизор висит, а на кухне ещё один. Мебель новая итальянская, шуба норковая новая в шкафу висит и т.д. Прошло еще некоторое время – машина поизносилась, один гаджет поломался, другой гаджет потерялся, шубу моль поела – ни денег, ни вещей. А теперь как? Вы богаты/бедны?

А благосостояние это не просто некоторая сумма денег, пусть даже и очень большая. Благосостояние это, проще говоря, означает создавать активы (множественные источники дохода), которые будут непрерывно генерировать всё возрастающий поток денег в ваш карман: например, сначала 1 000 руб. в месяц, потом 1 500, 2 000, 5 000, 10 000, 50 000, 150 000, 1 000 000… Каждый месяц вам поступают денежные переводы, и с каждым месяцем они всё больше и больше в номинальном выражении. Вот это и есть благосостояние.

Богатство – это вопрос количества денег.

Благостояние – это вопрос качественного подхода к личным финансам.

Покупка этой книги, возможно, станет одной из самых лучших ваших денежных трат, которые вы когда-либо совершили или ещё совершите! Особенно учитывая, что знания, полученные из этой книги и применённые в жизни, сторицей возвратят все деньги, потраченные на покупку книги.

Потратить некоторую сумму денег на покупку это не самое главное. Потому что ценность важных для нас вещей измеряется не столько их стоимостью в денежном эквиваленте, сколько временем, которое надо потратить для того, чтобы получить эту вещь, обладать ею, научиться использовать её, а также тем результатом, который может быть получен от её пользования. Деньги, это ресурс, который каждый может возобновить, тем или иным способом. Но время, это ресурс, который каждый может только тратить и его нельзя возобновить. Это есть один из тех знаковых моментов, который необходимо осознать на пути повышения своей финансовой грамотности. От того, как человек инвестирует своё свободное время в настоящем (проще говоря, как его проводит), зависит то, кем он станет, и что он будет иметь в будущем.

Когда хватает времени на всё, и человек не знает куда потратить своё свободное время – обычно, в этот период жизни, ему не хватает денег. А когда в жизни человека настаёт тот момент, когда у него профицит денег и он может закрыть практически любые свои потребности, обычно в этот период, у человека дефицит времени. Человеку не хватает времени на то, чтобы выполнить всё задуманное. У целеустремлённого деятельного человека всегда больше задуманного, чем времени претворить всё это в жизнь. Поэтому вопрос инвестирования своего времени, на что конкретно и как именно его потратить, приобретает первостепенное значение.

Все мы в школе изучали элементарную геометрию, или евклидову геометрию, названную так в честь автора фундаментального труда под названием «Начала», в 15 книгах которого изложены основы геометрии. Существует легенда, согласно которой родоначальник династии Птолемеев, – правителей Египта в IV–I веках до н.э. – царь Птолемей I Сотер однажды имел беседу с величайшим математиком своего времени и автором первого, из дошедших до нас, теоретических трактатов по математике – с Евклидом. В ходе беседы царь спросил мыслителя: «Существует ли более короткий путь для понимания геометрии, чем тот, который изложен в его «Началах»?». Евклид в ответ сказал: «В геометрии нет царской дороги».

Великий мыслитель хотел сказать царю, который стремился без особых усилий получить знания о данном предмете, что нельзя научиться понимать данную науку и разбираться в ней, при этом, не затратив собственного времени и усилий на её изучение. На блюдечке с голубой каёмкой знания, а также навыки и опыт не преподносятся ни простым смертным, ни царственным особам.

Каждый человек постигает закономерности окружающего мира посредством двух фундаментальных основополагающих способов: теории и практики, иначе говоря, знания и действия. Для глубокого понимания любой сферы жизни всегда требуется найти баланс между этими двумя возможностями. Ведь в спорте чтение книг не поможет вам сделать фигуру мечты, не так ли? Безусловно, теоретические знания важны, желательно знать, как именно правильно выполнять упражнения, чтобы не навредить себе, своему здоровью. Но что именно делает вашу фигуру? Тренировки, действия, практика.

Так и в управлении личными финансами, теория важна, но она ничто без практики. Только практическое применение полученных знаний, поможет улучшить ваше финансовое здоровье, как физические упражнение улучшают физическое здоровье.

Представляете себе водителя, прослушавшего только теоретический курс вождения, за рулём автомобиля в час пик в мегаполисе? Хотите быть таким человеком? Хотите быть рядом с таким человеком? Скорее всего, нет. Поэтому, как и теоретические знания без их практического применения в реальной жизни могут быть бесполезны сами по себе, так и сама практика, активные действия без соответствующего багажа знаний, без должного понимания законов и принципов работы и возможных последствий, чреваты не только не достижением требуемого результата, но и, возможно, ухудшением текущего положения вещей.

