Движение FIRE, или Как менеджеру в 40 лет стать богатым, свободным и жить только на пассивные доходы
Давайте посчитаем вместе. Предположим, вам сейчас 30 лет. Я думаю, что к тому времени, когда наступит ваш черед выходить на пенсию, официальный возраст, с которого начнут выплачивать государственную пенсию, составит 70 лет (у мужчин). Тогда вам придется проработать еще 40 лет. Если, ваша средняя зарплата в эти годы составит 1000 $ в месяц (надеюсь, она будет выше), то вы будете ежемесячно выплачивать подоходный налог в размере 130$, а еще 220$ будет выплачивать за вас в пенсионный фонд ваша организация. Кроме того, организация будет за вас выплачивать другие социальные налоги в размере 85$ в месяц. Таким образом, вы со своей зарплаты выплатите за 40 лет в качестве налогов в счет будущей пенсии, как минимум, 350$ х 12 х 40 = 168000 $! Плюс другие социальные налоги в размере 40800$. Итого 208800 $! По курсу rjywf 2020 года – это около 16 миллионов рублей! А пенсия составляет всего лишь 12-13 тысяч рублей в месяц или примерно 150 тысяч рублей в год!
ШУТКА: МОЖНО ЛИ ПРОЖИТЬ НА 6 ДОЛЛАРОВ В ДЕНЬ? МОЖНО, ЕСЛИ ВЫ – ПЕНСИОНЕР.
Если поделить эту сумму на 200 $, то получится, что вы за 40 лет заплатите в пенсионный и страховой фонды сумму, эквивалентную будущим вашим пенсиям (по 200$) за 1044 месяца или 87 лет! Заметьте, мы здесь даже не учитываем процентов, которые, по логике вещей, должны генерировать эти отчисления. Если вам посчастливиться прожить хотя бы до 90 лет, то вы сможете получать сильно обесцененную пенсию после выхода на пенсию лишь в течение 20 лет. Это значит, что переплаченная вами сумма налогов за 67 лет достанется пенсионному фонду и его сотрудникам! Хорошо еще, если вы доживете до 90 лет. А если нет?
Досрочный выход на «пенсию» позволит вам спасти огромную сумму денег от платежей в пенсионный и страховой фонды. Эти деньги вы можете пустить на приобретение реальных активов, которые вам будут приносить пассивные доходы. При этом вы совершенно не будете нуждаться в получении смешной государственной пенсии.
Думаю, многие люди, за исключением ярых трудоголиков, с радостью перестали бы ходить на работу, если бы получали пассивные доходы, которые позволяли бы им поддерживать комфортный образ жизни. Проведенный среди молодежи опрос показал, что почти половина из них мечтает уйти с ненавистной работы до 45 лет, после чего жить в свое удовольствие, вкушая все радости жизни, отдыхая и путешествуя по миру. Но поскольку у подавляющего большинства людей таких пассивных доходов нет и не предвидится, им приходится работать на государство, организацию, предпринимателя или на себя вплоть до официально установленного срока выхода на пенсию, т.е. до 60-65 лет. И при этом мечтать о том, чтобы пенсию увеличили или хотя бы выплачивали. Поэтому многие, выйдя на пенсию, начинают понимать, что на государственную пенсию практически невозможно прожить. Получая государственную пенсию, вы, фактически, переходите из одного рабства в другое. Раньше вашими хозяевами были работодатели и банки-кредиторы, а теперь – государство в облике Пенсионного фонда.
ШУТКА: КОГДА Я БЫЛ МОЛОДЫМ, Я ДУМАЛ: КАКОЕ ЭТО СЧАСТЬЕ БЫТЬ ПЕНСИОНЕРОМ И НЕ РАБОТАТЬ. ТЕПЕРЬ Я ПЕНСИОНЕР И ПОНИМАЮ, КАКОЕ ЭТО НЕСЧАСТЬЕ ИМЕТЬ ТАКУЮ СМЕШНУЮ ПЕНСИЮ.
