Страховое право. Учебник для магистрантов

1.1. Понятие страхования

Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее имущественно ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности.

Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов, которые являются рисками:

– природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т. п.);

– несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, пандемии (например, коронавируса), эпидемии и т. п.);

– открытие человечеством новых свойств материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение), а также иные научные изыскания (например, бактериологические испытания и др.).

Возникающие при этом широкомасштабные убытки носят непредвиденный характер и не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.

Поэтому в жизни общества невозможно исключить события стихийного характера, наносящие ущерб государству (обществу) в целом либо отдельным гражданам и организациям. Данные события получили название страховых событий. Их появление можно предусмотреть заранее. Однако прогнозируется здесь не само событие, а лишь возможность его появления. Потенциальность наступления страховых событий обычно называют страховыми рисками.

Человечеством выработано три группы способов по управлению возникающими рисками и, как следствие, по снижение степени возникающих убытков: 1) превентивные способы; 2) репрессивные способы; 3) страховые способы[1].

Превенция (от позднелат. praeventio – опережаю, предупреждаю) – предупреждение, предохранение, предотвращение. Превентивные способы – это совокупность организационных и технических мероприятий, призванных снизить или предотвратить вероятность наступления опасных событий. К таким способам относится система техники безопасности, противопожарные меры, установка различных сигнализаций и охранных устройств, мероприятия по охране окружающей природной среды, иные меры, призванные снизить или предотвратить вероятность наступления подобных событий. Например, в целях исключения (снижения) риска кражи в неблагоприятном районе смена места жительства на благополучный район.

Репрессия (лат. repressio) – подавление. Репрессивные способы – это совокупность мероприятий по уменьшению убытков при наступлении опасного события. К ним относится ликвидация последствий наступивших рисков, как следствие – уменьшение причиненного вреда. В их числе можно назвать мероприятия по пожаротушению, в т. ч. один из способов тушения открытого огня в открытой местности – встречным огнем, мероприятия карантинного характера по изоляции и много другое.

Страхование (лат. (pro vita) cautio, что дословно можно перевести с латинского как средства к жизни в результате предосторожности). Интересна этимология слова «страхование». В английском языке корнем слова страхование – insurance является sure – быть уверенным. Через этот институт, осуществив страхование, лицо приобретает уверенность в своем завтрашнем дне.

В российском варианте корнем слова «страхование» является страх, т. е. действовать на свой страх и риск. Осуществив страхование, лицо делится своим риском, разделяет его с другими, тем самым риск самого лица уменьшается. В конечном счете, лицо становится более уверенным.

Страховые способы (в широком смысле этого слова) – это организация системы накопления средств для компенсирования возможного ущерба от наступления в будущем опасных событий. В рамках страховых способов можно выделить несколько подуровней:

а) индивидуальные и корпоративные резервы – система накопления средств на уровне граждан и организаций. Так называемое «самострахование», не являющееся страхованием как таковым;

б) натуральные и финансовые страховые резервы государства (федеральный, региональный, муниципальный уровень), обеспечивающие в необходимых случаях страховую защиту собственности и личности. В составе бюджета любого уровня образуются резервные фонды, за счет средств которых осуществляется ликвидация и компенсация причиненного вреда от крупных катаклизмов. В чистом виде также не является страхованием;

в) страховые резервы – собственно страхование, в рамках которого накопление средств от последствий наступления опасных событий осуществляется специально созданным субъектом гражданских отношений – страховой организацией[2].

Как отмечал видный немецкий экономист А. Манэс, в обширной экономической науке «страхованию должно быть отведено выдающееся место, так как оно во всех своих видах удобным и чрезвычайно целесообразным способом служит обеспечению материального благополучия человека»[3].

Причем страхование – это защита не просто от последствий наступления опасных неблагоприятных событий, а только от случайных событий, которые могут наступить с некоторой заранее оцененной вероятностью.

