Острая денежная недостаточность, валютно-биржевой синдром и прочий сифилис вашего кошелька…

Для подготовки обложки издания использована художественная работа автора Ирины Чупиной

Глава 1. Знакомство с Доктором или когнитивное расстройство финансового генеза

Он стоял молча. Руки сложены за спиной. Взгляд устремлён сквозь начищенное стекло панорамного окна. На верхних этажах статусных высоток «Москва-Сити» окна именно такие. Чистые до хруста. Кажется, что оно рассыплется, если к нему прикоснуться…

Никто уже не помнит имени-отчества этого человека. Все называют его Доктор Профит.

Доктору сильно за шестьдесят. У него седые густые брови. Седые же борода и усы. На лбу глубокие морщины, продолжающие переносицу. Он лысоват, на висках растут забавные, торчащие в разные стороны «ушки». Сами же уши довольно большие, стариковские. Заметные, но не торчащие.

Доктор носит круглые очки, время от времени протирая их специальным лоскутком, который всегда наготове внутри одного из карманов халата. Его глаза серо-голубые, сливаются с цветом волос. На голове – зеркало отоларинголога, на шее висит стетоскоп.

Он практически никогда не улыбается. Шутит, сохраняя покер-фейс. Но улыбка у него голливудская. Зачем он скрывает это сокровище?..

Доктор одет в идеально сидящий по фигуре белый халат, тёмно-серые брюки и обут в начищенные туфли. Под халатом обычно красуется футболка с забавным рисунком на груди – сегодня с символом рубля.

Правое запястье обнимают дорогие часы на кожаном чёрном ремешке. Он не расстаётся с чёрным кожаным портфелем, потёртым от времени, но всё ещё сохраняющим статусный вид.

Нельзя назвать Доктора отзывчивым. Он не бросится вам помогать. Он предпочитает, когда к нему относятся с большим уважением, просят о помощи или услуге. В такие моменты он чувствует невероятную значимость и готов давать исчерпывающие рекомендации, вплоть до пошагового руководства. И можете быть уверены: если доктор дал вам указания, он будет контролировать их выполнение, хотите вы этого или нет. И не приведи господь что-то не соблюдать! Его гнев будет неминуем и суров.

Строгое выражение лица и размеренная монотонная речь с выверенными, по-медицински точными интервалами, паузами и смысловым ударением вселяет уважение с первых минут знакомства. Даже больше – некий трепет и почтительность.

…Доктора вывел из полумедитативного состояния стук в стеклянную дверь. Он будто бы очнулся, повернувшись лицом к ней.

В дверях стояла пожилая секретарша. Мадлен слегка за шестьдесят. Да, в юности она многим кружила головы. Но, с возрастом стала значительно разборчивее, строже и деликатнее.

В пухленьких руках секретарша держала поднос с пузатой чашкой, над которой вился лёгкий пар.

– Доктор Профит, пациентка ждёт в приёмной.

Он посмотрел на неё из-под очков. Жестом указал поставить поднос на стол.

– Через десять минут может проходить. Спасибо, Мадлен.

Она выполнила его немое указание и удалилась, словно тень.

Доктор сел в мягкое кожаное кресло, втянул ноздрями аромат и, закрыв глаза, откинулся на спинку. Бог знает, о чём он думал в эти минуты, но запах горячего какао с зефирками всегда действовал на него одинаково. Ни арабика, ни молочный улун не создавали ТОГО САМОГО настроения, который вызывал любимый напиток.

Он открыл глаза, сделал большой глоток и посмотрел на часы. Оставалось девять минут. Ему как раз хватит времени, чтобы насладиться одному ему понятным удовольствием.

…Вскоре перед Доктором сидела молодая ухоженная женщина в дорогом брючном костюме и явно волновалась.

– Что вас ко мне привело? – отстранённо спросил он, взглянув в лист записи. – Мари?

– Доктор, я получила повышение с хорошей прибавкой к зарплате. Не хочу спустить эту прибавку на всякие глупости. Хочу обзавестись квартирой и съездить на Мальдивы. Ну и в свете последних событий как-то накопить себе на пенсию. Вы можете мне помочь?