Я считаю, что всех людей можно условно разбить на 5 категорий:
– нищие, которые мечтают о государственной пенсии и не планируют ни дня работать после выхода на пенсию; у них нет никаких накоплений (около 30% от всех работающих людей);
– бедные, которые после выхода на пенсию предполагают продолжать работу или подрабатывать (около 50%), поскольку они знают, что государственной пенсии им не хватит для нормальной жизни;
– обеспеченные, которые имеют накопления или активы; эти активы позволяют им более или менее нормально жить после выхода на пенсию (их около 15%);
– богатые, которые не нуждаются в государственной пенсии, и у которых имеются активы, приносящие им пассивные доходы, превосходящие размер государственной пенсии в десятки раз (таких людей около 4%);
– очень богатые, которые не нуждаются в государственной пенсии, работают с удовольствием сами на себя и имеют массу активов, которые генерируют им высокие пассивные доходы, позволяющие им жить в свое удовольствие (их не более 1%); именно в эту категорию попадают настоящие $-миллионеры.
От того, как вы будете действовать последующие 10-12 лет, зависит, в какую группу людей вы попадете. Почти 80% людей оказываются нищими или бедными, поскольку они в течение всей трудовой деятельности не побеспокоились о создании активов, которые им приносили бы пассивные доходы. Максимум, что у них имеется в собственности, – это квартира или дом, в котором они проживают, мебель и, возможно, недорогой автомобиль. Эти люди всю жизнь работали и честно платили налоги ради получения государственной пенсии, на которую практически невозможно прожить. Многим из них после выхода на пенсию приходится продолжать работать, подрабатывать либо надеяться на помощь своих детей. Их, к сожалению, ждет безрадостная и нищая старость.
Обеспеченным людям живется намного лучше, поскольку они в течение трудовой деятельности создали кое-какие денежные накопления и приобрели некоторые активы, доходы от которых после выхода на пенсию позволяют им более или менее достойно жить.
Богатые имеют целый набор различных активов в виде пакетов акций, банковских депозитов, объектов недвижимости, интеллектуальных продуктов, действующих бизнесов, коллекций, драгоценных металлов и др. Эти активы генерируют пассивные доходы, позволяющие им и их семьям жить комфортно, практически ни в чем себе не отказывая. Они давно работают только на себя и совсем не нуждаются в государственных подачках в виде смешных пенсий.
Очень богатые люди (настоящие $-миллионеры) имеют всевозможные активы и пассивы на миллионы долларов, которые генерируют им пассивные доходы, позволяющие наслаждаться жизнью во всех ее проявлениях. Естественно, ни в какой государственной пенсии они не нуждаются.
А вы хотели бы жить так, как живут 3 последние категории людей? Тогда читайте дальше.
Многие люди государственную пенсию воспринимают как пассивный доход и возможность наконец-то уволиться с работы. Но давайте заглянем правде в глаза: можно ли сегодня, в 2020 году, прожить на государственную пенсию, которая составляет 12-15 тысяч рублей в месяц? Возможно, все-таки можно, но придется жить очень и очень скромно, во многом себе отказывая. Этих денег, в лучшем случае, будет хватать на оплату коммунальных платежей, покупку дешевых продуктов питания и недорогой одежды. Про путешествия и крупные покупки придется забыть. Но если вы, кроме пенсии, получаете еще какие-либо иные доходы, например, продолжаете работать или к вам поступают пассивные доходы от инвестиций, то в этом случае вы будете жить значительно более счастливой жизнью, имея совсем другой достаток.
ШУТКА: МОЖНО ЛИ ПРОЖИТЬ НА 6 ДОЛЛАРОВ В ДЕНЬ? МОЖНО, ЕСЛИ ВЫ – ПЕНСИОНЕР.
Но оказывается, 6$ в день – это не самый худший вариант. Ведь почти третья часть населения мира вообще живет на 1$ в день!
Итак, для того, чтобы досрочно выйти на пенсию, человек должен получать такие пассивные доходы, которые позволили бы ему и его семье жить комфортно, не работая. А для этого надо знать, сколько необходимо денег в месяц семье, чтобы она чувствовала себя обеспеченной. Каким-то семьям хватает и 30 тысяч рублей в месяц, а каким-то и миллиона рублей мало. Поэтому каждому человеку нужно четко знать, какую сумму пассивных доходов ему нужно получать, чтобы этих доходов хватало на комфортную жизнь его семьи. Знание этой цифры очень важно, поскольку именно она будет определять, какова должна быть суммарная стоимость ваших активов.