И есть лишь один путь к финансовой грамотности – это учиться и практиковаться, учиться и практиковаться, и ещё раз учиться и практиковаться. Основываясь на приобретённых знаниях, вы совершаете какие-то действия, получаете результат, имеете обратную связь, и в зависимости от того, удовлетворяет вас или нет полученный результат, вносите соответствующие корректировки в свои последующие действия. Не хватает знаний или нет соответствующего навыка для внесения требуемых корректировок? Смотри выше: учиться и практиковаться!

Фундаментальные изменения в личной финансовой сфере носят не количественный, а качественный характер. Повышение финансовой грамотности потребует плату. И плата эта, помимо денежной стоимости книги, в большей степени будет состоять из платы своим временем. Необходимо будет инвестировать часть своего времени в самообучение, работу над собой и наработку новых навыков финансово грамотного поведения. Купить книгу не сложно, сложнее понять, что только вы сами ответственны за своё собственное будущее. Только ваше решение о том, куда тратить своё время, и ваши конкретные действия определят ваш будущий результат.

Начать сберегать часть своего дохода с целью формирования активов достаточно просто, но ещё проще продолжать поступать привычным образом и тратить всё, что удалось заработать в предыдущем месяце.

Начать заниматься физическими упражнениями достаточно просто, но ещё проще ничего не изменять и, продолжать переключать десятки телевизионных программ сидя или лёжа на диване.

Начать читать специализированную литературу или посещать обучающие семинары/курсы/тренинги достаточно просто, но ещё проще пролистывать большим пальцем на экране смартфона бесконечную ленту новостей в одной из социальных сетей.

То, что вы имеете в настоящее время, есть результат того, что вы делали в прошлом.

То, что вы делаете в настоящее время, определяет то, что вы будете иметь в будущем.

Не можете себя контролировать, тратите всё что зарабатываете и у вас не получается сберегать часть своей зарплаты? Уточните в бухгалтерии своего предприятия, могут ли они часть вашей зарплаты переводит на ваш другой счёт (накопительный)? Или уточните в вашем банке (куда зарплата переводиться), есть ли у них опция «автоперевод»? Это когда при поступлении денежных средств на зарплатный счёт, банк автоматически удерживает часть денег (вы самостоятельно определяете сколько именно) и переводит на ваш накопительный. Разве это так уж сложно?

Нет времени ходить в спортзал? Весь день в делах и заботах? Всегда хотели начать занимать, но всё некогда? Вот решение. Поднимайтесь и спускайтесь по лестнице, а не на лифте! Или, например, если не бегать, то хотя бы начните с ходьбы. Не на транспорте ездить на работу или в магазин, а пешком ходить. Там и втянетесь вскоре, сами не заметите, как 5-километровая получасовая прогулка будет доставлять положительные эмоции и заряжать вас энергией. А там, глядишь, и в спортивный магазин заглянете вскоре, за беговыми кроссовками. Разве это так уж сложно?

Не можете оторваться от ленты новостей в социальной сети? В любом браузере справ вверху есть вот такой вот знак «Х», просто нажмите на него. Разве это так уж сложно? Затем откройте новую закладку в поисковике и найдите какой-нибудь бесплатный обучающий вебинар. Сделаете так один раз, другой, третий, …, десятый, а потом сами не заметите, как втянитесь в процесс. Начнёте даже платные вебинары посещать, там контент не столько качественнее будет, сколько полезнее. Ведь в чём отличие платного контента от бесплатного? Даже если информация идентичная, там где вы заплатите из своего кошелька, там информация и будет иметь для вас большее значение, привлечёт больше вашего внимания, и, возможно, стимулирует вас к действию (хотя бы из-за мыслей, чтобы деньги не пропали – раз заплатил, надо хоть что-нибудь сделать из того что говорят).

Как гласит банальное высказывание: кто хочет, ищет возможности; кто не хочет, ищет отговорки.

«В том кто они, люди всегда обвиняют обстоятельства. Я не верю в обстоятельства. Те, кто преуспевает в этом мире, встают и ищут обстоятельства, которые им нужны, а если не могут найти – создают их сами».

Никто другой кроме вас не сможет вас принудить тратить своё время на своё самообразование. Вам надо будет не только учиться и изучать основы управления личными финансами, но, и что труднее сделать, применять их на практике, то есть в своей жизни. И отныне, уже только вы сами будете в ответе за всё, что случается в вашей жизни. Если раньше, все свои беды и несчастья в жизни, можно было списывать на родителей, друзей, строгих учителей, председателя ЖЭКа или ТСЖ, зарвавшихся чиновников, бездарных депутатов, тупого начальника, не профессиональных коллег на работе, неадекватных партнёров в бизнесе, необязательных поставщиков и т.д. и т.п., то приняв решение сделать осознанный подход к выбору своих действий, тем самым, вы обяжете сами себя нести за свои действия личную ответственность.