Доктор заметно повеселел:

– Конечно, милочка! Ведь главный шаг навстречу своему богатству вы уже сделали. Возьмите на столе карандаш и блокнот. Приступим к терапии.

Диагноз Доктор Профита

«Когнитивное расстройство финансового генеза в лёгкой форме. Встречается довольно часто. Однако многие пациенты пропускают первые симптомы и спускают финансовые поступления в трубу».

Выбирая среди множества вариантов вложений, отдавайте предпочтение именно тем, механизм действия которых вам понятен на сто процентов.

Есть шесть способов сохранить и умножить свой капитал.

Депозит.

Тот самый финансовый инструмент, с которого следует начинать. Он поможет выработать дисциплину в сбережениях и даст небольшой доход, сохраняя ваши деньги в рамках суммы страхования Агентства по страхованию вкладов.

Драгоценные камни и предметы искусства.

Очевидные варианты. Их ценность с годами не снижается, а, наоборот, растёт. Но здесь нужно учитывать, что такой вид вложений весьма долгосрочный. Для покупки действительно качественных камней лучше воспользоваться услугами профессионала-геммолога. А выбрать стоящий арт-объект поможет эксперт-оценщик.

Золотые слитки.

Покупайте их для защиты своего капитала в период кризисов. Или на случай войны. Золото всегда было и остаётся главным драгоценным металлом, который ценится в любые времена.

Бизнес.

Значительно более агрессивный вариант вложения средств и более краткосрочный. Здесь, как нигде, будет уместно всестороннее изучение не только репутации компании и перспектив отрасли, но и финансовой отчётности фирмы.

Недвижимость.

Наравне с золотом считается оплотом надёжности и стабильности. Но это не всегда так. Жилая недвижимость – способ защитить капитал и немного подзаработать, не более 4–5 % годовых. Если ваша цель не сбережение, а преумножение капитала, то лучше обратить свою коммерческую недвижимость.

Фондовый рынок.

Предлагает самый обширный спектр финансовых инструментов с разной степенью риска и доходности. Здесь важно понимать, что доходность всегда или почти всегда пропорциональна риску: чем выше риск, тем больше доходность. Облигации, например, гарантируют заранее известные выплаты по ним. А бинарные опционы сродни лотерее, где можно как многократно увеличить вложения, так и спустить всё подчистую.

Выбирать способ формирования капитала только вам, в зависимости от целей и готовности рисковать.

Рецепт Доктора Профита

«Пациентке рекомендован начальный курс финансовой грамотности в режиме домашнего стационара, а также регулярная шлифовка его качества. Преумножение капитала посредством систематических инвестиций».

– Как все это интересно, Доктор!

– Да, так и есть.

– Но у меня ещё столько проблем с финансами, что о капитале можно только мечтать…

– Ничего, в моей практике были совершенно безнадёжные случаи. Если хотите, когда мы встретимся в следующий раз, я расскажу, как пагубные стереотипы поведения съедают месячный бюджет.

– Конечно, Доктор! Буду с нетерпением ждать нашей встречи.

Глава 2. Иммунодефицит к роскоши

Живой оркестр был бесподобен. Официанты справлялись на пять баллов. Кружащие вокруг женщины в вечерних туалетах были усладой для глаз Арсения.

Он уже был изрядно пьян, стоял чуть пошатываясь, опираясь на барную стойку. Мимо пробежала женщина в строгом костюме, поправляя вставленный в ухо мини-наушник. Арсений проводил её взглядом.

Именно ей он обязан роскошным банкетом. Она прекрасно справилась со своими обязанностями и сумела организовать незабываемую вечеринку. Гости были заняты кто чем: от танцев до покера в углу зала.

Арсений уже устал от поздравлений и хотел попросить счёт, как ведущий вечера вдруг обратил внимание присутствующих на него. Из речи он уловил лишь слова «юбиляр», «сюрприз», «посвящение» и «шампанское».

Заиграла музыка. В зал вкатили стол на колёсиках, на котором возвышалась пирамида из бокалов.

И как он мог забыть об этом?! С этой самой пирамиды ведь всё и началось: идея банкета, меню дороже обычного, вышколенные официанты. Ему уже не хотелось думать о счёте.