Все три группы способов по управлению рисками находятся в тесном переплетении и взаимосвязи.

Превенция в страховании включает в себя выполняемые страховщиком такие мероприятия, как разработку условий страхования, применение франшиз, риск-менеджмент, мероприятия по обеспечению сохранности имущества, профилактике травматизма, заболеваемости, дорожно-транспортных происшествий и т. д. Их финансирование осуществляется непосредственно страховщиком.

Репрессия в страховании включает в себя мероприятия по борьбе со стихийными бедствиями для уменьшения размеров гибели или повреждения застрахованного имущества (тушение пожара, борьба с наводнением и т. д.).

Собственно страхование – это формирование страхового фонда из поступающих от страхователей взносов с целью последующих страховых выплат при наступлении опасных событий – страховых случаев.

На примере страхования автомобиля по риску каско переплетение и учет данных способов выглядит следующим образом. При оценке риска будет учитываться место хранения автомобиля, наличие охранных устройств, что отразится на уплачиваемой страхователем страховой премии. При наступлении страхового случая страхователь доложен будет принять меры к уменьшению возникшего ущерба. В противном случае страховщик освобождается от возмещения причиненных убытков, если страхователь умышленно не принял необходимых для этого мер.

В рамках медицинского страхования страховым возмещением могут покрываться расходы по оплате прививок, а это превентивная группа способов.

1.2. Экономическая сущность страхования

Страхование как экономическая категория представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности.

Обеспечивая таким образом восстановление имущественной сферы отдельной организации или определенного лица, экономическая сторона страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам хозяйственного оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее развитие, что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всей экономики. (Правда такое значение страхования не должно приводить к его абсолютизации – трактовке как исключительно экономической категории, что нередко отстаивается и в экономической литературе.)

В теории неоднозначно решается вопрос о том, чем считается страхование: способом, формой, методом, регулятором, совокупностью мероприятий либо экономических отношений.

По мнению В.К. Райхера, страхование есть форма организации централизованного (в той или иной мере) страхового фонда за счет децентрализованных источников – взносов его участников. По утверждению Ф.В. Коньшина[4], страхование является одним из методов создания централизованного страхового фонда для возмещения за счет страховых взносов потерь в народном хозяйстве от стихийных бедствий и несчастных случаев, а также для выплат соответствующих сумм в связи с наступлением определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных лиц.

Указание на комплекс экономических отношений – основной признак страхования как экономической категории, в то же время нельзя отрицать договорной характер этих отношений.

В качестве признаков, характеризующих экономическую категорию страхования, выделяют: возникновение денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска; вероятность наступления страхового случая; разложение нанесенного ущерба между страхователями; перераспределение ущерба во времени и пространстве; возвратность мобилизованных в страховой фонд средств[5].

По-разному в литературе определяется экономическая сущность страхования. По мнению А.А. Гвозденко, сущность состоит в формировании страховщиком за счет страховых взносов страхователей страхового фонда, предназначенного для страховых выплат страхователем при наступлении страховых случаев[6]. На первое место выходит понятие страхового фонда.

Другие ученые видят экономическую сущность страхования в том, что убытки раскладываются на многих страхователей, а взносы последних сравнительно необременительны для каждого из них. В данном случае значение придается категории убытков. Разница между суммой собранных страховых взносов и суммой выплаченных убытков составляет доход страховщиков[7].

Представляется, что, указанные подходы не следует противопоставлять друг другу. Понятия «убытки» и «страховой фонд» тесно взаимосвязаны между собой и не могут отдельно существовать. Возмещение убытков производится за счет средств страхового фонда, который находится в ведении либо государства, либо страховщика. Так, централизованный страховой фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах. Страховой фонд страховщика создается посредством уплаты страховых взносов страхователями.

Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей).