Это будет ваш выбор, ваше решение, ваша ответственность. Человек, поступающий подобным образом, рассчитывает на успех, а не на удачу. Такой человек проявляет лидерские качества: не только хотеть чего-то, но и быть инициатором изменений, организовывать свои действия в соответствии с запланированными целями, принимать решения и брать на себя ответственность.

Не сложно принять решение, гораздо сложнее научиться жить с последствиями принятого решения. Думаете ли вы что можете начать управлять личными финансами, или не можете – в обоих случаях вы правы. И в том и в другом случае это будет ваше решение, и ваша ответственность (хотите вы этого или нет). И с последствиями принятого решения жить вам. Только от вас зависит, какой будет ваш мир. Мир, где вы сможете реализовать практически все свои возможности или мир, где, в силу перманентного дефицита денежных средств, сможете реализовать лишь немногие из желаемых возможностей?

В целом, люди любят вкусную, а не полезную пищу и от того и полнеют, что предпочитают пиццу скушать, а не свежую морковку и капусту. Или скорее телевизор посмотрят, чем в тренажерный зал пойдут. «Веди здоровый образ жизни» – сказать просто. Но легко ли вести здоровый образ жизни? Легко ли отказаться от своих привычек? Легко ли изменить привычный образ жизни – такой уютный и комфортный? Наверное, каждому и так очевидно и понятно, что нужно делать и чего следует не делать, чтобы чувствовать себя хорошо и продолжать оставаться бодрым, здоровым и жизнерадостным. Но только страстное желание что-то изменить в своей жизни и сознательный подход помогу улучшить не только физическое, но и финансовое здоровье. Поэтому, как и в случае со здоровым образом жизни, финансовая грамотность это достаточно просто, но это определённо не легко!

Как в науке нет царских путей, так и в финансовой грамотности нет лёгкой дороги. И если вы задумались об управлении своими личными финансами, то, перефразируя Нила Армстронга, эта книга станет для вас лишь маленьким шагом, но этот шаг будет иметь большое значение для всей вашей жизни. Книга станет вашим первым шагом на пути длительных и плодотворных отношений с личными финансами.

Если вы осознанно хотите стать на путь повышения своей финансовой грамотности, улучшение образа жизни и повышения уровня своего материального благосостояния – эта книга для вас!

Глава 1. ПОНЯТИЕ ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ

Прежде чем мы приступим, я прошу вас на несколько секунд закрыть глаза и представить всем известный с детства фрукт – яблоко. Представили? Какое оно у вас получилось? Какой формы ваше яблоко? Какого цвета и размера оно? Какой запах и вкус у вашего яблока?

Может быть ваше яблоко светло-зелёное, уплощённо-округлой формы, слегка ассиметричное, с белой и сочной мякотью, с винно-сладким и немного пряным вкусом?

Или может быть ваше яблоко с гладкой кожицей, светлое с румянцем, средне-крупного размера, с сильным ароматом и кисло-сладким вкусом?

А может быть ваше яблоко среднего размера, с красного цвета кожицей, с белой хрустящей мякотью, с небольшой кислинкой и сладким вкусом, с винным запахом с нотой дыни и земляники?

Или ваше яблоко большого размера, с кожицей желтовато-зелёного цвета, со сладким приятным вкусом, с плотной мякотью и невероятно сочное?

А, может быть, ваше яблоко обладает красивым, желтовато-золотистым цветом и неповторимым ароматом, с белоснежной хрустящей мякотью и с тонкой кислинкой?

Как вы видите, когда один говорит «яблоко», совсем не обязательно, что другой человек представит именно то, что имеет в виду говорящий. А если говорящий обращается к аудитории, в которой десятки, сотни и тысячи людей, то следует минимизировать возможное недопонимание и заранее условиться об используемой терминологии. В таком случае, уже можно быть более-менее уверенным, что каждый из этой аудитории будет представлять именно то, что имеет в виду говорящий.

На первый взгляд, слова «финансы» и «грамотность» кажутся такими понятиями, которые всем известны и все их понимают. Но оказывается что, и «финансы» и «грамотность», как концепции, являются столь сложными и многогранными понятиями, что у каждого из них существует множество толкований и дефиниций.