Ведущий пригласил Арсения к почти доверху наполненной пирамиде и дал слово. Пятьдесят пар глаз смотрели на него.

– Спасибо, друзья! Для меня очень много значит каждый из вас! С днём рождения меня! И за вас! Шампанского! Всем!

Прошли ещё два часа пока гости не разъехались. Его разбудил официант.

– Ваш счёт.

Парнишка протянул ему коробочку. Именинник достал из неё чек. Потом попросил оплатить картой. Официант дал терминал. Он приложил кусок пластика, но вылезла ошибка: «Недостаточно средств». Тогда он достал другую карту. Ответ бездушной машины был таким же. Третья, четвёртая и пятая карты ответа терминала не изменили.

Арсений огляделся по сторонам, поднялся, посмотрел на парня, пьяненько покивал головой и, резко развернувшись, рванул к входной двери.

По иронии судьбы именно в этот момент другой официант вёз стол с пирамидой из шампанского в другой зал. Не рассчитав скорости, он налетел на стол. Пять килограммов богемского (будь он проклят!) хрусталя звонким дождём обрушились на пол.

В кабинете менеджера было душно. Такого стыда юбиляр не испытывал с самого пятого класса, когда его застали подглядывающим за соседкой в душевой общественной бани.

Арсений прекрасно помнил, что все его кредитные лимиты исчерпаны. Он крутил в руках мобильник. Руки. Часы – единственный подарок, который не отправила к нему домой ивент-менеджер. Эти часы стоили как подержанный внедорожник. Что ж… Похоже, это не единственный подарок, с которым придётся так быстро расстаться…

Диагноз Доктора Профита

«Иммунодефицит к роскоши – распространённый в современном обществе недуг. Выражается в навязчивом желании прогрессировать по социальной лестнице. Характеризуется инфантильным отношением к текущим обязательствам и чрезмерной тягой к пафосу обыкновенному».

Сегодня в обществе прочно укоренилась модель поведения, когда человек, зарабатывая немного, старается казаться более статусным, строит иллюзию роскошной жизни.

Жить не по средствам – норма для многих и многих людей. Но ведь вместо культивирования собственных иллюзий куда разумнее шаг за шагом начать создавать собственное богатство.

«Общество потребления» – этот штамп сложно заменить. К сожалению, наше общество сейчас именно такое. Реклама давит на нас, подгоняемая рыночной экономикой. Сама человеческая природа и дух соперничества провоцируют. Отсутствие чёткой системы целей уводит сознание в дебри цепляемых по пути «шубок, как у Лены», «телефонов, как у Семёна» и «кухни, как в рекламном проспекте».

Статус во главе угла. Зависть – топливо для торговли. А маркетологи и рекламщики с радостью придумывают новые слоганы, заставляющие поверить в то, что, купив «галстук от Версаче», ты на своём заводе станешь влиятельной фигурой.

Какой смысл в эксклюзивной шубе, если ездишь в ней на метро? Зачем высокопроизводительный смартфон, если зарабатываешь ниже средней зарплаты по региону?

Ориентиры сбиты. Люди грабят сами себя.

Лучше ходить в драных кедах, но приобрести собственную квартиру, чем в брендовой обуви платить за съёмное жильё. Если вы с этим согласны, то нам будет что обсудить.

Рецепт Доктора Профита

«Пациенту показана закупорка кошелька, комбинированная терапия и приведение финансовых знаний к норме».

Спасибо, Док! Довольно радикально, но, вероятно, весьма эффективно.

Глава 3. Планировочная недостаточность

Я так давно об этом мечтала! Наконец этот день настал. Сегодня, да прямо в обеденный перерыв, я выкуплю свою путёвку в круиз по Средиземному морю. Вечером возьму бутылочку Шабли и пританцовывая упакую свой новенький чемодан. А уже завтра утром встречайте меня, барселонский бриз, миланские магазины и проворные французские ловеласы!

О работе думать не хочется вовсе. Так устала от этих бесконечных переговоров, планёрок, брифингов, съездов и конференций… Оставайтесь, мои дорогие, тут, а я – ту-ту! Или как там пароход гудит?..