В 2015 году американский экономист Энгус Дитон получил Нобелевскую премию по экономике, доказав, что «для полного счастья» американец должен получать 75000 долларов в год или 6250$ в месяц. В рублях это эквивалентно примерно 470 тысяч рублей в месяц в 2020 году. Сколько вам и вашей семье необходимо получать доходов в месяц, вы должны определить самостоятельно. Это и будет ваша заветная цифра.
Как вы считаете, какие инвестиции могут приносить пассивные доходы? Перечислим их:
Государственные выплаты (пенсии, социальные пособия, стипендии).
Банковские депозиты – проценты по вкладам.
Облигации – купонные доходы.
Акции – дивидендные доходы.
Недвижимость (жилая и коммерческая) – арендные платежи.
Собственный бизнес, управляемый наемным директором, – дивиденды от прибылей.
Интеллектуальная собственность – лицензионные выплаты и авторские отчисления.
Получая пассивные доходы по банковским депозитам, облигациям и акциям, вы однозначно будете каждый день беднеть. Денег, вложенных в такие «активы», которые на самом деле являются «псевдоактивами», вам может не хватить до конца жизни, поскольку реальная инфляция и мировые кризисы будут существенно обесценивать их с течением времени. Получаемые при этом пассивные доходы также будут терять свою покупательную способность и вам придется постепенно тратить основной капитал. Не забывайте также и о том, что у многих банков Центробанк отбирает банковские лицензии, банкротя их. Крупные компании, акции и облигации которых циркулируют на финансовом рынке, обанкрочиваются, брокерские и инвестиционные компании с регулярной периодичностью исчезают с рынка…
Между тем, многие люди в ходе трудовой деятельности вполне могли бы создать для себя такие активы, которые приносили бы им после выхода на пенсию пассивные доходы. Опрос, проведенный среди российских пенсионеров в 2019 году, показал, что многие из них были бы довольны, если бы дополнительно к своей государственной пенсии, составляющей 12-15 тысяч рулей, получали бы еще столько же. Это значит, что для «полного счастья» пенсионеров не хватает всего 12-15 тысяч пассивного дохода в месяц на каждого! Такой доход, и даже больше, приносит сдача в аренду всего лишь одной небольшой квартирки. Что, они не смогли бы приобрести для этой цели в ипотеку 1-комнатную квартиру специально для сдачи в аренду за 35-40 лет трудовой деятельности? Думаю, смогли бы, если бы думали об этом.
Но на деле многие люди как поступают? Те, у кого неплохие заработки, сначала покупают квартиру себе, беря ипотечный кредит, потом покупают квартиры своим детям (тоже в ипотеку). А когда приходит время выхода на пенсию, они понимают, что не смогли создать для себя никаких активов. На пенсии они могут рассчитывать только на один доход – государственную пенсию, на которую прожить практически нереально. Многие, кто летал на самолетах, видели перед собой надпись: «Если произойдет разгерметизация салона, кислородную маску надо надеть сначала на себя, а уже потом на ребенка». В жизни же многие нарушают это правило: они сначала все делают для детей, а уже потом начинают думать о себе. И получается так, что их дети без трудностей получают квартиры и живут в свое удовольствие, а их престарелые родители доживают свой век в нищете.
Главная ошибка родителей состоит в следующем. Пока у них есть силы и высоки заработки, большую часть денег они тратят на сиюминутные нужды. Даже те небольшие денежные средства, которые они позволяют себе «инвестировать», они пускают на приобретение жилья для своих детей. Я не говорю, что не следует приобретать жилье для своих детей. Просто надо изменить схему и последовательность его приобретения, чтобы прожить достойную жизнь на пенсии, а не жить в нищете. Поверьте, от перемены мест слагаемых сумма меняется! В математике не меняется, а в жизни – да! О том, как следует приобретать жилье для детей (пассивы), чтобы при этом у вас появились активы, мы поговорим в одной из последующих глав, посвященной недвижимости.
Глава 4. О ваших страхах на пути к финансовой и личной свободе
Все мы чего-то боимся. В течение дня любого человека преследует большое количество разного рода страхов. Эти страхи связаны и с тем, как их воспринимает окружение, и с личной безопасностью, и со свободой, и с финансами, и с отношениями… По сути, каждый человек постоянно балансирует между желаниями и страхами, между «хочу» и «нельзя». Если перевешивают желания, то человек что-то делает или совершает, если же страхи, то – нет.