Во избежание недвусмысленности в трактовке, мы начнём с понятийного аппарата, а именно: что мы будем иметь в виду, когда говорим «финансовая грамотность»?

Слово «финансы» мы будем использовать в значении, часто используемом в повседневной жизни, для обозначения денег и будем считать слова «финансы» и «деньги» эквивалентами друг друга. Таким образом, говоря финансы, подразумеваем деньги, говоря деньги, подразумеваем финансы.

Слово «грамотность» происходит от латинского «grammatica» – «учение о словесности», и традиционно под словом «грамотный» подразумевают человека, умеющего читать и писать, или только читать на родном языке.

Например, слово literate (грамотный) на английском языке достаточно долго обозначало «знакомый с литературой» (literature) или, в более широком смысле слова, хорошо образованный, просвещенный человек. Лишь на рубеже XIX–XX веков это понятие стало относиться и к способности прочитать и написать текст, однако при этом сохраняло и свое более широкое значение: знающий или образованный в конкретной области. Таким образом, изначальное значение английского слова грамотность (literacy) отличается от его перевода на ряд других языков.

В докладе ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития)[5] под названием «Навыки грамотности для общества знаний» (1997 г.) грамотность определяется следующим образом:

«конкретный навык, а именно, умение понимать и использовать печатную информацию в повседневной деятельности дома, на работе и в общине в интересах достижения своих целей и развития своих знаний и потенциала».

Нижеследующая таблица, основывающаяся на данных, составленных Статистическим институтом ЮНЕСКО, показывает национальные определения грамотности, полученные при помощи различных оценочных средств, включая обследования семей и переписи населения, проведенные в 105 различных странах с 1993 года по 2004 год. Около 80 % перечисленных стран определяют грамотность как способность прочитать и/или написать простое предложение на национальном или родном языке.

Таблица 1. Национальные определения грамотности.

Однако, в настоящее время понятие «грамотность» стало трактоваться в более широком смысле. В современном мире грамотность может быть отнесена и к другим навыкам и компетенциям человека: «грамотность в области СМИ», «научная грамотность», «бухгалтерская грамотность», «информационная грамотность», или «финансовая грамотность».

Например, организация ЮНИСЕФ использует следующее определение: Функциональная грамотность означает способность использовать навыки чтения, письма и счета для эффективного функционирования и развития индивидуума и общины. Грамотность определяется в соответствии с определением ЮНЕСКО («Грамотным является человек, который может осмысленно прочитать и написать короткое предложение на тему из своей повседневной жизни»).

Таким образом, грамотность есть набор реальных навыков, и умение считать, как дополнение к способности использовать свой родной язык для чтения и письма, также охватывается эти термином.

Получается, что если мы будем исходить их семантики слов, то «финансовая грамотность» есть не что иное, как «умение считать деньги»? Неужели способность пересчитать купюры или просуммировать их номинальные значения, и есть та самая «финансовая грамотность»?

Наверное, если бы финансовая грамотность ограничивалось только этим, математики и бухгалтеры были бы самыми богатыми людьми – уж кто-кто, а они-то точно умеют считать! Но как-то не сильно много вокруг математиков– и бухгалтеров-миллионеров. Получается, что финансовая грамотность это нечто больше чем, просто навыки счёта.

Международные исследования

Одним из самых масштабных исследований финансовой грамотности населения в последние годы, стало глобальное исследование рейтингового агентства Standard&Poor’s проведённого в 2014 году.[6] Исследование основывалось на вопросах опросника института Гэллапа (американский институт общественного мнения), дополненного четырьмя вопросами. Более чем в 140 странах мира случайным образом было опрошено более 150 тысяч национальных представителей (nationally representative) старше 15 лет, исключая заключённых и солдат.

Финансовая грамотность измерялась посредством оценки базовых знаний четырёх базовых понятий при принятии финансовых решений: умение считать (вычисление процентной ставка), сложный процент, инфляция и диверсификация риска.

Вопросы показаны ниже, в скобках приведены предлагаемые варианты ответа, полужирным курсивом выделен правильный ответ.

• УМЕНИЕ СЧИТАТЬ (процентная ставка).

Предположим, что вам надо занять 100 долларов США. В каком случае вам нужно будет вернуть меньше: 105 долларов США или 100 долларов США плюс 3 %. (105 долларов США; 100 долларов США +3 %; не знаю; отказываюсь отвечать)

• СЛОЖНЫЙ ПРОЦЕНТ.

Допустим, вы кладёте в банк на два года под 15 % годовых некоторую сумму денег. Во второй год банк вам выплатит больше, чем в первый, или же выплаты будут одинаковый в оба года? (больше; столько же; не знаю; отказываюсь отвечать)