Страховое право. Учебное пособие
Такая взаимоисключающая конструкция норм права создает значительные неудобства в его применении, и что самое главное – оставляет неурегулированным целый ряд вопросов, касающихся управления национальной системой страхования.
Нормы гражданского и трудового законодательства, регулирующие определенные страховые правоотношения, также относятся к общему страховому законодательству.
Гражданский Кодекс Российской Федерации регулирует договоры страхования, а также отношения между страхователями и страховщиками, возникающие на основании федеральных законов, и в этой части его нормы в равной степени относятся к обязательному и добровольному страхованию.
ГК РФ универсален, поэтому его правила должны применяться и тогда, когда существует коллизия различных норм права.
К специальному страховому законодательству следует отнести федеральные законы, регулирующие отдельные виды обязательного социального страхования. Таковыми являются Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», а также иные федеральные законы: от 15 декабря 2001 г. № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации», от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации», от 17 декабря 2001 г. № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»[33] и пр. В эту же группу законодательных актов входят федеральные законы, регулирующие добровольные виды страхования (например, Федеральный закон от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»[34] и др.).
Помимо специальных федеральных законов, которыми регулируются отдельные виды обязательного и добровольного страхования, существует значительный массив законодательных актов, регулирующих весьма специфические отношения по поводу занятий отдельными видами профессиональной деятельности (например, Федеральные законы: от 18 апреля 1991 г. «О милиции»[35], от 27 мая 1998 г. «О статусе военнослужащих»[36], от 21 декабря 1994 г. «О пожарной безопасности»[37]). Тем не менее и эти нормативные правовые акты корректно относить к специальному страховому законодательству, поскольку в них речь идет, в том числе, и о распространении на представителей определенных профессиональных групп условий и норм страхового обеспечения, определяемых общими федеральными законами о страховании.
Глава III
Страховые правоотношения
§ 1. Участники страховых правоотношений
Страховые правоотношения принадлежат к сфере гражданского права, следовательно, входят в круг гражданско-правовых отношений с присущими им признаками.
Страховые правоотношения – разновидность гражданских правоотношений, для них характерны как общие, так и специфические признаки гражданских правоотношений.
К числу общих черт относятся: а) страховое правоотношение носит волевой характер; б) оно является относительным, в нем участвуют всегда конкретные стороны (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель); в) юридические и фактические действия являются объектами страхового правоотношения; г) наличие субъективных гражданских прав и юридических обязанностей.
Следует отметить, что страховое правоотношение – это составная часть обязательственного права гражданского законодательства. В гражданском праве обязательственные правоотношения принято именовать обязательствами. Как и в любом правоотношении, в обязательстве участвуют две стороны: управомоченная (кредитор) и обязанная (должник).
Легальное определение обязательства сформулировано в ст. 307 Гражданского кодекса РФ следующим образом: в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Н. Д. Егоров указывает на недостаток этого определения в силу того, что оно позволяет подвести под понятие «обязательство» практически любое относительное правоотношение, между тем обязательство следует рассматривать в качестве специфической правовой формы опосредования товарно-денежных отношений. Ученый дает следующее определение: «обязательство – это относительное правоотношение, опосредующее товарное перемещение материальных благ, в котором одно лицо (должник) по требованию другого лица (кредитора) обязано совершить действия по предоставлению ему определенных материальных благ»[38].
Многочисленные обязательственные правоотношения имеют свои отличительные признаки. Близкими по значению к страховому правоотношению выступают отношения поручительства и банковской гарантии, которым страхование представляет определенную альтернативу.
Сравнение сделок страхования и поручительства выделяет их следующие отличия. Страхование образует двусторонний договор, так как присутствует основное обязательство по уплате страхового возмещения и встречное – по уплате страхового взноса. При поручительстве присутствует только одно основное обязательство, в связи с этим договор поручительства является односторонним, где одна сторона только несет обязанность, а другая – только обладает правом. Поручительство является акцессорной сделкой, то есть сделкой, зависящей от основной – по которой принимаются меры обеспечения. В отличие от нее договор страхования – полностью самостоятельная сделка. Поручительство относится к безвозмездным сделкам, что также отличает его от страхового правоотношения, где страховой взнос является оплатой за страхование.
В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару)[39] в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК РФ). Это означает, что в гарантийном обязательстве гарант вправе указать перечень нарушений (гарантийные случаи), с наступлением которых появляется основание для предъявления требования по уплате гарантом бенефициару определенной денежной суммы.
Наличие в банковской гарантии перечня «гарантийных случаев» сближает ее с договором страхования[40]. Однако банковская гарантия является дополнительным обязательством по отношению к основному договору, хотя и обладающим определенной автономией по правилам ст. 370 ГК РФ.