Опрос среди россиян и европейцев показал, что всех их больше всего пугают 4 вещи:
Потеря жилья.
Болезни.
Потеря близких людей.
Отсутствие денег в старости.
Для того, чтобы не потерять свое жилье в случае кризиса или потери работы, надо досрочно обнулить все свои кредиты. Ведь если вы не сможете платить по кредитам, банк может отобрать ваше жилье или описать личное имущество.
Чтобы не было болезней, надо больше заниматься физическими упражнениями, правильно питаться и вести здоровый образ жизни.
С потерей близких людей всем нам придется как-то смириться, поскольку все мы смертны.
А вот для того, чтобы у вас были деньги в старости, вам надо предпринять некоторые действия уже сегодня. Если все заработанные деньги тратить, то в старости придется существовать только на одну государственную пенсию.
Но поскольку вы держите в руках эту книгу, значит, вас совсем не радует мысль о нищей старости.
Так почему же, несмотря на все вышеперечисленные страхи, люди поступают алогично здравому смыслу? Они набирают кучу потребительских кредитов, рискуя потерять при этом свое единственное жилье, обзаводятся несколькими кредитными картами, тратят все заработанные деньги, не копят и не приобретают активы, переедают и игнорируют занятия спортом. Все это, как правило, связано с неправильным мышлением, а также отсутствием знаний и силы воли.
Зачастую многие молодые люди повторяют жизненный путь своих родителей, которые всегда жили бедно и ни на что не надеялись в старости. Они боялись что-то изменить в своей жизни и большую ее часть занимались нелюбимой работой. Они, фактически, никогда не видели больших денег и не знают, что с ними делать, а потому стараются поскорее от них избавиться и потратить на различные ненужные товары и развлечения.
Какие же страхи появляются у людей, желающих кардинально изменить свою жизнь?
Они боятся, что у них ничего не получится.
Они боятся, что их засмеют и осудят родные и близкие им люди, если они попытаются вести себя как-то иначе, чем другие.
Они не уходят с нелюбимой работы, поскольку боятся остаться без средств к существованию.
Они боятся даже думать о том, что вполне реально уже в 40-45 лет стать обеспеченным человеком и уйти досрочно на пенсию.
Они боятся начать копить деньги и грамотно их инвестировать.
Они очень много тратят денег на ненужные вещи и постоянное обновление «атрибутов успеха» (покупку новых дорогих автомобилей, брендовой одежды, фирменных вещей), поскольку боятся, что окружающие люди будут считать их неудачниками.
Они боятся открыть собственный бизнес, поскольку их пугает неопределенность и отсутствие стабильной зарплаты.
Они боятся остаться без денег и поэтому предпочитают иметь в руках «синицу» (гарантированную зарплату), чем «журавля в небе» (высокие, но негарантированные доходы).
Они боятся выйти из «зоны комфорта», к которому привыкли, кардинально изменить свою жизнь и что-то начать делать новое.
И такого рода страхов у каждого человека возникает множество. Только небольшой процент людей находит в себе смелость абстрагироваться от всех страхов и начать двигаться к заветной цели: стать богатым и финансово независимым.
УСПЕХ = МЕЧТА + ВЕРА – СТРАХ
Все человеческое общество можно разбить на 5 категорий. Каждая из этих категорий находится в своей финансовой зоне.
Зона финансовой нестабильности.
Эта зона характеризуется тем, что люди живут от зарплаты до зарплаты. У них нет резервного фонда на случай форс-мажорных обстоятельств и отсутствуют какие-либо накопления или активы. Неважно, какой доход получают эти люди. Важно то, что все, что они получают, они тратят. Если им бывают нужны деньги для крупных покупок, то они обращаются к займам либо кредитам. И вообще все вопросы, связанные с нехваткой финансов, они стараются решать с помощью кредитов. А потому чуть ли не половина их доходов уходит на обслуживание кредитов. И в зоне финансовой нестабильности находится большая часть населения! В том числе и менеджеры самых разных уровней.