С чего бы начать этот чудесный рабочий день? Почта. Конечно, почта. Никто не отменял этого святого ритуала.

Хм, что это? Агриппина Петровна? Чего ей?.. Открываем.

«Милая Виолетта, здравствуйте.

Сегодня прекрасная пятница. Надеюсь, что, несмотря на недельную просрочку, сегодня вы внесёте ежеквартальный взнос за наём апартаментов, которые занимаете. С учётом всех коммунальных платежей за прошлый квартал и услуг домработницы вышло 165 тысяч рублей.

Можете сделать перевод по прежним реквизитам. Однако замечу, что если сегодня вы не пришлёте мне чек-подтверждение, то уже завтра я сменю замок на входной двери.

С уважением, Агриппина Петровна Семитдинова».

Вот же чёрт! Уже завтра она поменяет замок… И куда же я вернусь после отпуска?.. Как я могла забыть об этом проклятом взносе… И как же подло напоминать мне о нём в последний день оплаты!

Мне казалось, что я все учла… А это ещё что за письмо?.. Тойота-Центр… Что за чёрт?! Не может этого быть! Чёрт побери! Мой полис КАСКО закончился на прошлой неделе, и из-за того, что я его не продлила, они меняют мне процентную ставку на остаток автокредита! Дьявол…

– Алло. Да, Сергей, это моя машина припаркована на месте 56. Что?! Как разбили? Как это возможно вообще на корпоративной парковке?! Пьяный кто?! Твою же мать!

Похоже, с отпуском придётся повременить…

Диагноз Доктора Профита

«Диагноз очевиден: хроническая планировочная недостаточность, сопряжённая с финансовым дисбалансиозом. В моей практике довольно частое расстройство, хорошо поддающееся лечению».

И, действительно, отсутствие плана или неправильное планирование создаёт большие неудобства. Как и у пациентки Виолетты, возникающие из ниоткуда, незапланированные траты ставят под угрозу выполнение больших планов. А ведь всего-то и нужно было заранее запланировать сроки и размеры платежей по страховке.

Словосочетание «финансовое планирование» у многих вызывает непроизвольный приступ зевоты. А между тем планирование личных финансовых потоков может стать увлекательнейшим мероприятием.

Чем же эта процедура бывает полезна?

Финансовое планирование показывает всю картину целиком.

Можно наглядно увидеть, из каких источников к вам приходят деньги, куда и в каких объёмах расходуются. Благодаря этому вы можете найти удобные варианты оптимизации этих потоков. Или, проще говоря, за меньшие деньги достичь больших результатов.

Планирование – «машина времени», которая помогает понять, как нужно изменить своё поведение, чтобы достичь всех поставленных целей.

Вы строите некую математическую модель, которая покажет вам себя через пять-десять лет! Как правило, предположения о собственном будущем оказываются оптимистичны.

Планирование неизбежно приводит к необходимости создания собственной системы целей.

Большая часть зацепленных на бегу целей при достижении не приносит радости. Система же, построенная на собственных ценностях, куда более эффективна. Но это уже тема для отдельной беседы.

Готовый финансовый план – потрясающий инструмент для поддержания и усиления мотивации.

План позволяет контролировать выполнение своих целей или правильное направление по их достижению.

Планирование вручает в руки бразды для правления.

Есть такое выражение: «Деньги карман жгут». Если вы не управляете своим денежным потоком, то он начинает управлять вами.

Планирование настолько всеобъемлюще, что позволяет получить исходные данные для составления инвестиционного плана.

Вы не только регулируете текущие расходы при помощи плана, но и высчитываете приемлемую степень риска, сроки инвестирования и суммы, которые вы способны выделить на эту категорию.

Финансовый план резко повышает скорость движения по хайвею жизни.

Планирование позволяет значительно быстрее реагировать как на внешние, так и на внутренние изменения личной финансовой системы. Это возможность быстро смоделировать такие факторы, как скачок инфляции, изменение целей, изменение дохода и многие другие. Планирование позволяет замечать проблемы раньше, принимать решения точнее, быстрее исправлять негативные последствия, а позитивные сдвиги использовать эффективнее.