Что касается договора страхования, как уже отмечалось, он относится к самостоятельному виду гражданско-правовых договоров, и далеко не всегда его заключение подчинено цели обеспечения исполнения другого обязательства. В отдельных случаях страховое обязательство является гарантом обеспечения исполнения иных обязательств: гражданское законодательство содержит норму, обязывающую банки обеспечивать возврат вкладов граждан путем их обязательного страхования (ст. 840); ломбард обязан страховать в пользу поклажедателя за свой счет принятые на хранение вещи в полной сумме их оценки (ст. 919)[41].
Существует принципиальное различие между страховыми и рентными правоотношениями. По договору ренты получатель ренты передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество, а плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренты в виде определенной денежной суммы либо предоставления средств на его содержание в иной форме. В личном страховании часто страховую выплату производят в форме регулярных платежей (аннуитетов). Но если по договору ренты аннуитеты выплачиваются в обмен на переданное имущество, то в страховых правоотношениях – на страховую сумму. Также по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить обусловленную договором сумму в случае наступления предусмотренного договором события, применительно к договору ренты нет подобных ограничений в части передачи имущества в собственность плательщика ренты.
Имеются и другие отличительные признаки страхового правоотношения. Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет децентрализованных источников – взносов страхователей[42]. Этот фонд находится в распоряжении самостоятельного юридического лица – страховой организации, которой выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. Из этого фонда при наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу.
Наряду с общехарактерными свойствами любого правоотношения (субъективный состав, объект, содержание) особенности страхового правоотношения проявляются также и через элементы, присущие только страхованию, – «страховщик», «страхователь», «страховой интерес», «страховой случай», «страховой риск», «страховая премия», «страховая выплата», «страховой взнос» и другие. Определения основных страховых понятий содержатся в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (например, определение страхового риска, страхового случая, страховой выплаты в ст. 9)[43].
Реализация страховых правоотношений основана на основополагающих принципах страхования, закрепленных в российском законодательстве:
Конец ознакомительного фрагмента.
Текст предоставлен ООО «ЛитРес».
Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на ЛитРес.
Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.
Примечания
1
Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. М., 2000. С. 17.
2
Агеев Ш. Р., Васильев Н. М., Катырин С. Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М., 1998. С. 8.
3
Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997. С. 328.
4
Пылов К. И. Законодательная база страхового дела – гарант защиты интересов участников рынка // Страховое дело. 2001. № 1. С. 3–6.
5
Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изм. и доп. От 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г. – ст. 2 // СЗ РФ. 2003. № 50. Ст. 4858.
6
Распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р «О концепции развития страхования в Российской Федерации» // СЗ РФ. 1998. № 40. Ст. 4968.
7
Постановление Правительства Республики Коми от 15 мая 2003 г. № 86 «О внесении изменений в Указ Главы Республики Коми от 19 марта 2001 г. № 120 „Об Экономической программе Правительства Республики Коми на 2001–2005 годы“» // СЗ РФ. 1998. № 40. Ст. 4968.
8
См.: Закон РСФСР (РФ) от 18 апреля 1991 г. № 1026-1 «О милиции» // Ведомости СНД и ВС РСФСР (РФ). 1991. № 16. Ст. 503; Закон Российской Федерации от 15 мая 1991 г. № 1499-1 «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС» // Ведомости РФ. 1992. № 32. Ст. 1861; Закон Российской Федерации от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РСФСР. 1991. № 27. Ст. 920; Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 17. Ст. 602; Закон Российской Федерации от 11 марта 1992 г. № 2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. № 17. Ст. 888; Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. № 23. Ст. 1239; Указ Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» // Собрание актов Президента и Правительства РФ. 1992. № 2. Ст. 35; Постановление Верховного Совета РФ от 11 февраля 1993 г. № 4462-1 «Основы законодательства Российской Федерации о нотариате» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. № 10. ст. 357; Закон Российской Федерации от 20 августа 1993 г. № 5663-1 «О космической деятельности» // Российская газета. 1993. № 186; СЗ РФ. 1996. № 50. Ст. 5609; Федеральный закон от 8 мая 1994 г. № 3-ФЗ «О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации» // СЗ РФ. 1994. № 2. Ст. 74; Федеральный закон от 21 декабря 1994 г. № 69-ФЗ «О пожарной безопасности» // СЗ РФ. 1994. № 35. Ст. 3649; Федеральный закон от 31 июля 1995 г. № 119-ФЗ «Об основах государственной службы Российской Федерации» // СЗ РФ. 1995. № 31. Ст. 2990; Воздушный кодекс Российской Федерации. // СЗ РФ. 1997. № 12. Ст. 1383; Федеральный закон от 21 июля 1997 г № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» // СЗ РФ. 1997. № 30. Ст. 3588; СЗ РФ. 2000. № 33. Ст. 3348; Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ (ред. от 07.07.2003) «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» // СЗ РФ. 2003. № 27. Ст. 2700 (ч.1); СЗ РФ. 2003. № 28. Ст. 2883; Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». // СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3803; Федеральный закон от 29 июля 1998 г № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» // СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3813; СЗ РФ. 2002. № 46. Ст. 4537; Федеральный закон от 14 апреля 1999 года № 77-ФЗ «О ведомственной охране» // СЗ РФ. 1999. № 16. Ст. 1935; Федеральный закон от 25 апреля 2002 г № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // СЗ РФ. 2002. № 18. Ст. 1720 и др.