У большей части населения основные проблемы связаны с хронической нехваткой финансов. Именно по этой причине происходит почти половина разводов. Многие мужчины, не добившиеся хоть какого-то успеха и зарабатывающие недостаточно много, в конечном итоге опускают руки и постепенно спиваются. Нехватка денежных средств не позволяет семье дать хорошее образование детям, поддерживать на должном уровне свое здоровье, жить в хороших условиях, путешествовать, делать инвестиции…
Даже менеджеры, получающие высокие зарплаты, живут достаточно напряженно в финансовом плане. Большая часть получаемых ими доходов уходит сквозь пальцы в песок. Этому очень способствуют жены-шопоголички и дети – транжиры с их неуемными запросами. Деньги уходят на приобретение дорогой брендовой одежды, покупку «крутых» автомобилей для всех членов семьи, оплату дорогих услуг, зарплату армии помощников, оплату обучения детей в дорогих школах и вузах, отдых в экзотических местах… Они никак не могут накопить хоть какие-то значимые суммы денег, а для приобретения жилья, автомобилей, мебели, бытовой техники вынуждены брать дорогие ипотечные, автомобильные или потребительские кредиты. Они живут по формуле, присущей бедным людям: «Тратим деньги, если они есть. Если денег не хватает, то берем кредиты». Если вы себя узнали в этом портрете, то для того, чтобы досрочно уйти с работы и жить припеваючи на пенсии, вам придется кардинально изменить некоторые из своих привычек.
Зона финансовой защиты.
Эта финансовая зона характеризуется тем, что в случае потери человеком доходов он и его семья смогут прожить от 6 до 12 месяцев, не получая никаких доходов только на те денежные средства, которые у них имеются. Это возможно только в том случае, если у семьи имеется резервный фонд, равный сумме ежемесячных расходов семьи, помноженном на 6 или 12. Этих денег должно хватать семье для покупки продуктов питания, алкоголя, оплату коммунальных платежей, транспорт, обслуживание автомобилей, мобильную связь, телевидение, оплату детсадов и образования детям, обслуживание всех имеющихся кредитов и др.
Резервный фонд, как правило, состоит из рублевой наличности и иностранной валюты (долларов и евро). Предполагается, что за 6-12 месяцев человек устроится на работу или создаст новый источник дохода. Особенно важно иметь такой резервный фонд при наличии потребительских, автомобильных или ипотечных кредитов. Ведь в данном случае, если у заемщика не будет денежных средств для обслуживания имеющихся кредитов, он может лишиться жилья и имущества, и вообще его могут объявить банкротом.
Финансовая защита необходима человеку для того, чтобы он не нервничал и чувствовал себя уверенно в случае каких-либо катаклизмов. Оказывается, если у человека имеется хотя бы 100 тысяч рублей в «заначке» он ощущает себя богатым и уверенным. Парадокс состоит в том, что у многих людей нет таких резервов, и в случае форс-мажорных обстоятельств они мечутся в поисках денег.
В необходимости такого резервного фонда убедились жители всех стран во время многомесячного карантина 2020 года, когда они остались без работы и доходов.
Зона финансовой стабильности.
Эта финансовая зона характеризуется тем, что у человека имеется резервный фонд, позволяющий в случае форс-мажора прожить его семье в течение 6-12 месяцев, а также денежные накопления, размещенные на банковских депозитах. Такие люди могут прожить в случае потери работы или выхода на пенсию несколько лет благодаря этим накоплениям. У них, как правило, отсутствуют какие-либо другие активы, кроме жилья. Свои кредиты они закрыли и им не страшны кризисы и какие-либо непредвиденные обстоятельство. Но инфляция постоянно обесценивает их накопления и они совсем не уверены, что денег им хватит до конца жизни.
Зона финансовой независимости.
Если у человека имеется резервный фонд, накопления, а также различные активы, приносящие множественные доходы, которых хватает его семье для комфортного проживания, то он находится в зоне финансовой независимости. Даже потеря им работы или нескольких источников дохода существенно не сказывается на уровне жизни его семьи.