Финансовый план – это возможность в любой момент проанализировать последствия принятых финансовых решений.

Составление плана – это моделирование. Вы можете увидеть, как отразятся на достижении целей желанная покупка или отказ от неё, привлечение кредита или займа и многое другое.

Готовый финансовый план – это своего рода договор с самим собой.

Всем известно, что простой факт фиксирования на бумаге собственных целей увеличивает вероятность их достижения.

Не пренебрегайте планированием, исключите неприятные сюрпризы из жизни и наслаждайтесь её гармоничным течением и ростом своего благосостояния.

Рецепт Доктора Профита

«Пациентке рекомендована систематическая планировочная терапия. Регулярное общее повышение финансовой грамотности в малых дозах в условиях стационара. А также практические занятия лечебной планкультурой два раза в год».

Спасибо, Док! Ваши назначения, как всегда, не в бровь, а в глаз.

Глава 4. Острая нехватка накоплений

Приглушённый звук отвлёк Доктора Профита от газетной колонки. Пришла почта. Он открыл ноутбук. Письмо с неизвестного адреса. Какой-то Стивен Мартинсон. Впрочем, Доктор уже давно привык к таким письмам со всего света. Его не удивляло даже то, что письма приходят на очень личный ящик.

Английский Доктор Профит освоил в совершенстве ещё со времён учёбы в Соединённых Штатах. Это часто помогало ему в работе с иностранными пациентами.

Полвека назад он давал клятву Стопзатрата, которую свято чтил и которой следовал беспрекословно. За это время он ни разу не отказал ни одному человеку, который просил помощи, если это было в рамках его компетенции.

«Здравствуйте, Доктор.

Меня зовут Стивен, и я живу в Торонто. И совсем недавно решил жениться. Моя избранница из хорошей семьи строгих традиций. Из хорошей, но довольно бедной семьи. Я сделал ей предложение. И она согласилась. Не было счастливее человека на всей Земле в тот момент, когда она ответила мне согласием. Я хочу подарить этой девушке всего себя, всю свою любовь и замечательный праздник, день нашей свадьбы.

Проблема лишь в том, что я не имею достаточных накоплений, чтобы этот праздник организовать. И ладно если б такая проблема вставала передо мной впервые.

В юности, когда я был влюблен в Агату, я сделал ей предложение. И она согласилась. Но пока я кое-как пытался накопить на более или менее приличную свадьбу, Джон из дома напротив увёл мою возлюбленную. Их свадьба была очень пышной.

Затем в студенчестве я сходил с ума из-за Джеки. Она была невероятной. Я сделал предложение, и она согласилась. И мне снова пришлось начинать копить на свадьбу. Я устроился на работу, умерил частоту походов в бары… Но и тут меня ждало разочарование. Пока я по крохам собирал «свадебный бюджет», Джонатан, который подрабатывал в бакалейном, увёл прямо из-под моего носа мою невесту и повёл её под венец.

Третья неудача постигла меня через семь лет. Я влюбился в красавицу Мелинду. И вот он, казалось бы, счастливый случай! Я сломал ногу и получил по страховке солидную выплату. Положил её в банк под проценты и сделал предложение. Мелинда была очень добра ко мне, она согласилась и с радостью ухаживала за мной. Мы назначили дату свадьбы. Но тут как гром среди ясного неба появился её бывший парень и окрутил мою избранницу в два счёта. Свадьбу они сыграли через неделю.

Доктор Профит, вы моя последняя надежда! Вопрос не только жизни, но и семейного благополучия. Продолжения рода, если угодно. Молю вас о помощи!

С уважением, Стивен Мартинсон».

Док усмехнулся, потёр переносицу и задумчиво забарабанил пальцами по толстой наполированной столешнице из массива дуба.

Диагноз Доктора Профита

«Прогрессирующая нехватка денежных накоплений. Хроническое течение с периодическими острыми рецидивами. Больной сам понимает диагноз и готов к лечению».