9
См.: Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование. М., 2002. С. 7.
10
Бланд Д. Страхование: принципы и практика. М., 1998.
11
Уголовный кодекс Российской Федерации от 24 мая 1996 г. // СЗ РФ. 1996. № 25. Ст. 2954; 1998. № 22. Ст. 2332; № 26. Ст. 3012; 1999. № 7. Ст. 871, 873; № 11. Ст. 1255; № 12. Ст. 1407; № 28. Ст. 3489–3491.
12
Комментарий к Уголовному кодексу Российской Федерации с постатейными материалами и судебной практикой /Под общ. ред. С. И. Никулина. М., 2000. С. 185–186.
13
Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; 1996. № 5. Ст. 410. Федеральный закон от 26 ноября 2001 г. № 146-ФЗ «Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть третья» // Справочно-информационная система «Гарант». 2006. 1 марта.
14
Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование. С. 13.
15
См.: Там же. С. 14.
16
Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование. С.16.
17
См.: Галагуза Н. Ф., Ларичев В. Д. Преступления в страховании. М., 2000. С. 7.
18
См.: Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование. С.21.
19
Экономика и страхование. М., 1998. С. 174–175.
20
Спустя 5 лет в этот законодательный акт были внесены изменения и дополнения, и в новой редакции – редакции Федерального закона от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ он стал называться «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости РФ. 1993. № 2. Ст. 56; СЗ РФ. 1998. № 1. Ст. 4.
21
См.: Кодексы Российской Федерации: Выпуск 1. Трудовой кодекс РФ. Официальное издание. М., 2002.
22
СЗ РФ. 1999. № 29. Ст. 3686.
23
СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3803.
24
СЗ РФ. 1998. № 19. Ст. 2071.
25
СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3803.
26
СЗ РФ. 1998. № 13. Ст. 1474.
27
САПП РФ. 1994. № 15. Ст. 1174.
28
См.: Постановление Совета Министров – Правительства РФ от 10 февраля 1992 г. № 76 «О создании Российской государственной страховой компании» // СПП РФ. 1992. № 7. Ст. 37.
29
См.: Постановление Совета Министров – Правительства РФ от 26 июня 1993 г. № 609 «О территориальных органах страхового надзора» // САПП РФ. 1993. № 27. Ст. 2557.
30
См., например: Постановление Правительства РФ от 7 августа 1995 г. «О мерах по реализации Концепции реформы системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации» // СЗ РФ. 1995. № 33. Ст. 3388; 1997. № 23. Ст. 2689.
31
САПП РФ. 1995. № 43. Ст. 4110.
32
Гарант. 2006. 1 марта.
33
См.: Новое в пенсионном законодательстве. Федеральный закон № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации», Федеральный закон № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации», Федеральный закон № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации». Официальное издание. М., 2002.
34
СЗ РФ. 1998. № 19. Ст. 2071.
35
Ведомости РСФСР (РФ). 1991. № 16. Ст. 503; 1993. № 10. Ст. 360; № 32. Ст. 1231; СЗ РФ. 1996. № 25. Ст. 2964; 1999. № 14. Ст. 1666; № 49. Ст. 5905; 2000. № 31. Ст. 3204; № 46. Ст. 4537.
36
СЗ РФ. 1998. № 22. Ст. 2331.
37
СЗ РФ. 1994. № 35. Ст. 3649; 1996. № 17. Ст. 1911.
38
Цит. по: Гражданское право: Учебник. Т.1. /Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 1999. С.473.
39
В ГК РФ использованы при наименовании сторон известные в международной практике термины, заимствованные из римского права: бенефициар – лицо, в пользу которого совершается платеж, выставляется аккредитив или получатель по страховому полису; принципал – основной, главный должник в обязательстве.
40
Гражданское право: Учебник. Т.1. /Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. С. 592.
41
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
42
Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Ст. 2 // СЗ РФ. 2003. № 50. Ст. 4858.
43
Там же.
Вы ознакомились с фрагментом книги.
Для бесплатного чтения открыта только часть текста.
Приобретайте полный текст книги у нашего партнера:
Полная версия книги