Множественные источники доходов могут быть как активными, когда человек зарабатывает деньги собственным трудом, так и пассивными (доходы поступают практически без его участия). И чем больше доля пассивных доходов в общих доходах, тем выше финансовая безопасность. По логике вещей, государственная пенсия должна предоставлять всем пенсионерам финансовую безопасность с учетом того, сколько они перечислили налогов в пенсионный фонд за трудовой период. Но, к сожалению, это не так. Получаемой пенсии хватает лишь на очень скромную и бедную жизнь. Поэтому пенсионерам приходится либо работать по достижении пенсионного возраста, либо надеяться на своих детей, либо просто нищенствовать. Если за всю трудовую жизнь они не смогли скопить денег или создать активы, генерирующие пассивные доходы, то их ждет невеселая старость.
Зона финансовой свободы.
У таких людей имеется большое количество разного рода активов (объекты недвижимости, ценные бумаги, собственные бизнесы, земельные участки, интеллектуальные продукты, банковские депозиты и др.), которые приносят им множественные пассивные доходы. Их активы диверсифицированы. Для того, чтобы обезопасить себя, такие люди размещают свои активы в самых разных городах и странах, помещают денежные средства в различные банки, оформляют активы на членов семьи или на собственные компании, бенефициарами (истинными владельцами) которых они являются… Получаемых пассивных доходов от разнообразных активов в избытке хватает на комфортную жизнь семьи, приобретение пассивов и дополнительные инвестиции.
Это то, к чему должны стремиться все люди. Но таких людей среди всех работающих не более 1%. Все они могут не работать, если не хотят. Они совсем не нуждаются в подачках государства в виде пенсий и социальных пособий. Они тратят значительно меньше, чем получают пассивных доходов. У этих людей нет никаких «плохих» кредитов, и они ведут приятный образ жизни, занимаясь только теми вещами, которые приносят им радость и доставляют удовольствие. В этом случае кроме финансовой свободы появляется еще и личная (они сами распоряжаются своим временем, а не их работодатель).
Почему же, если все люди знают, что на государственную пенсию прожить нельзя, только единицы (не более 20% от общего числа работающих) пытаются отложить хотя бы часть денег и сделать накопления или создать активы, которые будут им в старости приносить пассивные доходы? Все дело в страхе. Страхе начать копить деньги и во что-нибудь их инвестировать. Они постоянно оттягивают этот момент, оправдывая свое бездействие то отсутствием денег, то необходимостью купить что-то крупное (автомобиль, мебель, шубу, жилье), то ожидая благоприятного момента для инвестиций, то необходимостью покупки жилья для своих детей… Размер заработка при этом не имеет значения. Многие люди, которые получают очень высокие зарплаты, тоже не могут заставить себя делать инвестиции. А время идет, пенсионный возраст неумолимо приближается, зарплата уменьшается и уже не остается времени для инвестиций.
Максимум, на что их хватает, – это создание накоплений на банковских счетах. Оказывается, согласно статистике, около 10% россиян хранят на банковских счетах по 3 миллиона рублей и выше. А ведь эти деньги каждый год обесцениваются и делают их владельцев все беднее и беднее.
Чтобы создать активы, которые будут их кормить на пенсии, многим людям надо кардинально изменить некоторые из своих привычек и из «транжир» и «псевдобогатых» превратиться в экономных людей, таких, какими являются настоящие $-миллионеры.
Какие же привычки им следует приобрести?
Больше зарабатывать.
Меньше тратить.
Иметь множественные источники доходов.
Ежедневно вести журнал доходов и расходов.
Ограничить траты близких людей.
Создать резервный фонд.
Перестать брать потребительские кредиты и заменить кредитные карты на дебетовые.
Досрочно закрыть все свои «плохие» кредиты и в случае необходимости брать только «хорошие».
Перестать обновлять свои «атрибуты успеха». Ведь они уже всем все доказали, что они «успешные».
Научиться копить деньги и откладывать от 20 до 50% от получаемых доходов.
Вкладывать свои деньги только в те активы, которые с течением времени дорожают и постоянно генерируют пассивные доходы (жилые и коммерческие объекты недвижимости, интеллектуальные активы, собственные бизнесы).
Научиться оценивать свое богатство и постоянно следить за его ростом.
Приобретя все эти привычки, они гораздо быстрее начнут двигаться к своей заветной цели: «Создать активы стоимостью в 1 миллион долларов, которые будут постоянно расти в цене, и генерировать для них пассивные доходы, позволяющие жить комфортно их семье в любой точке мира».