Как же распространена эта болезнь в нашем обществе! Мы живём одним днём, часто не задумываясь о будущем. Есть множество примеров, когда деньги в семью как приходят, так и уходят. И совершенно нет никакой разницы, идёт ли речь о зарплате сварщика или бонусах топ-менеджера.

Каковы самые распространённые ошибки людей, которые решили начать копить деньги?

Предположим, что вы уже выбрали цель (а, возможно, и не одну). Она зажигает вас изнутри, но к моменту, когда в копилку на эту цель следует положить некую сумму, таковой не находится.

Одна из самых частых ошибок, ведущих к такому исходу, – неправильное время для целевого взноса. Дело в том, что многие решают откладывать на цель то, что останется от полученного дохода перед следующей зарплатой. Здесь кроется серьёзная опасность.

Вы стараетесь экономить, держать под контролем расходы, но к концу месяца сумма на счёте кажется приятной, баланс оказывается ненулевым. Это не может не радовать. Здесь часто пропадает чувство реальности. Вы ощущаете подъём, расслабляетесь, позволяете себе немного больше обычного и за пару месяцев тратите всё, что успели за это время скопить.

Но есть и второй сценарий, когда к концу уже первого месяца попросту не остаётся ничего, а то и вырисовывается серьёзный минус.

Чтобы избежать этого, возьмите за правило переводить часть денег на накопительный счёт сразу после их получения. Многие банки позволяют настроить автоплатёж. Так вы сможете прогнозировать накопления и создадите счёт с неприкосновенным запасом.

Но предположим, что вы решили не заморачиваться со счётом, а переводить часть средств на карту с процентом на остаток. Вы регулярно делаете взносы, сумма на счету этой карты уже греет душу и позволяет грезить о скором достижении цели.

Но вдруг… Вы находите в почте письмо из магазина со специальным предложением на зимнюю одежду. Таких скидок вы давно не встречали!!! А о пуховике класса люкс мечтаете уже не первый год. Или неожиданно вас приглашают на сбор класса «20 лет спустя» в один из фешенебельных ресторанов города. Как можно отказаться, особенно учитывая, что сумма на счету вполне дарит возможность для манёвра, чтобы не ударить в грязь лицом перед одноклассниками.

Знакомые ситуации? Нужно предпринять меры для пресечения подобных импульсивных затрат. Например, открыть срочный счёт без возможность частичного снятия. В случае экстренных обстоятельств деньги будут вам доступны, но вы потеряете все проценты. Но у вас будет время, чтобы оценить, насколько ситуация входит в разряд «экстренных».

Частенько, выбирая депозит для счёта, многие не обращают внимания на такую простую, но крайне важную деталь, как удобство. Вы должны понимать, что вам придётся делать регулярные взносы. Другими словами, ежемесячно вы станете приносить свои деньги в банк. Если он будет находиться на другом конце города в здании без удобной парковки, велика вероятность того, что через пару-тройку взносов вам это просто надоест. Копить станет «неудобно», и вы, отказавшись от этой затеи, закроете депозит.

Чтобы избежать такого исхода, не стоит гнаться за самой выгодной процентной ставкой по вкладу. Отдайте предпочтение банку, посещение которого не создаст вам дополнительных трудностей. Возможно, вам будет удобно пользоваться каким-то программным обеспечением, чтобы пополнять счёт и вообще не ездить в офис банка физически. Но в таком случае это должен быть другой банк. Не тот, по счетам которого вы проводите свои текущие расходные операции.

Бывают и такие чудаки, кто делают накопления только с так называемых сверхдоходов, премий, подарков, выигрышей в лотерею и прочего. Да, пожалуй, им удаётся делать значительно более внушительные взносы, чем всем прочим. Но главный секрет успешного накопления – регулярность.

Пусть ваши взносы будут небольшими, но регулярными. Не хаотичными, а систематизированными. Поверьте: результат не заставит себя ждать. Вы будете видеть динамический рост ваших сбережений, что само по себе станет отличной мотивацией.

Но нельзя не упомянуть ещё одну крайность, в которую часто впадают те, кто только начинают осваивать накопительство. Это максимализм. Начиная копить, многие стараются делать максимальные взносы, что не может не сказаться на качестве их повседневной жизни.