Наиболее известным исследователем страхового фонда с цивилистических позиций из российских правоведов являлся профессор В.К. Райхер. Страховой фонд он определял так: как материальная основа страхования по источнику своего образования носит децентрализованный характер (взносы отдельных его участников), однако управляемый страховой организацией становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение – возмещение имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его создании[8].

С точки зрения его экономической сущности страхование представляет собой систему (совокупность) экономических отношений, основанную на принципе распределения (разложения) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных (случайных) убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании.[9]

В российской (впрочем, как и в советской) экономической литературе под страховой защитой, которая является центральным понятием института страхования, понимается совокупность распределительных и перераспределительных отношений, обеспечивающих отдельным гражданам, юридическим лицам и обществу в целом возмещение ущерба, нанесенного стихийными и иными факторами, возможность отрицательного воздействия которых можно предусмотреть заранее.

В современной экономике определяющее значение приобретает состояние финансово-кредитной и инвестиционной инфраструктуры, где страховые компании наряду с банками и кредитными учреждениями обеспечивают ее насыщение финансовыми ресурсами. Особое значение среди такого финансового источника, как внутренне инвестиции, принадлежит резервам, формируемым компаниями по страхованию жизни, особенно при развитии накопительных (сберегательных) видов страхования жизни.

Возрастает роль страхования как эффективного экономического средства осуществления жилищной, образовательной и пенсионной реформ посредством разработки долгосрочных страховых программ.

С точки зрения экономистов страхование является не просто экономической категорией, а категорией финансовой, а частично даже и кредитной категорией. Это обусловлено тем, что денежный страховой фонд служит основой перераспределительных отношений, создавая основу для осуществления коммерческих операций и инвестиционной деятельности. Все это приближает страховую деятельность по своей экономической сути к сфере финансов и кредита.

Страховые экономические отношения имеют свою специфику:

а) страхование имеет дело только с неблагоприятными, случайными и вероятными событиями, которые случались раньше (или можно предположить, что случатся) и могут произойти в будущем и причинить убытки;

б) абсолютное большинство коммерческих отношений в основе своей построены на принципе строгой индивидуальной эквивалентности, что следует из их менового характера. Страхование же носит алеаторный характер. В страховых отношениях эквивалентность является иной. Например, уплаченный страховой взнос может составлять сотые доли процента страховой суммы и выплачиваемого исходя из него страхового возмещения;

в) страховые экономические отношения характеризуются замкнутостью и солидарностью. В них вступают не все субъекты, а только те, кто подвержен соответствующей опасности, заключил договоры и оплатил установленные взносы. Соответственно, страховые выплаты выплачиваются не всем, у кого возникли убытки, а только страхователям, внесшим страховые взносы в страховой фонд.

В целом экономическую сущность страхования характеризуют следующие признаки:

– наличие перераспределительных отношений;

– наличие страхового риска и критериев его оценки;

– формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщика;

– сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

– материальной основой страховых экономических отношений выступает страховой фонд;

– солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

– замкнутая раскладка ущерба;

– перераспределение ущерба в пространстве и во времени;

– самоокупаемость страховой деятельности.

Финансовую устойчивость страхования объясняет то, что в основе наступления опасных событий находится закон больших числе и теория вероятности. Случайное распределение убытков для большинства рисков имеет форму убывающей кривой: чем больше величина убытка, тем меньше его вероятность. Тем самым мелкие убытки встречаются гораздо чаще, чем крупные.

Простейшая форма зависимости между вероятностью наступления неблагоприятного события и тяжестью его последствий в западной литературе получила название «треугольника Хайнриха» – американский экономист-статистик, который провел изучение нескольких десятков тысяч страховых дел в имущественном страховании (видимо, автостраховании) за несколько лет, что позволило ему выявить следующую закономерность о соотношении страховых случаев и возникших из них последствий, приводящих к возникновению повреждений.

Данная диаграмма показывает количественное соотношение крупных, средних и малых рисков, каждый из которых может привести, соответственно, к крупным, средним и незначительным повреждениям.